Презентабельный вид и стабильный доход: почему банки отказывают в выдаче кредита
Почему банки отказывают в выдаче кредита и как можно решить этот вопрос
Сделать ремонт в квартире, купить машину или съездить в отпуск в страну мечты — на все цели порой просто не хватает средств. Кто-то предпочитает копить и экономить, но для этого придется подождать и подтянуть ремни. Тогда на помощь приходят банки и услуга кредитования: деньги у вас будут сразу на руках, а отдавать их можно постепенно, пускай и с процентами. Но бывает так, что заемщик принес все нужные документы…, но в выдаче кредита ему отказали. Почему такое происходит, как избежать отказа или доказать свою платежеспособность, выясняла «Приморская газета».
Как правило, банки всегда имеют конкретную причину для отказа, но заявитель чаще всего ее не узнает.
Специалисты делят эти причины на две группы:
— Автоматическая
Отказ пришел через 1-2 часа после подачи заявки. Скорее всего, запрос «отбраковала» скоринговая система банка, которая в первую очередь проверяет кредитную историю, долги, штрафы, неоплаченные налоги.
— Решается такой вопрос довольно просто: каждый может посмотреть свою кредитную историю. Важный момент: скоринг считает действующей просрочкой даже 1 день, если она допущена в текущем месяце. Также все штрафы и прочие задолженности по налогам и сборам может и должен знать каждый, — рассказал специалист компании квалифицированной кредитной помощи «Эксперт-Бизнес» Алексей Насонов.
— Документационная
Рассмотрение в таком случае длится до пяти дней — банк тщательно проверят информацию о клиенте и его работодателе. На этом этапе кредитные специалисты рассматривают все долги и просрочки обратившегося лица. Каждый банк работает с заявками по-разному: одни корректно просят предоставить или доработать тот или иной документ, другие отказывают без объяснения причин.
— Кредитные менеджеры, которые общаются с клиентом, тоже не знают почему пришел отказ, так как видят только «отказ» или «одобрено». Как ни парадоксально, но причиной отказа может быть цель кредита. К примеру, если указать, что деньги нужны на операцию или погашение долга, отказ придет незамедлительно, — обозначил специалист компании квалифицированной кредитной помощи «Эксперт-Бизнес» Алексей Насонов.
Специалисты отмечают, что если банк не озвучивает причину отказа, проще обратиться в другое учреждение, нежели узнать и исправить.
— В случае, если кредитная история гражданина содержит сведения о просроченных платежах по ранее полученным кредитам и займам. либо информацию о действующих кредитах, выплаты по которым превышают 40% месячного дохода заёмщика, выдача ему ссуды будет более рискованной для кредитной организации. Это может стать причиной для отказа в предоставлении кредита. Случаев, когда дееспособный гражданин, не признанный банкротом, законодательно лишается возможности взять кредит в банке навсегда, не существует, — отмечают в пресс-службе Дальневосточного ГУ Банка России.
Рассмотрим каждую причину, предусмотренную законодательством, более подробно.
Причина первая: отрицательная кредитная история.
Во многих финансовых организация существует «черный список» заемщиков. Если имя клиента находится в такой базе, банк может отказать ему в кредите. Примечательно, что даже при чистой кредитной истории заемщика отказ может прийти из-за непогашенных займов ближайших родственников.
Что делать: чтобы не получить отказ по данному основанию и не тратить время на бесполезные попытки взять кредит, нужно сделать самостоятельный запрос кредитной истории в бюро кредитных историй, — пояснил директор юридической службы «Единый центр защиты» Константин Бобров.
В том случае, если кредитная история испорчена по технической ошибке, можно обратиться к предыдущему кредитору за ее исправлением. Если платежи были просрочены по уважительным причинам, можно попробовать предъявить банку документы, подтверждающие это, например, справку из больницы или о задержке зарплаты.
Кроме того, улучшить кредитную историю поможет открытый в банке депозит, который клиент будет регулярно пополнять. Кроме того, можно взять несколько мелких потребительских кредитов и аккуратно их погасить. Еще один вариант — привлечь созаемщиков, поручителей с идеальной кредитной историей либо предоставить имущество в залог.
Причина вторая: несоответствие запрашиваемой суммы и сроков с указанным клиентом доходом.
