Зачем нужна новая Система быстрых платежей
94% всех переводов физических лиц между разными банками контролируется Сбербанком. В одних случаях переводят из «Сбера», в других — в «Сбер», в третьих — явно или неявно для пользователя через механизмы «Сбера».
Контрольный пакет акций Сбербанка, в свою очередь, принадлежит Центробанку России. Теоретически, стало быть, монополия Сбербанка должна быть выгодна регулятору.
Однако на деле не всё так просто. Аппаратный вес Германа Грефа, возглавляющего Сбербанк, долгие годы был намного выше, чем Эльвиры Набиуллиной, фактически чиновной воспитанницы Грефа (хотя она и чуть старше). Так что хвост довольно часто виляет собакой, и, судя по всему, особенного профита от сбербанковской монополии в Центробанке не чувствовали. Потому-то и решили «завести своего дракона».
Г. Греф. Фото: www.globallookpress.com
Кто за это заплатит
Итак, 28 января Центробанк начинает полуоткрытое тестирование своей Системы быстрых платежей (СБП). Первый месяц в нём будет участвовать ограниченное число организаций и физических лиц (на старте — шесть банков, до 28 февраля — ещё шесть).
«Известия» перечисляют пионеров нового проекта: «Тинькофф», Альфа-банк, «Ак Барс», Совкомбанк, Промсвязьбанк, Росбанк начнут уже с понедельника, а чуть позже подключатся Газпромбанк, ВТБ, система QIWI, Райффайзенбанк, СКБ-банк и РНКО «Платёжный центр». Ещё порядка сорока банков намерены вступить в систему до конца 2019 года.
Расскажем, что это будет значить для пользователей.
Ранее указывалось, что Центробанк намерен брать беспрецедентно низкие комиссии за перевод — от 50 копеек до 3 рублей. Однако это будут комиссии с банков, причём обоих — отправителя и получателя. А вот что касается комиссии для пользователей, то её будут устанавливать банки. Центробанк обещает лишь следить за тем, чтобы эти тарифы не были слишком высокими. Таким образом, ожидать радикального снижения стоимости переводов (сейчас она составляет в среднем 1-1,5%), к сожалению, не стоит.
С точки зрения интерфейса ничего измениться не должно: на сайтах банков-участников системы останутся те же механизмы перевода денег. Просто маршрут их немного изменится (пойдёт через сервера СБП), неощутимо для клиента. Зато очень ощутимым станет сокращение времени перевода — от нескольких дней, как это бывает сейчас, до 15 секунд. Но только для переводов без участия Сбербанка.
А Сбербанк против!
Закон сохранения массы денежных переводов гласит, что если Центробанк берёт под свой контроль значительную их часть, значит, кто-то другой эту часть потеряет.
Очевидно, что главным пострадавшим будет Сбербанк, который тем не менее не намерен уступать. Как ни крути, счёт в «Сбере» имеется у большинства взрослых граждан России, периодически с этих счетов или на них надо переводить деньги, и просто так, за красивые глазки, Герман Оскарович не намерен отдавать этот кусок Эльвире Сахипзадовне.
Э. Набиуллина. Фото: www.globallookpress.com
Тот очевидный факт, что Центробанк как главный акционер может просто приказать Сбербанку подчиниться, становится куда менее очевидным, если вспомнить хитрую структуру управления «Сбером», в Наблюдательном совете которого Центробанк не имеет большинства, а Набиуллина в этот совет и вовсе не входит.
Впрочем, под видом корпоративного конфликта Центробанк со Сбербанком могут просто добиваться стопроцентного доминирования на весьма прибыльном рынке денежных переводов, не привлекая при этом внимания Федеральной антимонопольной службы.
Масштабы бизнеса
Объём переводов «с карты на карту» в России рос с каждым годом и превысил в 2018 году отметку в 25 триллионов рублей. Перспективы дальнейшего роста, впрочем, туманны: повышенное внимание судебных и налоговых служб к поступлениям на счета вынуждают многих причастных к теневой экономике использовать наличные деньги. Но и от указанной суммы даже 1% комиссии — это 250 миллиардов рублей в год буквально ни за что, сумма ощутимая по любым меркам, Сбербанку определённо есть за что бороться.
Некоторое время в России будут параллельно функционировать две доминирующие системы денежных переводов — Сбербанка и Центробанка, — а также путающаяся у них под ногами мелочь. Судя по всему, это станет началом конца систем моментальных денежных переводов: «Золотая корона», «Контакт» и прочие просто не выдержат конкуренции, по крайней мере, для переводов внутри России, и рано или поздно в том или ином виде подключатся к СБП. Так что уже в 2019 году Центробанку в лице Системы быстрых платежей прочат захват примерно 20% рынка, а к 2022 году — половину его (если считать, что Сбербанк продолжит упрямиться).
* * *
И дело не только в борьбе за комиссии. Установив контроль над рынком, ЦБ помимо прочего получит замечательную базу межбанковских переводов, настоящий кладезь для налоговиков и судебных приставов, отслеживающих незаконные доходы граждан. Спрятаться не удастся никому. Пора вступать в самозанятые.