Жизнь взаймы: Ошибки, которые часто совершают должники

Ошибка № 1

Погашать кредит весь срок

Кредиты нередко выдаются на долгий срок. Особенно дорогие - например ипотека. Но это не значит, что их нельзя вернуть раньше. Если финансы позволяют, то досрочное погашение даже желательно. Необязательно сразу возвращать всю сумму. Можно вносить и небольшие платежи (это будет частичное досрочное погашение). Иногда в договоре с банком указана минимальная сумма досрочного погашения.

В любом случае банк надо заранее предупредить о досрочном внесении, написав заявление.

При частичном досрочном погашении можно выбрать два варианта изменения договора: сокращение срока кредитования или уменьшение ежемесячного платежа. Выгоднее первый. Так вы меньше переплатите по процентам в конечном итоге.

НАПРИМЕР. У вас ипотека на 1,5 млн. руб. под 12% на 17 лет. Без досрочного погашения вы переплатите банку в качестве процентов более 2 млн. рублей. Если вернете 200 тыс. досрочно, то переплата сократится до 1,2 млн. рублей.

Ошибка № 2

Снимать наличные с кредитки

Кредитная карта предназначена для безналичных расчетов. Если с нее снимать деньги, банк возьмет немаленькую комиссию, к тому же грейс-период (беспроцентный период) перестанет действовать, и на снятые средства начислят проценты сразу же.

Еще одна ошибка - потратить с кредитки большую сумму и выплачивать только минимальные платежи (банки позволяют делать это).

- Минимальный платеж часто покрывает только сумму начисленных процентов. В таком случае основной долг не меняется годами. Нужно использовать карту для совершения безналичных операций на такую сумму, которую сможете отдать в течение беспроцентного льготного периода, - рекомендует аналитик Банки.ру Елена Сударикова.

Ошибка № 3

Брать новые ссуды

Бывает, у заемщика нет денег, чтобы рассчитаться с банком. В такой ситуации некоторые решают взять новый кредит, чтобы закрыть тот долг, который уже имеется. Банки такому должнику чаще всего отказывают: у него же и так просрочка. Но - эврика! - заемщики идут в микрофинансовую организацию, которая деньги выдаст без особых проблем. Под бешеные проценты. Рассчитаться с МФО будет уже практически невозможно.

Если возникли проблемы, лучше сразу обратиться в банк и попробовать договориться о реструктуризации долга. Если получится, ежемесячный платеж на время сократят.

Самый лучший вариант - всегда иметь в заначке сумму, равную платежам по кредиту на три месяца. Это позволит при материальных проблемах продолжить платить банку и не испортить свою кредитную историю.

Ошибка № 4

Оформляться под залог квартиры

Кредиты под залог недвижимости обычно дешевле. Ведь здесь гарантом возврата денег служит ваша квартира. Не вернете долг - банк продаст ее. Поэтому брать деньги под залог недвижимости не нужно. Неизвестно, что будет с вашей платежеспособностью, и ставить на кон жилье неразумно.

- А еще нечестные кредиторы могут ввести вас в заблуждение, вынудив подписать вместо договора залога договор купли-продажи. В результате вы будете вынуждены выкупать свою же квартиру. Такие кредиты называются обратным лизингом, - предостерегает кредитный эксперт Александр Бида.

Такие варианты обычно предлагают МФО. Или организации, которые похоже выглядят. Будьте осторожны!

НА ЗАМЕТКУ

Сто раз подумать...

Прежде чем взять кредит, надо понять, зачем вам нужны эти деньги. Особенно внимательно нужно относиться к таким крупным обязательствам, как ипотека, которая берется на долгие годы. Сейчас хорошее время для покупки недвижимости, потому что квартиры подешевели и ставки по кредитам снизились. Но в то же время, если у вас нет нормального первоначального взноса (хотя бы 20 - 30%), стабильного заработка, уверенности в завтрашнем дне, решение квартирного вопроса лучше отложить. Также не надо покупать в долг сразу квартиру своей мечты. Лучше начать с чего-то более скромного, а потом по мере возможностей улучшать жилищные условия.

Надо посчитать, какую долю в вашем бюджете составят платежи банку. Желательно, чтобы они не превышали 40%.

