Как понять, какой кредит потянет ваша семья?

Прежде чем брать в долг у банка, подсчитайте семейный бюджет, чтобы не оказаться в долговой яме

Большинство финансовых консультантов сходятся в одном: брать кредит на сиюминутную прихоть, например, на покупку новой модели телефона или бытовой техники, не стоит. Другое дело, если деньги нужны для решения важной проблемы (допустим, квартирного вопроса) или повышения своей стоимости на рынке труда (дополнительное образование). Тогда заемные деньги могут стать хорошей инвестицией.

Занимательное вычитание

Сначала придется подбить семейный бюджет. Без этого никак. Перед тем как залезать в долговую яму, надо выяснить, сколько и за что вы платите каждый месяц: за коммунальные услуги, телефон и интернет, детские кружки, спортивные занятия, медицину и так далее. Это так называемые обязательные платежи, которые в любом случае никуда не денутся.

К этой сумме прибавьте примерную сумму расходов на еду, бытовую химию и одежду. Можно сделать это на глазок. Но это не всегда корректно. Неплохо бы вести учет расходов хотя бы в течение двух-трех месяцев. А уж способ выбирайте на свой вкус: с помощью старого проверенного блокнота, таблицы на компьютере или мобильного приложения.

Но это еще не все. К получившейся сумме прибавьте еще минимум 15 - 20% на непредвиденные расходы, особенно если речь идет о семьях с детьми. И уже последнюю цифру вычитайте из ежемесячного дохода. То, что вышло, и есть та сумма, в которую должен вписаться ежемесячный платеж по кредиту. Получилось меньше нуля? Извините, тогда кредит точно не для вас.

Калькулятор взаймы

Если сумма получилась со знаком плюс, можно искать варианты. На сайтах почти всех банков есть специальные кредитные калькуляторы. Вводите желаемую сумму, срок кредита - и программа автоматически выдает вам ежемесячный платеж. Чем дольше срок - тем меньше платеж, но одновременно больше и переплата по кредиту. Ну и выбирайте самый низкий процент. Даже если для этого нужно собрать больше документов. Особенно сильно по карману бьют длинные кредиты – например, на жилье, которые можно взять лет на 10-15.

- Ни в коем случае не нужно брать кредит в расчете на экономию: мол, как-нибудь перебьюсь. Если уж очень хочется, попробуйте для начала прожить с запланированной экономией несколько месяцев, - советует первый вице-президент Российского клуба финансовых директоров Тамара Касьянова.

По статистике, у каждого третьего заемщика два и более кредита. Но эксперты не рекомендуют так делать. И если уж приспичило взвалить на себя второй долг, действуйте по приведенной выше формуле. В этом случае сумму платежа по первому кредиту нужно включить в обязательные расходы. И прибавить еще хотя бы 10% на всякий пожарный. На оставшиеся деньги и можете брать взаймы.

Все эти подсчеты резонны для «мирного времени», когда можно предсказать хотя бы на один-два года вперед обстановку на рынке труда. То есть, попросту говоря, быть уверенным, что ни один из членов семьи не потеряет работу. Но сейчас, в кризисной ситуации, многие сомневаются в том, что смогут сохранить свой доход и рабочее место.

Если всерьез учитывать все риски, то кредиты, особенно крупные, для многих сейчас противопоказаны. Но, может, это было бы к лучшему. К примеру, в европейских странах при выдаче кредита очень серьезно проверяют заемщиков и учитывают все их регулярные расходы, вплоть до ежегодного отпуска. В то время как белорусы, по данным Нацбанка, в общей сумме уже накопили 545 миллиардов рублей (или 28 миллионов долларов в пересчете) проблемных долгов.

СОВЕТЫ «КП»

Семь правил умного заемщика

1. Договор дороже денег: читайте внимательно все пункты и сноски. Не стесняйтесь уточнить нюансы. Если что-то смущает, не подписывайте.

2. Кредитные деньги должны работать на ваше развитие, а не на ваши прихоти.

3. Договор и другие документы храните в надежном месте. Они могут пригодиться.

4. Не допускайте просрочек по платежам. Держите кредитную историю в чистоте.

5. Избегайте кредитов с «минимальными платежами»: если платить только проценты, их можно платить всю жизнь и так и не расплатиться с банком.

6. Все переговоры с кредиторами ведите только письменно. В суде аргумент «В банке мне сказали» не сработает.

7. Не стоит строить кредитную пирамиду, иначе можете попасть в кредитную яму.

ВОПРОС НА ЗАСЫПКУ

Что делать, если нечем платить?

Никто не застрахован от того, что даже самый тщательно просчитанный кредит вдруг может стать в тягость для семейного бюджета. В этом случае можно обратиться в банк и попросить этот кредит реструктуризировать (то есть изменить условия выплат). Но на стадии оформления кредита стоит уточнить, есть ли в банке техническая возможность это сделать.

- Розничные кредиты – массовый продукт, рассчитанный на большое количество заемщиков. Поэтому все они стандартизованы, и для их обслуживания существует специальное программное обеспечение. Так что банк не может индивидуально реструктуризировать кредит для одного человека, вручную изменить в программе его параметры и так же вручную дальше сопровождать кредит. Для этого банк должен заказать разработчикам специальное программное обеспечение, - объяснили «Комсомолке» в одном из крупных банков. – Поэтому возможность реструктуризации есть не во всех белорусских банках, а лишь в тех, которые сочли, что у них в портфеле довольно большое количество проблемных заемщиков.

Предположим, ваш банк может реструктуризировать кредит. Как именно он это сделает?

- Во-первых, банки могут предлагать пролонгацию: в рамках действующего договора продлевается срок погашения кредита и, соответственно, ежемесячный платеж становится меньше. Во-вторых, есть вариант так называемых кредитных каникул, когда клиент какое-то время выплачивает только проценты, а по основному долгу предоставляется отсрочка. А в-третьих, банк может предложить клиенту новый кредит на более длительный срок, который пойдет на погашение старого, - перечисляют в банке.

Для кредиторов самый выгодный способ – третий: он никак не сказывается на показателях работы банка. Но у заемщиков с ним могут возникнуть трудности. Например, вы лишились работы и потому не можете выплачивать старый кредит, но для того, чтобы взять новый, нужна справка о доходах. В таком случае нужно просить у банка отсрочку. И не забывайте, что просто так банк кредит не реструктуризирует. Заемщику нужно доказать, что он не может платить по долгам: например, принести справку о том, что его зарплата уменьшилась.

А вот вовсе забывать о платежах и делать вид, будто ничего не происходит, не нужно.

- За своевременностью платежей по кредитам следят специальные программы. Если у заемщика возникает просрочка, сотрудники соответствующих отделов получают информацию об этом и начинают ему звонить, - рассказывают в банке. – Если в течение определенного времени после звонка сотрудник не гасит долг, сотрудники начинают к нему выезжать. А если невыплаты продолжаются, банк может потребовать досрочно погасить кредит, после чего получить у нотариуса исполнительную надпись и обратиться к судебному исполнителю для взыскания долга. Меры могут применяться разные, вплоть до наложения ареста на имущество должника и его продажи.