"Уже в ближайшее время вслед за снижением инфляции нужно обеспечить дальнейшее снижение ставок по ипотечным кредитам. Это рыночные субстанции, я хочу сказать об этом очень аккуратно, но где-то к 6,5-7% мы должны в ближайшие годы подвинуться", — цитирует выступление Владимира Путина от 2011 года газета "Ведомости". Валерия Голева, эксперт компании "Финансовые партнеры Санкт-Петербург": Прошло 6 лет, а средний процент по ипотечному кредитованию 10,5-12%. Осознавая плачевность ситуации, перед выборами президента отдел маркетинга президента выдает гениальную идею: сделать субсидированную ипотеку для семей, воспитывающих двух и более детей, — 6%. Вроде как и подтвердили реальное существование столь низкой по сравнению с имеющимися ставками ипотеки, а вроде как и на небольшой процент граждан попали, а если углубиться в условия такого гуманного предложения, то еще и в плюсе остались. Давайте рассмотрим постановление от 30 декабря 2017 года №1711 подробнее. «Правительство Российской Федерации постановляет: Утвердить прилагаемые Правила предоставления субсидии из федерального бюджета российским кредитным организациям и акционерному обществу "Агентство ипотечного жилищного кредитования" на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам Российской Федерации, имеющим детей". Запомните эту формулировку, к ней вернемся позже. Председатель правительства Дмитрий Медведев торжественно объявил о субсидировании ипотеки для многодетных семей. Если коротко свести условия и перевести на язык целевой аудитории, которой адресовано это постановление, то: 1. У вас должно быть два и более ребенка, родиться которые должны в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года. Если у вас второй или даже пятый ребенок родился 31 декабря 2017 года, вы не подходите под эту программу. 2. У вас должен быть пакет документов как у обычного заемщика, включая подтверждение доходов. ЦБ РФ, согласно поправкам к инструкции "Об обязательных нормативах банков", вступивших в силу с 1 января 2018 года, ужесточил условия для заемщиков: если вы не можете официально подтвердить доход, шанса на ипотеку почти нет. Вычтем от подтвержденного низкого дохода финансовую нагрузку на детей, и вы никак не сможете воспользоваться якобы льготной "ипотекой для нищих", как ее прозвали в народе. И это не всё. Льготной назвать можно только ставку. Остальные условия как у всех. Заемщика оценивают по максимуму: по всем параметрам, начиная от кредитной загрузки, кредитной истории, заканчивая уровнем дохода. На деле выходит такая ненавязчивая помощь тем, кто в принципе и так может получить ипотеку на нормальных условиях, но может сэкономить, если у него родятся дети. 3. У вас должен быть первоначальный взнос в размере 20% от стоимости приобретаемого жилья. Средняя стоимость одного квадратного метра в Санкт-Петербурге 101,225 рублей, сколько таких метров нужно семье с двумя и более детей? Какая будет стоимость такой квартиры? Отсутствие первоначального взноса в необходимом объеме будет стоп-фактором. Наличие материнского капитала упрощает ситуацию, но 450 тыс. — это первоначальный взнос за квартиру стоимостью 2,5 млн, и то не каждый банк возьмет маткап за 100% первоначального взноса. 4. По правилам, изложенным в постановлении, субсидия распространяется только на первичный рынок недвижимости — на прямую покупку у застройщика. Если в больших городах еще возможно развернуться с выбором, как быть жителям пригородов или небольших городов с низким уровнем застройки? А про деревни и поселки, думаю, понятно, жители таких субъектов нашей страны постфактум выпадают из этой программы. 5. Еще очень интересный момент в пункте 10 правил: ограничение на стоимость приобретаемого объекта. Москва, Санкт-Петербург и их области — 8 млн рублей, остальные города — 3 млн рублей. Средняя стоимость двухкомнатной квартиры в новостройке Новосибирска 3,405 млн рублей. 6. Пункт 5 постановления указывает на сроки предоставления ставки 6%. а) в течение 3 лет — в связи с рождением у гражданина с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года второго ребенка; б) в течение 5 лет — в связи с рождением у гражданина с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года третьего ребенка. Если возьмем за максимум стоимость жилья 8 млн, ипотеку на 20 лет, то за эти 5 лет государство погасит не больше 100 тыс. в год, это элементарные расчеты. 7. Через 5 лет, по условиям того же постановления, в полночь крестная фея превратит 6% в ключевую ставку ЦБ РФ +2%. На 13 января 2018 года ключевая ставка ЦБ 7,75% . Какая ставка будет через 5 лет после получения ипотеки? Такое условие напоминает лотерею, подходит только для заряженных адреналином патриотов, беспрекословно верящих в обещания правительства о лучшей жизни. Нет, ну обещали ипотеку 6% — дали, действительно. 8. В условиях получения субсидии и желанного процента обязательный пункт — это страхование жизни и объекта. Это дополнительные затраты для заемщика. 9. Если у заемщика уже есть ипотека и в установленные постановлением сроки у него родился второй и больше ребенок, он может подать документы на рефинансирование со снижением ставки до 6% также на 3 или 5 лет. По условиям возврата к первоначальной ставке или ставке ЦБ +2% лучше узнать в банке и очень внимательно ознакомиться с договором предоставления рефинансирования. Ипотека для многодетных семей, которую с целью пиара использует действующее правительство, ничто иное как поддержка застройщиков и банков, вернитесь к формулировке постановления в начале статьи. Застройщики продают квартиры, банки, допущенные к этой программе, получают клиентов, а семьи получают иллюзию выгодного приобретения жилья и заботы государства об их детях. Выражаю благодарность своим коллегам И.С. Дремкову и Д. В. Кобец за помощь в сборе информации и подготовке материала для статьи.
