Четыре шага, чтобы накопить 5-10 миллионов «на старость»
До россиян дошло: рассчитывать на государство в пенсионном вопросе не стоит
Что хочет человек, выйдя на пенсию? Иметь возможность путешествовать, содержать собственное жилье, получать качественное медицинское обслуживание и нормально питаться. Для Европы, на которую так любят ссылаться в нашем правительстве, это в порядке вещей.
Увы, нынешнее поколение пожилых россиян – те, кто уже вошли в пенсионный возраст и те, кому предстоит вот-вот завершить карьеру – о таком могут только мечтать. На пенсию в 15 тысяч рублей особо не попутешествуешь. Разве что на дачу, если она есть.
Впрочем, для среднего и молодого поколения старость, когда не надо считать каждую копейку, это выглядит не только как естественное, но и вполне осуществимое желание. Для них время впереди есть, чтобы, не надеясь на «заботу» государства, скопить на достойную старость. Какова же цена вопроса?
Накопления в сумме 20-50 миллионов рублей могут обеспечить в нашей стране такую достойную старость, считают около трети (27%) россиян, судя по исследованию НПФ Сбербанка, проводившего опрос 5400 респондентов по всей стране в возрасте от 18 до 55 лет.
Почти для четверти респондентов (22%) достаточно накоплений в размере 5–10 млн. рублей, но и выбранный ими уровень скромный: «чтобы на пенсии не приходилось экономить на основных потребностях».
Смещаются и возрастные планки будущих пенсионеров. Молодое поколение само определяет сроки выхода на заслуженный отдых.
«Молодые люди хотят финансовой независимости и раннего выхода на пенсию. В 20–25 лет они думают над тем, как выйти на пенсию не как все, в 60–65 лет, а в 40–45 лет», - считает инвестор и экономист Сергей Кикевич. И он знает, о чем говорит, поскольку является консультантом-методистом по финансовой грамотности проекта Министерства финансов России.
Эта программа Минфина действует в рамках «Национальной стратегии повышения финансовой грамотности 2017-2023 гг.».
Молодому поколению, начиная со школьной парты, «посланцы» Минфина растолковывают не только финансовую азбуку, но и внушают принципы, которым необходимо следовать, чтобы выжить в обществе, которое окончательно сформируется к моменту их взросления.
Конечно, хорошо, что человека с детских лет учат планировать свои доходы и расходы, «жить по средствам», избегая несоразмерных доходам долгов, распознавать признаки финансового мошенничества, формировать финансовую «подушку безопасности» для непредвиденных обстоятельств и т.п.
И, наверное, можно даже назвать актом гуманизма со стороны Минфина развенчивание пенсионных иллюзий уже со школьной парты: молодому поколению поясняют, что с первых дней трудовой деятельности им необходимо самостоятельно вести финансовую подготовку к жизни на пенсии.
То есть, растолковывают, что одних только честных отчислений от заработанного в пенсионный фонд для достойной старости будет совершенно недостаточно. А тут и наглядный пример перед глазами - «отжатые» в ходе повышения пенсионного возраста накопления, мизерные размеры пенсионных выплат.
Отсюда и выбор молодежи: на пенсию после сорока с круглой суммой.
Среднему поколения россиян, судя по всему, тоже не стоит ждать милостей от правительства и ПФР.
Да, действительно, создавать накопления на свою будущую старость необходимо как можно раньше, считает доцент кафедры финансов и цен ФГБОУ ВО «РЭУ им. Г.В. Плеханова» Диана Степанова:
- Если люди с самого начала работы начинают инвестировать пусть и совсем маленькие суммы, пусть даже под небольшой процент дохода, тем больше у них возможность выйти на вполне обеспеченную собственными инвестициями пенсию – независимо от возрастной планки, установленной государством.
Это обусловлено тем, что, во-первых, появляется и нарабатывается инвесторское поведение и мышление, когда человек начинает видеть новые возможности приращения капитала, сравнивает и видит разницу в инвестиционных продуктах, расширяет свои инвестиционные горизонты.
