Проблема реструктуризации валютных кредитов, голосование по законопроекту № 1558-1, отзыв парламентских голосов – все это вновь актуализировало тему введения в Украине такого инструмента, как банкротство физических лиц. В Верховной Раде зарегистрирован уже третий законопроект, посвящённый этой теме. В отличие от своих предшественников, новая законодательная инициатива предполагает, что теперь перед кредиторами заёмщик отвечает только своим собственным имуществом. Даже если продажа оного не покрывает всех долгов, кредит считается погашенным, и заёмщик может начать жить по-новому. Авторы законопроекта также попытались учесть все возможные нюансы и нивелировать возможность мошеннических «банкротств».
В законопроекте, зарегистрированном под номером 2353а, предлагается следующее: если на заёмщике «висит» долг более 121,4 тыс. грн., и он не платит кредиторам по счетам уже более двух месяцев, то можно давать старт делу о банкротстве физического лица. Рассчитываться придётся почти всем имуществом – разве что оставят только самое необходимое для выживания, также не тронут неликвидные активы. Но стоимость таких активов будет составлять не более 18,2 тыс. грн (или 15 минимальных зарплат).
Если заёмщик готов погасить не менее 50 % ипотечного долга, то залоговую недвижимость ему могут оставить. Правда, при этом также необходимо согласие кредитора. Если кредиторов много, то погашаются долги только перед теми, кто выдавал денежные средства под какой-либо залог. После всех расчётов можно начинать жизнь с чистого листа.
Предполагается, что банкиры выиграют от принятия такого законопроекта в следующем: они смогут почистить баланс от заведомо безнадёжных долгов, но зато сохранить взаимоотношения с активными клиентами, которые пользуются потребительскими кредитами. Авторы законопроекта утверждают, что при его разработке учитывались механизмы банкротства физических лиц, «обкатанные» в развитых странах Запада.
Действенный механизм банкротства физических лиц необходим уже сейчас – проблемные кредиты в банках достигают четверти общего кредитного портфеля. Из-за этого и происходят массовые банкротства финансовых учреждений, а банкиры просто перестают кредитовать экономику.
Критики законопроекта утверждают, что если за закон № 2353а проголосуют, то к чему тогда были все «телодвижения» и НБУ, и банков, которые искали выход из кризиса валютных займов? К тому же, не стоит забывать, как нынешняя судебная система далека от идеала, да и механизмы принудительной продажи имущества заёмщиков на практике демонстрируют свою несостоятельность. Наконец, нужно понимать, что и взаимоотношения банков и заёмщиков - юридических лиц, которые объявляют себя банкротами, также не до конца урегулированы.
Норма законопроекта, которая предусматривает взыскание всего имущества обанкротившегося физического лица, будет работать на перспективу. Она может дисциплинировать будущих заёмщиков и нивелировать последствия возможных кризисов. Если клиент банка будет понимать, что в случае невозможности погасить заёмные средства он ответит не только купленной в кредит машиной, но и домиком в деревне, который остался от бабушки, то он дважды подумает – а стоит ли вообще обращаться в банк за кредитом. Эксперты уверены: данная норма защищает от недобросовестных заёмщиков не только само финансовое учреждение, но и его клиентов – владельцев депозитных вкладов.
Конечно, законопроект ещё можно дорабатывать – прежде всего необходимо нивелировать возможность мошеннических «банкротств», когда перед объявлением о своей неплатёжеспособности заёмщик вдруг остаётся бедным и несчастным, как церковная мышь, а его родственники получают во владение автомобили и дома. В то же время, должен быть соблюдён баланс, заёмщиков тоже нужно защищать от излишне алчных банков.
Авторы законопроекта утверждают: процедура банкротства физических лиц работает во многих странах, и это просто «обнуление» ситуации. Сейчас же клиент банка, даже если и продаёт с молотка залоговое имущество, все равно продолжает выплачивать кредит из своих оставшихся доходов. Описанный законопроект предусматривает избавление от такого «кредитного рабства».
Роман Килимник
По материалам: dengi-info.com
