Страховщики приготовились к 15 месяцам мошенничества с ОСАГО
1 октября вместе с общим лимитом по ОСАГО до 400 тыс. рублей выросла также сумма возмещения, которую могут требовать водители, самостоятельно оформившие документы по аварии, не дожидаясь сотрудников ГИБДД (европротокол). Если с вступлением в силу общих лимитов возникли сложности (опубликованное указание ЦБ с новой планкой противоречит еще действующему постановлению правительства), то эксперимент по европротоколу, в котором участвуют четыре региона — Москва, Санкт-Петербург и их области, начинается. Водители из этих регионов, применившие европротокол, могут с 8 октября рассчитывать на страховое возмещение в размере 400 тыс. рублей, а не 50 тыс., как сейчас, — в случае предоставления страховщикам расширенного пакета документов в течение пяти дней после ДТП. Но, по мнению страховщиков, утвержденная правительством схема приведет к росту мошенничества в рамках ОСАГО.
Перечень документов для европротокола установлен постановлением правительства от 1 октября 2014 года. В него входят заполненный водителями бланк извещения о ДТП; заявление о прямом возмещении убытков; электронный носитель с информацией, содержащей фото— или видеосъемку машин и их повреждений на месте ДТП, дату и время съемки, а также координаты местоположения технического средства контроля и заявление о том, что данная информация является некорректированной. С 1 января 2016 года единственным подтверждающим источником координаты ДТП постановление утверждает данные датчика ЭРА-ГЛОНАСС (система экстренного реагирования при авариях), установленного в автомобиле.
Фото— или видеосъемка должна быть выполнена в течение не более 60 минут после ДТП и включать изображения госномеров машин или двух идентификационных номеров (VIN) (есть нет государственных регистрационных знаков); мест повреждения; взаимного расположения машин с привязкой к объектам транспортной инфраструктуры или иным неперемещаемым объектам. Если есть свидетель, то также потребуется фото госномера его машины. Сейчас участник ДТП предоставляет страховщику только бланк извещения об аварии (такая бумага выдается в двух экземплярах при заключении договора страхования) со схемой аварии и реквизитами.
Европротокол в России можно применять с 2009 года. Изначально лимит возмещения по нему составлял 25 тыс. рублей — это ограничение действует и сейчас, если договор по ОСАГО заключен хотя бы у одного участника ДТП до 2 августа 2014 года. В апреле 2013 года эта сумма была увеличена до 50 тыс. — такой лимит действует по договорам, заключенным после 2 августа. Для четырех перечисленных регионов с октября 2014 года действует расширенный лимит по европротоколу — 400 тыс. В течение 2 лет новый потолок планируется распространить на всю страну.
Европротоколом по статистике пользуются только 9% участников ДТП, опасаясь, что страховая компания откажет в выплатах из-за неправильно оформленных документов. В 2013 году страховые компании 7,6 тыс. раз отказали в выплате по европротоколу (то есть каждому десятому). Главная причина отказа (43% случаев) — неверно оформленные документы. При этом, по статистике МВД России, примерно в 95% авариях ущерб наносится только имуществу и большую часть происшествий можно оформить без выезда инспектора.
В Российском союзе страховщиков (РСА) считают, что применение утвержденных правительством требований в рамках «безлимитного европротокола» приведет к росту страхового мошенничества.
— Положения, установленные постановлением, касающиеся фиксации обстоятельств ДТП для оформления аварии по европротоколу, являются недостаточно четкими и не в полной мере соответствующими требованиям закона об ОСАГО, — указали в РСА.
В РСА считают, что работа по требованиям, которые установлены постановлением, приведет к большому количеству разногласий при урегулировании страховых случаев и породит массу споров и конфликтов между страховщиками и потерпевшими.
— Одна из наиболее очевидных причин подобных разногласий — спор о самом факте ДТП, — указывают в РСА. — Допускается использование технических средств, которые не контролируют движение и положение автомобиля, и, соответственно, не могут определить факт ДТП в автоматическом режиме. Отсутствие автоматической регистрации факта ДТП создает предпосылки для разных мошеннических действий. Включение в состав необходимой информации данных о скорости и ускорении автомобиля, которые позволят определить факт внешнего воздействия на него, например удар, постановление относит только на 1 января 2016 года, то есть на дату введения обязательного наличия датчика ЭРА-ГЛОНАСС в автомобилях. Таким образом, более года страховщики должны выплачивать значительные суммы (до 400 тыс. рублей) по документам и сведениям, в подлинности которых они не могут быть уверены. Страховщики формируют резервы и осуществляют выплаты за счет средств, полученных от водителей, застраховавших свою ответственность по ОСАГО.
В РСА возмущаются, «почему добросовестные страхователи должны по сути платить за мошенников» и критикуют новые механизмы отечественного европротокола.
— Положения принятого постановления не препятствует мошенническим действиям и при переносе данных с фото— или видеоустройства, — продолжает представитель ассоциации. — Отсутствие четких требований в части некорректируемости данных позволяет использовать различные технические возможности для внесения изменений в фотографии или замены настоящих снимков на подложные. Необходимость представления потерпевшим только заявления о том, что вся представленная информация является некорректированной — примитивная мера, которая не может препятствовать мошенничеству со стороны недобросовестных лиц.
Директор по урегулированию убытков ОАО «Согаз» Владимир Козлов отмечает, что сегодня водители обращаются в страховую компанию по ОСАГО без вызова инспектора при простых, понятных и некрупных ДТП — когда очевидно, кто из участников аварии был виноват. Собеседник признает, что когда выплата ограничена 25 тыс. рублей, страховщики из-за небольшого размера максимальной выплаты готовы брать на себя риск мошенничества с учетом общего объема выплат по ОСАГО.
— Когда лимит выплаты без участия сотрудника ГИБДД составляет уже 400 тыс. рублей, то риск мошенничества существенно выше, и его необходимо исключить, — считает Козлов. — В том числе за счет использования жестких стандартов, применяемых к техническим средствам фиксации ДТП. Сейчас, пока новый механизм не обкатан, сложно прогнозировать рост числа таких обращений по ДТП, оформленных без участия сотрудников ГИБДД, но с использованием технических средств фиксации ДТП. Однако очевидно, что рост будет. Поэтому следует отметить необходимость существенного ужесточения ответственности за мошенничество, например, путем внесения поправок в уголовный и административный кодексы, предусматривающих большие сроки и штрафы.
Руководитель управления методологии обязательных видов «АльфаСтрахования» Денис Макаров уверен, что новый лимит по европротоколу в размере 400 тыс. рублей, к сожалению, будет интересен для мошенников, чего не могло быть при лимите в 25–50 тыс. рублей.
— 400 тыс. рублей — это значительная сумма, которая примерно равна средней стоимости автомобиля по стране, — говорит Макаров. — Поэтому задача страхового сообщества — защититься от этих действий. Без систем фиксации движения автомобиля урегулирование будет сопряжено с большим количество споров относительно корректировки данных. Тем не менее увеличение лимита по европротоколу до 400 тыс. — крайне важное изменение, оно может облегчить жизнь автовладельцам, поможет снизить количество пробок на дороге.