Спасение валютной ипотеки - дело заемщиков
Банк России не видит необходимости дополнительной поддержки россиян, погоревших на валютной ипотеке, заявила глава регулятора Эльвира Набиуллина. Пострадавшие "ипотечники" считают госпомощь слабой и напоминают об ответственности ЦБ, отпустившего рубль.
Банк России не видит необходимости дополнительной поддержки россиян, погоревших на валютной ипотеке, заявила глава регулятора Эльвира Набиуллина. Пострадавшие "ипотечники" считают госпомощь недостаточной и напоминают об ответственности ЦБ, отпустившего рубль без предупреждения банков и их клиентов.
Фото mreporter.ru
"Мы обсуждали с правительством меры, которые могли бы быть реализованы по адресной поддержке людей, которые оказались в сложной жизненной ситуации, и не только валютных заемщиков, но и людей, которые брали ипотеку в рублях. Вне зависимости от валюты это должна быть адресная поддержка правительства", - подчеркнула она.
Курс рубля начал постепенное ослабление с конца 2013 г., которое ускорилось осенью 2014 г., после того как ЦБ объявил о свободном курсе, сократив интервенции и убрав валютный коридор, в рамках которого поддерживал рубль. В результате к концу 2014 г. курс рубля упал более чем вдвое.
Пострадали все, кто брал кредиты в валюте, но получал доход в рублях – и бизнес, и граждане.
По данным ЦБ, в общем объеме ипотеки на 1 марта 2015 г. (в 3,5 трлн руб.) на валютные кредиты приходится 148,7 млрд руб. (в т. ч. 19,534 млрд руб. просроченных), или 4%.
Ставка обслуживания выросла с докризисных 9,5% до примерно 12%.
Численность "валютчиков" (выданных кредитов) - порядка 70 тыс. Светлана Писаренко - одна из пострадавших россиян, пять лет назад взявшая в "Дельта Кредите" ипотечный кредит в размере $140 тыс. при курсе 30 руб./$, - столкнулась с невозможностью обслуживать кредит.
В результате, уточнила она, из-за произошедших курсовых изменений невыплаченная доля ее кредита, исчисляемая в отечественной валюте, автоматически выросла вдвое с 3 млн руб. до 6 млн руб. И эту несправедливую и неподъемную сумму, вероятно, придется выплачивать ее детям и внукам, если события и дальше будут развиваться по сегодняшнему сценарию, резюмировала заемщица, рассказавшая свою историю сайту "Вести. Экономика".
Она, как и остальные пострадавшие, считает, что ЦБ обязан был предпринять оперативные шаги по недопущению драматического удорожания валютных займов.
Центробанк на протяжении многих лет последовательно вел политику валютного коридора, и, ориентируясь на нее, люди брали валютную ипотеку. Осенью 2014 г. ЦБ отпустил рубль в свободное плавание.
"Результат - люди не могут обслуживать валютные кредиты, которые выросли в два раза. Решение о "таргетированной инфляции" принималось не за один день, центробанк шел к этому как минимум полгода. Почему он, как орган по надзору за банковской системой, своевременно не издал инструкции или распоряжения, обязывающие банки провести рефинансирование?" - возмущается Ирина Сафьянова, пресс-секретарь Всероссийской ассоциации валютных заемщиков.
"Кроме того, центробанк разрешал банкам выдавать валютную ипотеку, которая по факту оказалась кабальным, некачественным продуктом. Люди брали валютный кредит, доверяя банкам, которые профессионально оказывают финансовые услуги, - заявила Сафьянова в беседе с сайтом "Вести.Экономика". - Банки, оценивая наши риски, зачастую отказывали в рублевых кредитах, но предлагали валютные".
"Необходима работа над ошибками, и Всероссийская ассоциация валютных заемщиков требует создать группу при центробанке, в которую войдут представители центробанка, правительства, банков и валютных заемщиков для проработки решений по урегулированию ситуации", - подчеркнули в ассоциации.
Часть валютных "ипотечников" подали иски в суд.
Юристы настроены скептически
Алексей Кравцов, председатель Арбитражного третейского суда г. Москвы, президент Союза третейских судов, считает, что для ипотечных заемщиков прогноз неблагоприятный: заставить коммерческие организации, коими являются банки, отказаться от своей коммерческой прибыли невозможно. Ни юридически, ни морально.
"Я знаю, что сейчас ведутся переговоры с банковским сообществом на эту тему, - заявил Кравцов сайту "Вести. Экономика". - Скорее всего, будет найден какой-то консенсус, потому что отчасти экономическая ситуация в стране продиктована действиями государства и решить такую проблему только за счет банков не получится. Если государство возьмет на себя какую-то часть компенсации банкам тех убытков, которые они могут понести, - это наиболее вероятная ситуация".
По поводу "адресной поддержки" (заявление Набиуллиной) эксперт также настроен скептически.
"Если будет принято решение финансировать покрытие убытков банков, то тогда, как это будет обсуждаться технически, неважно, а важен результат. Нужно понимать, что государство будет компенсировать эти затраты за счет налогоплательщиков. Я знаю также, что банки в рамках программы реструктуризации долгов вышли с дополнительными требованиями к этой программе. То есть они потребуют, чтобы при реструктуризации долга, чтобы в договора кредита вносили третейские оговорки. Потому как то - ЦБ выдаст банкам или заемщикам - это только проценты, но это никак не решит проблему самих кредитов", - подчеркнул Кравцов.
"Число заемщиков, использующих валютную ипотеку, не очень велико, да и застройщикам, в целом, без разницы, в какой валюте клиент взял кредит, поскольку продается недвижимость исключительно в рублях. Эта проблема на уровне "покупатель-банк", хотя при тесном сотрудничестве застройщика и банка можно предположить некоторое давление на покупателей. Но это исключительно редкие случай, если они вообще имели место", - отметил глава компании "Инпрофстрой" Ацамаз Болатаев.
А ставка-то снижается
В конце января текущего года центробанк выдал банкам рекомендацию конвертировать валютные ипотечные займы в рубли по официальному курсу на 1 октября 2014 г. (39,38 руб./$ и 49,98 руб./€) при ставках, соизмеримых со ставками по рублевой ипотеке.
Правда, как показали расчеты, на фоне резко возросшей кредитной ставки (только в декабре ЦБ повысил ключевую ставку с 10,5% до 17%) - при обозначенном регулятором льготном курсе конвертации - долговая нагрузка заемщиков оказывалась даже большей, нежели до рефинансирования.
В подобных условиях, считают заемщики, выходом могло бы стать рефинансирование кредита, соизмеренное (как и рекомендовал ЦБ) со средней ставкой по рублевым кредитам в октябре 2014 г. на уровне 12,2%.
Впрочем, пока суть да дело, ЦБ, как ожидается, по итогам планового заседания 30 апреля примет решение об очередном снижении ставки с текущего уровня, которая была снижена 16 марта с 15% до 14% годовых. Инвестиционный банк Goldman Sachs ожидает снижения ключевой ставки Банка России в 2015 г. до 8% годовых. И тогда обслуживание валютной ипотеки станет возможным, но по долгу, выросшему в 1,5-1,7 раза, поскольку рубль окреп до уровня 50, который глава Минэкономразвития Алексей Улюкаев назвал фундаментальным.