Apple и Xiaomi запускают кредитные карты. Какая от них польза?

В конце марта Apple презентовала новый продукт — кредитную карту Apple Card. Спустя месяц представители Xiaomi заявили, что тоже собираются выпустить кредитную карту и уже ищут партнёрские банки, которые займутся проведением финансовых операций. О появлении этих финансовых продуктов в других регионах говорить пока рано. Но уже сейчас ясно, что в некоторых странах карты могут оказаться нужными разве что в качестве очередного подтверждения лояльности бренду — или вовсе неконкурентоспособными.

Возможности карт от Apple и Xiaomi

О карте Xiaomi пока нет никаких подробностей, кроме того, что она когда-нибудь появится. А вот Apple довольно подробно рассказала о том, чего ждать от нового продукта. Если вы вдруг всё пропустили, вот главные характеристики Apple Card:

1. Apple создаёт кредитную карту в партнёрстве с банком Goldman Sachs.
2. Карта напрямую интегрируется с программным и аппаратным обеспечением iPhone для обеспечения бесперебойной работы. Процесс регистрации Apple Card занимает несколько минут — достаточно дождаться одобрения банка.
3. Карта хранится в кошельке Apple. Использовать её можно будет везде, где поддерживается оплата через Apple Pay.
4. Apple Card не поддерживает несколько пользователей. Расплачиваться картой может только один человек.
5. У пользователей будет возможность заказать физическую карту, выполненную из титана. Она создаётся в партнёрстве с MasterCard, что сделает возможным приём по всему миру.
6. Карта предлагает новый подход к обеспечению безопасности. Каждая покупка проверяется с помощью Touch ID или Face ID.
7. На физическом носителе не будет никакой идентифицирующей информации, кроме имени и фамилии. Традиционный CVV и номер отсутствуют. Узнать номер счёта можно только в приложении, посмотрев виртуальную карту. Если для оплаты требуется CVV и номер карты, приложение их генерирует. При необходимости владелец может сделать это вручную.

Фото: theverge.com

В Apple Card не будет комиссий и штрафов — например, санкций за несвоевременную выплату остатка. Однако кредитный рейтинг всё равно будет страдать, если владелец карты нарушит условия договора с банком. В качестве конкурентного преимущества Apple предлагает пользователям систему кэшбека:

• 1% от суммы покупки при использовании физической карты.
• 2% за все транзакции через Apple Pay.
• 3% с любых покупок, сделанных в фирменных магазинах.

Деньги возвращаются на карты в ежедневном режиме. Их можно тратить на покупки через Apple Pay, отправлять друзьям через iMessage или оплачивать остаток средств на Apple Card. Приложение собирает данные обо всех совершённых транзакциях и представляет их в виде графических отчётов. Это позволяет оценить, сколько и на что тратит владелец карты. При этом Apple и банк Goldman Sachs пообещали не использовать личные данные клиентов во внутренней и внешней рекламе.

Ещё одно удобство для пользователей — помощь через iMessages. Служба поддержки интегрирована в iPhone, что освобождает от необходимости идти в банк для решения возникших проблем.

Зачем Apple и Xiaomi партнёрство с банками?

Обе компании могли бы запустить собственный банк — для этого есть и технологии, и ресурсы:

• Большая и лояльная клиентская база.
• Финансовые возможности для запуска новых направлений в бизнесе.
• Умение создавать продукты, которыми удобно пользоваться.

У Xiaomi уже был опыт выпуска кредиток— в 2018 году компания предлагала физические карты, сделанные совместно с China CITIC Bank. Сейчас компания тоже ищет партнёров, которые закроют вопросы банковского обслуживания, чтобы не связываться с финансовым регулированием.

В случае с Apple проблема аналогичная. Банковская система США крайне консервативна и неповоротлива. Крупные участники рынка фактически тормозят развитие технологий, не беспокоясь о необходимости создания функциональных сайтов и приложений. Создание федерального банка в США — сложная процедура, на которую придётся потратить много сил. Гораздо эффективнее заключить партнёрское соглашение с действующим финансовым учреждением и направить ресурсы на борьбу с другой проблемой — противодействием ритейлеров, которые тоже мешают внедрению инноваций.

Если в России и странах Европы оплатить бесконтактным платежом можно практически всё, то в США ещё 5 лет назад консорциум ритейлеров пытался продвинуть системы платежей через сканирование QR-кодов. Тот же Walmart, крупнейшая сеть супермаркетов Америки, до сих пор не принимает Apple Pay и Google Pay. Apple продолжает распространение платёжного сервиса, и партнёрство с Goldman Sachs поможет избавиться хотя бы от проблем, связанных с регулированием банковской сферы.

Исполнительный директор банка Ричард Гнодд подтвердил наличие международных планов по развитию нового сервиса. «Сначала Apple Card появится в США. Но со временем мы наверняка задумаемся о возможностях на международном рынке», – заявил Гнодд. Учитывая опыт ведения дел в Америке, наверняка и в других странах Apple будет искать партнёров, чтобы избавить себя от необходимости управлять правовой и финансовой сторонами. Сотрудничество получается взаимовыгодным: компания из Купертино развивает продукт, который построен на работающей системе и точно находит лояльных пользователей, а банк получает новых клиентов. Однако так хорошо будет не во всех странах — в некоторых регионах Apple может не справиться с конкуренцией.

Apple Card точно не нужна в России. Карта от Xiaomi — под вопросом

Издание Business Insider провело опрос среди владельцев iPhone. Оказалось, что 85% респондентов в той или иной степени заинтересованы в кредитной карте от Apple. Однако эти данные применимы только к США. Выпуск карты без похода в банк, удобное мобильное приложение, кэшбек, бонусные программы — где-то мы это уже видели. Ах да, примерно в каждом более или менее известном российском банке. Для Америки это прорыв. Для пользователей из России — бытовое удобство.

Мобильные банковские сервисы появились на российском рынке в начале 2010-х годов. Одним из первопроходцев был «Тинькофф», затем взлетел «Рокетбанк», чуть позже пользу такого подхода оценили и более консервативные учреждения типа Сбербанка. Сегодня отсутствие мобильного банкинга — чудовищный фейл и веская причина, чтобы игнорировать финансовое учреждение. Теперь можно годами не заходить в отделение банка и прекрасно пользоваться всеми его услугами.

США же в плане развития банковских услуг находится в числе догоняющих. Только 70% американского рынка принимает Apple Pay. Для сравнения, в России этот показатель составляет примерно 85%. Многие российские торговые точки сразу получали бесконтактные терминалы с поддержкой NFC. В этом смысле технологическое отставание в сфере бытовых услуг пошло некоторым странам на пользу — они сразу выстраивали новую инфраструктуру, перепрыгивая через отдельные этапы эволюции.

Фактически Apple не предлагает ничего нового, если, конечно, вы живёте не в США, где за услуги ЖКХ до сих пор расплачиваются бумажными чеками по почте. В России Apple Card нужна только владельцам iPhone, которые настолько лояльны бренду, что готовы пользоваться любыми его продуктами.

С картой от Xiaomi, скорее всего, будет такая же история. Вряд ли китайцы придумают что-то принципиально новое, что заставит пользователей отказаться от привычных продуктов в пользу их карты. Разве что огромная скидка или невероятный кэшбек при покупках на AliExpress. Но даже в таком случае конкурентная борьба будет очень серьёзной — всё-таки с точки зрения развития банковских технологий Россия действительно находится на очень высоких позициях в мире.