Мы в ответе за то, куда положили
Центр макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования «порадовал» прогнозом на этот год: из-за кризиса под угрозой окажется существование 200 банков. Поскольку государство намерено поддерживать крупные системообразующие финансовые институты, то можно смело предположить, что первыми «полягут» те, кому государственных денег не достанется – мелкие региональные банки. В любом случае без финансовых жертв не обойтись, другой вопрос – как их может сократить для себя каждый конкретный заёмщик?
Система работает
Если смотреть на ситуацию глобально, то часть ответственности за происходящее государство на себя уже взяло, повысив в декабре сумму страховых выплат по вкладам с 700 тысяч до 1,4 млн рублей. Министр финансов Антон Силуанов тогда отметил, что этот шаг позволит полностью застраховать 62 % всех вкладов россиян. Но уже в январе оптимизма поубавилось: общий размер гарантийного фонда на 1 января составляет 79,9 млрд рублей. Если вычесть деньги, которые полагаются вкладчикам уже закрывшихся банков, то остаётся 65,4 млрд. По некоторым сведениям этих денег не хватит даже на выплаты по имеющимся страховым случаям. К слову, в прошлом году был 61 страховой случай на общую сумму 190 млрд рублей.
Тем не менее финансовые институты своё участие в системе страхования выставляют в качестве главной гарантии сохранности доверенных им денег, и для многих вкладчиков система себя действительно уже оправдала. За 11 лет существования из неё по разным причинам исключили 143 банка. Сейчас в реестре 860 банков, из которых 689 имеют лицензию на работу с физическими лицами.
Банковский сектор Белгородской области представлен более чем полусотней банков с широкой сетью операционных, кредитно-кассовых и дополнительных офисов, которые в итоге составляют 510 пунктов приёма-выдачи денег. При этом истинно белгородскими можно назвать только три финансово-кредитных учреждения: «Вэлтон Банк», «Белгородсоцбанк» и «Оскол Банк», зарегистрированные именно в нашей области. По данным Агентства по страхованию вкладов, на октябрь 2014 года у них было застраховано 25,4 тысячи вкладов на общую сумму 4,6 млрд рублей, а отношение страховой ответственности к сумме вкладов до повышения пороговой суммы составляло 28 %. У Центрального банка РФ несколько другие данные: на октябрь общая сумма вкладов составляла 4,3 млрд рублей, а на 1 января нынешнего года – 4,5 млрд.
Кроме того, ещё 84,6 млрд рублей в качестве вкладов физлиц лежат в банках, которые зарегистрированы в других регионах, но имеют в Белгородской области свои филиалы и головные офисы.
Когда больше – значит лучше
Общая картина складывается из рубликов, вложенных в банки отдельными вкладчиками. Каждый из них переживает за свои кровные и, конечно, стремится не только не потерять, но ещё и заработать. Пока эксперты Агентства по страхованию вкладов просчитывают варианты, где взять недостающие финансы, вкладчикам стоит самим проявить внимание и осторожность при размещении своих денег.
Итак, в Белгородской области есть 280 вариантов вложения средств на депозиты от 0,01 % годовых до 21 %. Во всяком случае, именно столько выдаёт сайт sredstva.ru. А раз государство гарантирует сохранность денег до 1,4 млн, то почему бы не соблазниться самыми большими обещаниями и открыть в самом щедром банке десяток вкладов под 21 %?
«Государство не ограничивает количество вкладов, открываемых в банках, но, согласно закону о страховании вкладов физических лиц, если у вкладчика несколько депозитов в одном банке, общая сумма которых превышает 1,4 млн рублей, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам, но не более оговоренных 1,4 млн рублей в совокупности, – говорит заведующий адвокатской конторы «Бажинов и Партнёры», член Общественной палаты Белгородской области Михаил Бажинов. – Это означает, что страховое возмещение происходит не по отдельно открытым счетам, а на общую сумму вкладов одного лица».