Во-вторых, капитализируемые проценты ваших инвестиций действительно многократно увеличивают ваш доход, почти как в геометрической прогрессии. Будущее финансовое благосостояние зависит от наработанной инвестиционной привычки, а не от стартовой суммы денег.
«СП»: - Как быть тем, кто не копил на счетах, а, скажем, «обрастал» имуществом?
- Важно понимать разницу между имуществом и капиталом, которым мы владеем, своими пассивами и активами. Актив – это имущество, которое создает денежный поток или дает прирост стоимости. Соответствует ли этому критерию ваш автомобиль, квартира, депозит в банке? Простаивающая дача, редко используемый автомобиль, дорогие предметы обихода и прочие вещи, постоянно теряющие со временем в цене - пассивы, которые нужно трансформировать в активы.
Как сказал Роберт Кийосаки: «Богачи покупают активы, а средний класс — пассивы, которые считает активами». Люди, активно использующие кредиты для покупок, могут иметь дачи, квартиры, яхты, атрибуты роскоши. Но если вычесть из их активов пассивы, то останется лишь видимость материального достатка. Необходимо стараться переводить свое имущество в активы.
Например, расчистить гараж и сдать его в аренду, превратив в инвестиционный актив. Можно починить, отремонтировать старые вещи и продать их. Так можно легко получить стартовый капитал для инвестиций.
«СП»: - То есть, расстаться со всем, что, как говорится, нажито непосильным трудом…
- Необходим структурированный и дисциплинированный подход к инвестированию. Это не значит, что нужно жестко экономить на всем и все свободные деньги направлять на инвестирование. Нужно переводить свои пассивы в активы и наращивать доходные активы, сравнивая между собой активы и пассивы - исходя из того, можно ли получить адекватную по риску доходность актива по сравнению со ставкой по заемному капиталу (нашему пассиву).
Например, взять льготную ипотеку под 6% на покупку недвижимости в правильном месте, которая будет дорожать в цене и при желании приносить рентный доход. А отложенные на приобретение недвижимости деньги вложить во внебиржевые и биржевые продукты, или отдать в доверительное управление под гарантированный более высокий процент (сейчас возможна низкорисковая доходность более 12%). Тем самым будет соблюден также и принцип диверсификации путем инвестирования в реальные активы (недвижимость) и ценные бумаги.
«СП»: - Для каждого возраста – своя стратегия?
- Разумеется. Молодые люди могут себе позволить проводить более агрессивные инвестиционные стратегии с большим уровнем риска, т.к. до пенсии у них еще есть время. Среднему поколению необходимо в большей степени отдавать предпочтение более взвешенным по риску инвестиционным продуктам (ETF, БПИФ, доверительное управление активами, структурные продукты с защитой капитала и пр.).
В любом возрасте необходимо обеспечить защиту от потенциальных рисков, которым подвержены: жизнь, здоровье, трудоспособность, источники дохода и основные материальные ценности и пр. Сначала нужно оценить финансовые последствия каждого из рисков, сколько будет стоить потеря имущества и трудоспособности и как это повлияет на ваше будущее.
Затем использовать механизмы защиты от этих рисков: резервный фонд («подушка финансовой безопасности»), страхование жизни и здоровья, имущества и ответственности. Благо, сейчас много инструментов инвестиционного страхования, которые не только защищают от рисков, но и осуществляют инвестирование.
«СП»: - Как определить для себя наиболее выгодный способ инвестирования, и как долго придется жить в таком режиме?
- Накопить на достойную пенсию возможно при плановом ведении своего финансового хозяйства с длинным горизонтом планирования. Так, составление личного пенсионного плана подразумевает реализацию нескольких шагов:
Шаг 1. Понять, каковы ваши финансовые цели, их срок реализации и какая сумма для них требуется. Шаг 2. Составить личный финансовый план с целями и оценить достижимость целей. Шаг 3. Понять, как оптимизировать свои доходы и расходы, активы и пассивы. Шаг 4. Подобрать подходящие финансовые инструменты для реализации личного пенсионного плана.И конечно, помнить, что накопления в течение всего трудоспособного возраста нужно планомерно преобразовывать в инвестиции для того, чтобы досрочно по своему желанию уйти с работы и в пенсионном возрасте поддерживать достойный уровень жизни.