Долг платежом опасен: насколько закредитовано население Латвии?
Многие люди склонны тратить больше, чем им следовало бы, по причине ошибочного представления о своих материальных возможностях. Соответствующее исследование провела недавно группа итальянских ученых.
Неподъемная ноша
Исследование проведено под руководством доктора экономических наук из Католического университета Святого Сердца в Милане Альберто Кардаси.
«Психологи и специалисты по поведению уже давно заметили, что расхождение между намерениями человека и его поведением нередко обусловлено когнитивными отклонениями — систематическими ошибками, которые воздействуют на его решения и сужения», — приводит InoPressa слова автора работы.
В частности, ученые установили, что когнитивное отклонение часто приводит к тому, что люди занижают истинную стоимость задолженности, а значит, берут в долг больше, чем могут себе позволить.
Кроме того, субъективная цена предмета воспринимается потребителем ниже фактической, когда он соотносит это с более высокими своими финансовыми возможностями. Для примера: если человек знает, что цена футболки составляет 25 евро, он скорее позволит себе ее купить, если вспомнит о своем банковском счете в 23 тыс. евро, а не о том, что в бумажнике всего 100 евро, поясняет Кардаси.
Ошибочное восприятие
Соединяя результаты поведенческой экономики и когнитивной социальной психологии с приемами экспериментальной экономики, итальянский проект под названием «Когнитивные отклонения восприятия богатства и макроэкономической нестабильности» главным образом протестировал гипотезу, согласно которой отдельные люди склонны тратить больше, чем надо, потому что у них ошибочное восприятие своего материального положения.
Рабочая гипотеза была такова: согласно эффекту рычага, то есть соотношения «заемные средства — собственные средства», у человека возникает впечатление, что он более богат, даже если чистая стоимость его собственного капитала не изменится, а значит, психологически он склонен больше тратить и брать в долг. Ученые назвали это явление «гипотезой отклонения рычага».
Поведение с последствиями
Исследователи провели несколько предварительных экспериментов, и первые результаты подтвердили, что примерно 78% участниц и участников имеют ошибочное восприятие своего богатства и оно варьируется в зависимости от представления о богатстве, даже когда его чистая стоимость остается неизменной.
«Мы считаем, что подобное ложное представление о богатстве может сыграть важную роль в объяснении индивидуального потребления или решения взять кредит, которые могут показаться иррациональными с экономической точки зрения», — пишет ученый.
Такое поведение имеет последствия не только для того, кто берет в долг, но и для его кредитора: неспособность первого погасить долги влечет за собой накопление неоплаченных долговых обязательств в балансе финансовых учреждений на кредитном рынке, замечает Кардаси.
Есть к чему стремиться
Насколько закредитовано население Латвии по сравнению с другими странами? Это легко подсчитать. В 2016 году ВВП Латвии в фактических ценах составил 25,018 млрд. евро, в то время как задолженность домохозяйств равнялась 6,3 млрд. евро. Соответственно, долг населения равнялся 25,18%. Это немного по сравнению с развитыми странами Запада. Там народ берет в долг без оглядки.
Так, задолженность домохозяйств в Швейцарии составляет 127% от ВВП государства, в Австралии — 121%, в Канаде — 100%, в Корее — 94%, в Великобритании — 86,5%, в США — 78,5%, в Испании — 62%, во Франции — 58%, в Греции — 58%, в Японии — 57%, в Германии — 53%, в Китае — 48%, в Италии — 41%, в Бразилии — 21,6%, в Турции — 17%, в Индонезии — 17%, в России — 16%, в Саудовской Аравии — 14%, в Индии — 11%. Правда, данные по этим странам приведены за 2017 год.
Кредиты — маленькие, проблемы — большие
Расцвет в Латвии такого бизнеса, как предоставление быстрых кредитов без гарантий, говорит о том, что многим нашим людям неплохо бы ознакомиться с исследованием сеньора Кардаси. Печальных историй по этой теме у нас предостаточно. Не случайно латвийские законодатели регулярно ужесточают требования к фирмам, продающим подобные займы.
В последний раз это делалось в 2016 году. Тогда было установлено, что все расходы по кредиту (проценты, штрафные проценты, неустойка, комиссионные выплаты, платы за продление кредита и т. д.) не должны быть больше суммы самого кредита.
