Остались в долгу: от каких кредитов стоит отказаться
С января по май этого года жители Нижегородской области оформили потребительских кредитов на сумму в 15,2 млрд рублей. Еще 6,1 млрд – приходится, по данным Национального бюро кредитных историй, на долю автокредитов. При этом, эксперты советуют не подаваться бездумно на заманчивые предложения банков о низких процентных ставках. Мы выяснили, какие кредиты действительно стоят того и даже могут быть полезны, а от каких займов лучше отказаться.
Потребительский займ За таким видом займа в банки клиенты приходят по разным причинам. Одним – нужны деньги на развитие или начало бизнеса, другим – на ремонт квартиры, третьим – на отпуск или процедуры для здоровья. Как советуют финансовые консультанты, перед тем, как отправляться в банк стоит взвесить все за или против.
- Многие люди очень быстро поддаются на желание мгновенно получить большую сумму денег, – говорит кредитный брокер Ольга Пафорина. – Хотя чаще всего это можно отложить. Например, кредит на ремонт оправдан, если потом эта жилплощадь будет сдаваться – тогда отбить вложения можно за счет аренды. В противном случае лучше подкопить и делать работы постепенно, по одной комнате.
Правда, от кредитных обязательств не получится избавиться, если дом или квартиру предстоит реконструировать полностью – такое бывает после ЧП или глобальных протечек. Или в случае приведения в порядок недвижимости, доставшейся по наследству в плохом состоянии.
Не избежать и займа на необходимые медицинские операции. Правда, в таком случае эксперты советуют в следующем за процедурами году не забыть оформить налоговый вычет на расходы. Эти деньги как раз можно пустить в счет погашения займа.
Кредит на бизнес – куда более рискованное предприятие.
- Перед тем как брать кредит, надо ориентироваться на рентабельность существующего бизнеса, – добавила Пафорина. – Если она выше, чем процент по кредиту, брать заем можно. Если нет, то лучше отказаться. И не стоит сразу брать большую сумму. Небольшие займы, платеж по которым будет не больше половины чистой прибыли, легче погасить. И точно лучше избегать больших займов на открытие предприятия, если нет никаких гарантий, что оно вообще принесет успех.
Еще один неоправданный займ – это кредит на отпуск.
- Когда вы берете кредит, важно понимать это вложение в актив, например, в ремонт квартиры, которая потом «отработает», или в оборудование, нужное для бизнеса, или в образование, чтобы перейти на должность с хорошей зарплатой, – отметила эксперт. – А есть пассив – отпуск, свадьба, покупку нового дивана или телефона. В случае с пассивом надо отдавать себе отчет, что если настанут трудные времена, у вас должно остаться на руках что-то, что можно продать в критической ситуации, чтобы вложить деньги в счет долга. А впечатления от отпуска или свадьбы в банке не примут.
Часто это приводит к тому, что заемщики берут новый кредит, чтобы вносить платеж по старым обязательствам. То есть из-за высокой долговой нагрузки самостоятельно обслуживать имеющиеся долги уже не получается.
Единственным очевидно положительным видом кредита специалисты считают ипотеку. В обмен на кредитное обязательство в банке заемщики получают актив в виде недвижимости, который практически постоянно растет в цене. Автокредит Покупка нового или б/у автомобиля в кредит также, по мнению экспертов, является плохим вложением средств.
- Любой автомобиль, после того как выехал из автосалона, начинает дешеветь с каждым днем, – объясняют финансовые консультанты одного из нижегородских агентств. – Обслуживание, износ деталей, амортизация. В среднем, за 5 лет кредита машина дешевеет более, чем на половину. И это не учитывая возможных аварий. И если с машиной что-то случится, кредит все равно надо выплатить до конца.
В том случае, если без кредита все-таки не обойтись, специалисты советуют прибегать к целевым займам. У автокредитов существенно меньше процентная ставка, чем у потребительских займов. Но есть и важный минус – автокредиты предусматривают обязательное оформление полиса КАСКО.
Кредитные карты Еще одним вариантом моментального получения средств являются кредитные карты. И специалисты по финансам советуют ими не увлекаться.
- Еще 10 лет назад большинство клиентов обращалось с просьбой помочь в рефинансировании потребительских кредитов, – подчеркнула брокер Ольга Пафорина. – Сейчас основные проблемы возникают с кредитками. Клиенты тратят весь лимит и не успевают вернуть его в льготный период, годовая ставка по кредитке в таком случае получается выше, чем по потребам, в 2 – 3 раза. Кроме того, эти деньги чаще всего тратятся на спонтанные нужды, без которых легко обойтись.
Эксперты говорят о том, что лучше не заводить несколько кредиток, а оставить одну с удобным лимитом и недорогим годовым обслуживанием. И даже если карта лежит без дела, она все равно влияет на долговую нагрузку: при рассмотрении заявки на кредит или ипотеку банк будет учитывать лимит всех имеющихся кредиток.