Итак, супруги Лёля и Толя Калякины прельстились высокими процентами банка N и открыли в нём два вклада по 200 тысяч рублей: один – на Толю, другой – на Лёлю. Теперь Калякины спят спокойно, потому что в случае отзыва лицензии страховое возмещение будет рассчитываться для каждого из них в отдельности, ведь вклады принадлежат разным людям, независимо от их семейно-брачных отношений.
Их друзья Зина и Коля Бузякины решили, что раз семейный кошелёк наполняет только Коля, а Зина его искусно опустошает, то иметь два отдельных счёта смысла нет – у Зины деньги явно не задержатся. В итоге 1,8 млн рублей, отложенных на покупку квартиры, оформили вкладом в банке Y на Колю, а Зина стала «запасным вариантом» – для неё прописали в договоре разрешение на доступ к средствам, на всякий случай. Теперь Бузякиным нужно бдеть, ведь в случае отзыва лицензии государство вернёт только 1,4 млн рублей и только Коле. Поэтому прежде чем нести все денежки в один банк, стоило поделить их хотя бы на две суммы, одна из которых была бы меньше 1,4 млн рублей, и разнести по разным банкам.
«Вернёмся к закону о страховании вкладов физических лиц, который оговаривает, что если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, то размер страхового возмещения для вкладчика исчисляется по каждому банку отдельно, – комментирует Михаил Бажинов. – Поэтому целесообразнее, конечно, открыть несколько вкладов в разных банках. Кроме того, стоит помнить, что не все вклады подлежат страхованию. К примеру, не страхуются вклады на предъявителя, вклады в филиалах российских банков за границей, деньги, которые находятся в доверительном управлении банков, а также деньги на обезличенных металлических счетах и в «электронных кошельках». Не подлежат страхованию средства на счетах физических лиц-предпринимателей без образования юридического лица, если счета открыты в связи с профессиональной деятельностью, и средства на счетах адвокатов и нотариусов, если счета открыты в связи с их профессиональной деятельностью.»
На государство надейся, а сам…
…смотри в оба и учись читать цифры. Банки умирают не сразу. Сначала они болеют, просто многие их клиенты этого не замечают. Когда болезнь входит в острую стадию и надежды на поправку никакой, ЦБ принимает решение об «эвтаназии» в виде отзыва лицензии. При некотором мозговом напряжении можно научиться распознавать тревожные симптомы и предпринять предупредительные меры в отношении своих финансов, доверенных банку.
Итак, началом конца можно назвать недостаточность собственного капитала в банке, то есть суммы средств, с помощью которой он в случае чего сам сможет погасить свои убытки, не прибегая к деньгам своих клиентов. Центробанк считает, что этот показатель должен быть не ниже 10 %. Далее – есть такой важный показатель, как собственные средства: минимум, которым должен располагать банк – 300 млн рублей.
Узнать обо всём этом можно либо в самом банке, который обязан предоставить открытую информацию по вашей просьбе, либо на сайте ЦБ, где есть информация по каждому банку. Здесь придётся приложить усилия, потому что несведущему человеку разобраться в потоке цифр совсем непросто.
Итак, возьмём, к примеру, «Белгородсоцбанк» (выбор обусловлен лишь тем, что это рядовой региональный банк, зарегистрированный в нашей области). Находим его на сайте Центробанка и открываем раздел «Информация об обязательных нормативах и о других показателях деятельности кредитной организации» (форма 135). В этой таблице кодом Н1.0 обозначается достаточность капитала. На 1 декабря у «Белгородсоцбанка» она составила 18,39 %.
В разделе «Расчёт собственных средств капитала» (форма 123) выясняем, что банк располагает собственным капиталом в 1,059 млрд рублей.
Стоит заглянуть и в разделы о прибылях, ознакомиться с годовой отчётностью: тем, кто знаком с бухучётом, многое может рассказать оборотная ведомость по счетам бухгалтерского учёта. Информацию банки обновляют ежемесячно, поэтому мониторить показатели желательно регулярно.
Не факт, что вам станет понятно всё с первого раза, но узнать поближе того, кому вы доверяете свои средства, всё же необходимо. В конечном итоге более всех в сохранности денег заинтересован их владелец.