Были также ограничены и общие дневные выплаты. Теперь они не могут быть выше 0,55% в день при кредите от 1 до 7 дней, 0,25% при кредите от 8 до 14 дней, 0,2% при кредите от 15 до 30 дней и выше 0,25% в день, если срок кредита более 30 дней.
Был изменен и размер штрафных санкций за просрочку платежа по кредиту. С 2016 года они не могут быть выше 36% от годовой заемной ставки.
Закон теперь также запрещает выдавать небанковские кредиты с 23.00 до 7.00, то есть ночью.
Согласно опросу Центра защиты прав потребителей (ЦЗПП), каждый десятый житель Латвии хотя бы раз в жизни был вынужден брать быстрый кредит.
Опрос выявил опасные тенденции. Оказалось, что 35% взявших быстрый кредит не справляются с обязательствами по нему. 16% опрошенных указали, что не знали, под какой процент берут деньги. 20% респондентов были не осведомлены о размере штрафных санкций в случае невыплаты кредита. А 29% признались, что перед заключением соглашения вообще не ознакомились с договором.
В государственном разрезе
Долги бывают не только у людей, но и у государств. На европейском фоне Латвия здесь выглядит не так плохо. В 2017 году латвийский государственный долг составлял 40% от внутреннего валового продукта (ВВП). Это намного меньше так называемого маастрихтского критерия, то есть меньше, чем те обязательства, которые берут на себя в финансовой сфере государства, вступающие в Евросоюз. Потом, конечно, обжившись в ЕС, многие страны позволяют себе данный критерий превысить, порой намного, но это уже совсем другая история...
При этом латвийский долг уменьшается, хотя и медленно. В принятой правительством Программе стабильности Латвии в среднесрочной перспективе говорится, что к 2021 году долг должен достичь 36% от ВВП.
Разумеется, это при условии, если все пойдет по плану. Пока же финансовая ситуация в Латвии далеко не стабильна. Правительство в прошлом году затеяло налоговую реформу, которая была запущена с 1 января 2018 года. Из—за реформы налоговые поступления уменьшатся (так и было задумано), но потом расцветут пышным цветом, так как подстегиваемая положительными переменами экономика должна расширить фискальное пространство.
Как утверждает минфин, план налоговой реформы полностью отражен в принятых законах и утвержденном среднесрочном бюджете, объем собирания налогов по отношению к ВВП вырастет после 2021 года, когда начнет ощущаться экономическая отдача от реформы.
В денежном выражении латвийский госдолг превышает 9 млрд. евро.
Можно также вспомнить, что в 2007 году долг государства составлял лишь 8% от ВВП. Но потом грянул кризис 2008 года, и правительству пришлось пойти с протянутой рукой по миру. Отозвались Международный валютный фонд и Еврокомиссия, подкинули на бедность. В 2010 году госдолг ЛР равнялся уже 46,8% от ВВП (пиковое значение).
Суммарный долг стран еврозоны по итогам 2016 года (более свежих данных Евростат пока не дает) составил 88,9% от ВВП. В целом по ЕС госдолг составляет 83,2 процента, что является минимальным показателем с начала 2012 года.
Самый высокий государственный долг из всех стран зоны евро у Греции — 180,8% от ВВП страны. За последние четыре года он особо не меняется. В абсолютных цифрах долг Греции на конец сентября 2016 года составлял 311,2 млрд. евро.
В долгах также погрязли такие страны Европы, как Италия (132% от ВВП), Португалия (130,1%), Кипр (107,1%), вроде бы внешне вполне благополучная Бельгия (105,7%).
В группе риска также Испания, госдолг которой равняется 99% от ВВП, Франция (96,5%), Великобритания (88,3%).
Григорий АНТОНОВ.
«Долг населения Латвии равняется 25,18% от ВВП. Это немного по сравнению с развитыми странами Запада. Там народ берет в долг без оглядки».
«Расцвет в Латвии такого бизнеса, как предоставление быстрых кредитов без гарантий, говорит о том, что многим нашим людям неплохо бы ознакомиться с исследованием сеньора Кардаси».