Россия проигрывает войну кредитным картам: Есть ли путь к спасению?
Национальное бюро кредитных историй опубликовало победную реляцию: в августе 2018 года в России выдан один миллион кредитных карт.
Кому достались кредитки
Вы получали кредитку в августе? Точно? А если подумать? Как приложение к кредитному договору или крупной покупке? Как бонус от банка при открытии текущего счета или депозита? Все равно нет? Что ж, значит вы не принадлежите к тем 1,25% трудоспособного населения России, которым достался коварный пластик. И не стоит соблазняться малостью цифры: это, между прочим, эквивалент 15% в год. Пятнадцати процентов, которых очень ждут в долговой яме.
Рост темпов выдачи карт впечатляет – более чем в полтора раза за год.
На первых местах по числу карт, как обычно, Москва и область, далее Краснодарский край, Свердловская область, Санкт-Петербург – самые богатые и одновременно густонаселенные регионы России (Ямало-Ненецкий округ, конечно, побогаче будет, но народу там мало). Замыкают топ-40 (по остальным регионам сведения не опубликованы) Пензенская, Кировская, Ярославская, Архангельская области и Бурятия. В то же время, если пересчитывать на душу населения, то плотность покрытия новыми кредитками в Бурятии окажется даже выше, чем в Москве: 0,84% против 0,5% на душу населения в августе 2018 года.
Рост выдачи карт отмечен во всех 40 регионах; взрывным он стал в Липецкой области – 329% по сравнению с августом 2017 года. Более чем в два раза активизировалась выдача в Белгородской области – 110%.
Судя по всему, банкиры верят в светлое будущее Черноземья. А вот во что они точно не верят, так это в русский Восток: в Хабаровском крае зафиксирован минимальный рост (12%), также весьма мал он в Приморье, Якутии, Красноярском крае, Иркутской области и упоминавшейся выше Бурятии.
Что ж, если другому дали кредитку, то неизвестно, кому повезло.
В чем подвох
Кредитная карта – самый дорогой среди всех кредитных продуктов. При инфляции в 2,5% и ключевой ставке в 7,25% процент по кредитке летом 2018 года составлял 20-35%. Понятно, что почти никто бы не пользовался ими, если бы не «льготный» период – когда деньгами можно пользоваться «бесплатно», лишь бы успеть их вернуть до окончания периода. Обычно это 50-100 дней.
Опыт подсказывает, что первые два-три раза люди успевают закрыть долг по кредитной карте в нужное время, а потом… как-то не случается. Да и что там набежит за два-три дня? А потом вдруг выясняется, что карта на 100 тысяч рублей исчерпана, а отдать эту сумму с зарплаты в 25 тысяч не так уж просто.
И никто в этом вроде бы не виноват, кроме самого потребителя. За руки-ноги не держали, тратить деньги не заставляли. Вот только наивность жертвы не должна освобождать злодея от хотя бы моральной ответственности.
Тем более что порой «злодеи» идут на совсем уж неприличные ухищрения. В Сбербанке в 2014 году попытались заменить термин «кредитная карта» с уклончивой формулировкой «подарочная кредитная карта», а зачастую и вовсе проглатывали слово «кредитная». Формально сама карта и впрямь «подарок»: никто же не просит денег за владение этим куском пластика, главное в банкоматы его не засовывать.
Вот только некоторые недалекие клиенты, подписав для пользования этой картой вполне себе полноценный кредитный договор (как правило, вместе с каким-то другим договором – например, получения зарплатной карты), тратили деньги, искренне полагая, что они выданы в подарок. Не дело банку, позиционирующему себя как государственный, заниматься такими низкими манипуляциями.
Что делать с кредитками
Вообще, этот способ добровольно-принудительного кредитования может привести к серьезным социальным последствиям. Экономика России не растет, и формально низкая безработица может стать весьма высокой при любом серьезном потрясении. А это неплатежи, суды, приставы, арест имущества… Мягко говоря, не располагающие к дружескому диалогу меры.
На личном уровне важно помнить, что выданная карта еще не есть карта активированная. Национальное бюро кредитных историй не в курсе пока, сколько из миллиона выданных карт реально войдут в оборот, а сколько достались осторожным и предусмотрительным людям.
Если вы получили кредитную карту в конверте как подарок или ее приложили к каким-то банковским документам, просто разрежьте чип и магнитную ленту (чтобы в будущем не поддаться искушению), сожгите на конфорке обрезок с cvv/cvc кодом, бросьте остальные фрагменты композиции в мусорное ведро и продолжайте заниматься своими делами.
На законодательном же уровне необходимо выяснить целесообразность выдачи кредитных карт «в подарок» – целесообразность, конечно, не для «банка-дарителя», а для всей нашей многострадальной экономики, которая вроде бы должна обслуживать потребности человека, а не банкира.
Еще в далеком 2007 году депутаты Госдумы попытались запретить хотя бы дистанционную рассылку кредиток. Забавная (не для Олега Тинькова) ситуация произошла в ноябре 2013 года, когда в поправке к закону о потребительском кредитовании машинистка пропустила слово «или», из-за чего вся поправка читалась как запрет такой рассылки. ТКС-Банк (ныне «Тинькофф»), специализирующийся на почтовом и интернет-обслуживании клиентов, потерял тогда 30% капитализации. Извиняясь за ошибку, депутаты пояснили, что все-таки планируют запретить почтовую рассылку карт, не заказанных клиентом, но этого до сих пор не произошло.
Необходимо также ограничить долю дохода, которую можно отдавать по кредитным договорам, – например, на уровне 50%. Об этом тоже говорят достаточно давно, но даже внятного законопроекта до сих пор не появилось.
Очевидно, что не депутаты управляют банковским законодательством, а банкиры управляют решениями депутатов. А значит, эта статья останется лишь шепотом трезвомыслия посреди ревущего моря рекламных описаний сладкой жизни с золотой кредитной карточкой…