Отдыхай, кошка: новоселье откладывается
Владимир Путин просил кабинет рассмотреть возможность понизить ипотечные ставки до 12% — правительство согласилось лишь на 13% (на первичном рынке жилья), пообещав под это банкам 20 млрд рублей на кредитные субсидии. Невелика разница? Еще как велика! Ведь тем самым основательно подрываются программа ипотечного кредитования и перспективы жилищного строительства. А заодно и одно из важнейших направлений антикризисных реформ. Кошка, которую по старому обычаю новоселы запускают в дом первой, может отдыхать.
Судите сами. В 2011 году, когда государство еще не вмешивалось в ипотечное кредитование, средняя процентная ставка по стране составляла 12,3, при этом рынок чувствовал себя неплохо. В 2012-м ставки понизились до 12%, и прирост ипотечных кредитов только за I полугодие составил аж 57%. В июне 2013-го ставка выросла до 12,7% — и рост сразу замедлился до 26%. Банкам пришлось вновь снижать ставку до 12%...
То есть повышать ставку выше этой планки и раньше было опасно. Хотя тогда были вполне благополучные времена: продолжался рост реальных доходов населения (от 2,7 до 4,2% в год), а цены на жилье экономкласса во многих регионах понемногу снижались. Сейчас же ситуация совершенно иная. За 2014 год, по данным Росстата, реальные доходы населения снизились на 1% — и это лишь звонок, ибо за декабрь падение составило 7,3%. В наступившем, 2015-м, по прогнозам компании ФБК, сокращение реальных доходов составит у бюджетников 10%, у госслужащих — 15%, в негосударственном секторе — 15% и более.
Зато цены на жилье, напротив, растут: подорожали стройматериалы, и не только импортные. Подрядчики теряют дешевую рабочую силу — при низком рублевом курсе мигрантам невыгодна работа в России. В результате за последние три месяца себестоимость жилья уже выросла в среднем на 18-20%, а годовой прогноз роста — до 30-40%.
Кто же в таких условиях захочет брать подорожавшую ипотеку, если даже глава столичного градостроительного комплекса, вице-мэр Марат Хуснуллин говорит: «С покупкой квартир в столице стоит воздержаться до марта. Если же рынок будет стоять и дальше, надо будет еще подождать...»
Что обидно — строительный рынок только начал набирать темпы. В минувшем году построено рекордное число квартир — 81 млн м2, из которых 40% куплено по ипотеке. Отмечен серьезный рост объемов производства стройматериалов. Плюс идет импортозамещение: у ведущих строительных компаний на внутренней отделке домов доля импортных материалов уже не превышает 10% (на жилье эконом-класса).
Теперь все эти усилия пойдут коту под хвост. Ибо даже при обещанных «льготных» 13% ставки выделенных правительством 20 млрд рублей хватит на субсидирование ставок для примерно 250 тысяч заемщиков. Хотя в минувшем, 2014 году за первые 11 месяцев в стране было взято 919 тысяч ипотечных кредитов. Любопытно, по какому принципу теперь будут отбирать счастливчиков на получение ипотечного кредита?
Впрочем, нужно еще посмотреть, найдутся ли ныне в стране даже 250 тысяч желающих впрячься в такой хомут.
Для сравнения: в последние четыре года в России действует программа государственных субсидий на покупку новых легковых автомобилей при утилизации старого. В год казна оплачивала сдачу в утиль более 170 тысяч автостарья — цифра вполне сопоставимая.
Может, в казне нет денег, чтобы помочь гражданам с решением квартирного вопроса? Однако подготовленный кабинетом антикризисный план предусматривает финансирование в объеме 2,3 трлн рублей. Субсидирование ипотечных кредитов составляет всего 0,86% от этой суммы.
Первоначально банкиры просили 400 млрд рублей — чуть больше 1,5% антикризисных расходов (легко укладываются в статистическую погрешность), но были осмеяны.
А ведь многие авторитетные эксперты после изучения антикризисной программы кабинета Дмитрия Медведева говорят, что именно ипотека — как главное средство продолжить рост жилищного строительства, наряду со стимулированием импортозамещения — «то немногое, чем правительство действительно может сократить масштабы спада ВВП в 2016-2017 годах». Для этого ипотеку требуется максимально удешевить. Специалисты утверждают, что снижение процентной ставки до 7-9% не только сохранит, но позволит наращивать объемы жилищного строительства. Это будет сделано не за казенный счет, а на личные деньги российских граждан. Государство примет лишь участие в софинансировании этого бизнеса, причем в малой доле, исчисляемой несколькими процентами от общего объема в многие сотни миллиардов рублей.
Жилищное строительство дает сумасшедший мультипликативный эффект: каждый вложенный в стройку рубль приносит в смежных отраслях 8-10-кратную прибавку. Ипотечное кредитование способствовало возрождению промышленности, оздоровлению банковской системы, преодолению безработицы и в конечном счете выходу из экономического кризиса Соединенных Штатов в 1930-е, Канады и Германии — в 40-50-е, Аргентины и Чили — в 70-80-е годы.
Неоценим и социальный эффект от ипотеки, особенно в развивающихся странах. Она в короткие сроки обеспечивает граждан полноценным собственным жильем (преимущественно малоэтажным, с прилегающим земельным участком), способствуя формированию в стране среднего класса общества. Но это у них. Россия продолжает идти своим путем. Правительство Дмитрия Медведева не видит в ипотеке даже инструмента борьбы с нынешним кризисом. Обещанные 20 млрд рублей в этом плане — не более чем бюрократическая отписка, ИБД (изображение бурной деятельности). Они не спасут ипотеку и не помогут сохранить достигнутые объемы жилищного строительства. Зато кабинет получит возможность доложить: мол, сделали все, что могли!
Впрочем, не удивительно. В антикризисной программе кабинета главный пункт гласит: «Правительство РФ рассчитывает, что постепенная стабилизация мировых сырьевых рынков и предпринимаемые совместно с Банком России меры позволят нормализовать ситуацию на валютном рынке и создать условия для существенного снижения номинальных процентных ставок и повышения доступности кредитования. Это обеспечит последовательный выход основных отраслей экономики из рецессии».
В переводе с бюрократического на русский язык это означает сидеть и ждать у моря погоды...
Бывает же такое...
Представьте себе ситуацию: вы взяли в банке кредит и получаете за это еще денежный бонус — фактически банк платит вам за то, что вы заняли у него деньги. Примерно такая ситуация сейчас в Дании, как сообщает портал «Вести. Экономика». На прошлой неделе в третий раз датский Центробанк снизил депозитные ставки, и теперь местному банку Nordea Kredit пришлось пересмотреть свои тарифы и предложить клиентам отрицательную (!) ставку по ипотеке.
Другими словами, вместо начисления процентов за пользование кредитом банк будет приплачивать своим клиентам. Такая ситуация складывается у тех, кто берет кредит с плавающей ставкой, которая, в свою очередь, привязана к ставкам на межбанковском рынке. В итоге клиенты Nordea получили возможность взять такой вот «волшебный» кредит. По словам аналитиков, такие ситуации возникнут еще не раз.