Размер заработной платы может стать решающим для большинства финансовых организаций. Так, если ежемесячный платеж составит более 40% от доходов клиента, ему могут отказать в выдаче займа, поскольку кредит составляет риски и для заемщика, и для банка.
— Речь идет не только о маленьком доходе. Если клиент слишком богат и может досрочно погасить небольшой по размеру кредит, финансовой организации это неинтересно: она не успеет заработать на таком заемщике, — отметил директор юридической службы «Единый центр защиты» Константин Бобров.
Что делать: вариантов в таком случае немного. Либо заняться поиском более выскооплачиваемой работы, либо рассмотреть варианты с уменьшением суммы кредита или увеличением его срока.
Причина третья: отсутствие обязательных документов, которые обязан предоставить потенциальный заемщик.
Документы, которые нужны для оформления кредита, можно посмотреть на сайте выбранного банка, в онлайн-чате или проконсультироваться с менеджером по телефону. Стандартный список: паспорт, ИНН, справка о доходах и копия трудовой книжки, заверенная работодателем. В качестве альтернативы некоторые банки предлагают взять кредит под залог недвижимости.
Что делать: Заранее проконсультироваться со специалистом по вопросу списка документов, внимательно посмотреть информацию на сайте.
— продажа долга коллекторам и задваивание просрочки в кредитной истории;
— заемщик выбросил кредитную карту или прекратил пользоваться ей, тем временем по ней набежала задолженность, возникшая из просрочки оплаты пользования кредитной картой;
— паспортные данные гражданина узнали иные лица и был взят кредит от имени заемщика;
— банк не обеспечил своевременное внесение данных по закрытию кредита в кредитную историю;
— выброшена сим-карта, на которой остался долг.
Причина четвертая: обнаружение несоответствий в предоставленной заемщиком информации.
Вся информация, которую предоставляет заемщик, должна быть актуальной. Если она представлена в разных формах (электронной и бумажной) важна её идентичность.
Что делать: Внимательно проверять предоставляемые бумаги, их копии и сканы. При необходимости поменять и актуализировать документ с устаревшей информацией.
Очевидно, что заемщик, получивший отказ в оформлении соглашения, хочет узнать причину отказа в выдаче займа, чтобы понять, стоит ли ему обращаться в банки в дальнейшем. Требовать озвучивание информации от банка нет смысла.
Обязать банк выдать кредит в судебном порядке невозможно. Есть возможность обратиться в службу по работе с обращениями клиентов, которая есть практически в любой финансовой организации.
В банке можно будет узнать, существует ли способ исправления ситуации — вероятно, нужно принести недостающие документы, запросить иную сумму кредита, изменить срок кредитования. Можно также запросить свою кредитную историю в бюро кредитных историй и проверить ее на предмет просрочек.
Также у клиента есть право обратиться с жалобой в Центробанк РФ, но нужно понимать, что каждая кредитная организация в любом случае имеет собственные критерии оценки заемщика, рисков, кредитную политику.
Константин Бобров
Директор юридической службы «Единый центр защиты»
Другие причины, по которым могут отказать в выдаче кредита:
- работа в сомнительной компании
- проблемы с законом у заемщика или его родственников
- работа по найму на ИП
- несколько фирм, оформленных на заемщика
- небольшой срок с момента отказа по последней заявке на предоставление займа
- частая смена работы
- отсутствие высшего образования
- отсутствие крупной собственности
- стаж работы менее шести месяцев на последнем месте работы
Кроме того, некоторые банки при оформлении кредита могут оценивать потенциального заемщика визуально и по поведению. Если специалист решит, что клиент неадекватен, он может отказать в выдаче кредита. Если человек невнятно разговаривает, путается в речи, имеет признаки алкогольного опьянения — это может серьезно уменьшить его шансы на одобрение от финансовой организации.
— Основными причинами для отказа в предоставлении кредита могут быть плохая кредитная история и результаты скоринга. Абсолютных причин отказа не так уж много. На практике чаще всего ими является наличие у потенциального клиента судимости, особенно за тяжкое уголовное преступление: убийство, нападение, причинение вреда здоровью, а также мошенничество, — резюмирует Константин Бобров.