- Чем ниже доход, тем меньше должна быть доля платежей по кредитам от зарплаты, - уточняет гендиректор бюро кредитных историй «Эквифакс» Олег Лагуткин.

Один банк может отказать человеку в кредите, а другой одобрить. Так что если отказали, смело обращайтесь в другую организацию. Банки лояльны к людям, которые уже являются их клиентами (зарплатными или вкладчиками), к тем, у кого хорошая кредитная история, а также к гражданам с высокими белыми доходами, работающим в крупных компаниях.

БДИ!

МФО: взял рубль - отдашь тысячи

Микрофинансовые организации - это компании, которые предоставляют кредиты под чудовищные проценты. Они могут достигать 700%! Есть много историй, когда человек, взяв в МФО несколько тысяч рублей, потом оказывался должен суммы, которые в разы превышают сам долг. И потом вас будут доставать коллекторы.

- Некоторые МФО говорят о необходимости так называемого резервного платежа. Его надо внести до выдачи кредита. Это своеобразная страховка. Сами кредиторы утверждают, что они забирают эти деньги только в случае, когда заемщик не оплачивает два первых кредитных платежа. На деле же потом их могут вам не вернуть, - информирует юрист Максим Крупышев.

Что делать, если деньги нужны срочно, а банк отказывает в кредите? Можно взять в долг у знакомых или работодателя. Сдать недвижимость или комнату в квартире. Продать что-то. Почти в каждом доме бывает много чего ненужного. Если выставить все это на специальных сайтах в интернете, то можно наторговать на несколько тысяч рублей (а именно за такой суммой чаще всего обращаются к микрофинансистам). Стоит поискать разовые заказы - например, часто требуются услуги курьера, уборщицы или сантехника. А вообще всегда лучше иметь какой-то финансовый запас на черный день. Даже если откладывать с каждой зарплаты пару тысяч, это может стать неплохим подспорьем в сложные времена.

ВАЖНО

Что еще не стоит делать?

Идти в поручители

Поручитель по кредиту - это почти тот же заемщик. Если основной должник не вернет деньги, банк переадресует материальные претензии ему. Поэтому как бы вас ни упрашивали, ни в коем случае не становитесь поручителем.

«Забывать» про страховку

Крупные кредиты - автокредиты и ипотека - выдаются только в случае, если заемщик купит страховой полис. В первом случае это КАСКО, во втором - комплексное страхование (жизни, здоровья заемщика, квартиры и права собственности на нее). Полис нужно ежегодно оплачивать.

- Если пропустить день оплаты, банк может увеличить ставку по кредиту. Нужно внимательно следить за этими сроками, оплачивать страховку вовремя и уведомлять об оплате кредитора, - предупреждает Елена Сударикова.

Прекращать платить, если у банка отзывают лицензию

Банкротство банка или отзыв у него лицензии - не повод не возвращать кредит. В такой ситуации ваши долги просто перейдут другой организации. Узнать, кому именно, а также новые платежные реквизиты можно в Агентстве по страхованию вкладов. Если сразу такой информации не будет, нужно продолжать платить по старым счетам, сохраняя квитанции о внесении денег.

Обращаться к антиколлекторам

Еще одна ошибка заемщиков, попавших в сложное финансовое положение, - искать помощи у разных посредников, которые обещают полностью избавить от долгов. Конечно, за деньги. Такие компании называют себя антиколлекторскими и зачастую являются мошенниками. Ведь просто так взять и списать долги невозможно (только если объявить себя банкротом). Максимум, что могут сделать антиколлекторы - уменьшить через суд размер начисленных штрафов и пени.

Не закрывать счет при погашении кредита

Многие думают, что при погашении долга по карте все ваши обязательства перед банком прекращаются. Это не так.

- Пока счет не закрыт, могут начисляться платежи и комиссии: за годовое обслуживание, за пакет услуг и т. д. Если не планируете пользоваться картой после погашения долга, обратитесь в офис, отключите все платные услуги и закройте счет, - говорит Елена Сударикова.

Брать в валюте, если зарплата в рублях

Чем это грозит, показали еще предыдущие волны кризиса. При резком падении курса рубля вы просто окажетесь не в состоянии расплатиться.