Подумать заранее. Что нужно знать о негосударственных пенсионных фондах
Пенсии растут, но всё равно не успевают за зарплатами. А значит, важно позаботиться о своём финансовом благополучии заранее. Тут взгляд падает на негосударственные пенсионные фонды.
Пенсии растут, но всё равно не успевают за зарплатами. По прогнозу Счётной палаты, отношение средней пенсии к средней зарплате опустится к 2026 году ниже 30%. А значит, важно позаботиться о своём финансовом благополучии заранее. Тут взгляд падает на негосударственные пенсионные фонды (НПФ). Ведь их и придумали для того, чтобы люди могли сами увеличить свой доход после завершения карьеры.
Что такое НПФ?
Негосударственные пенсионные фонды помогают людям формировать личную негосударственную пенсию самостоятельно или с работодателем, если он предоставляет такую возможность. Фонды также могут управлять пенсионными накоплениями по обязательному пенсионному страхованию (накопительной частью пенсии).
Уточним, что такое пенсионные накопления. Это средства, которые формировались в системе обязательного пенсионного страхования из части (6%) страховых взносов работодателей в Пенсионный фонд России. С 2002 по 2004 годы такие отчисления шли за мужчин 1953-1966 годов рождения и женщин 1957-1966 годов рождения, с 2002 по 2013 годы ― на работников по найму 1967 года рождения и младше. Сейчас эти деньги находятся в Социальном фонде России или в НПФ и прирастают за счёт инвестиционного дохода.
Возвращаясь к НПФ, отметим: с 1 января 2024 года они стали работать с программой долгосрочных сбережений. С ней получится копить на разные цели – оплату образования детей, своё дело или пенсию – и получать доплату из госбюджета.
Как работают НПФ?
Человек обращается в негосударственный пенсионный фонд, чтобы открыть индивидуальный счёт. Сделать это можно по договору негосударственного пенсионного обеспечения (негосударственная пенсия), по договору обязательного пенсионного страхования (пенсионные накопления) или по новой программе – по договору долгосрочных сбережений. Причём открыть можно несколько счетов одновременно. Какой счет открыть, человек решает сам, ведь условия у договоров разные.
По договору негосударственного пенсионного обеспечения человек откладывает на будущее сам. Если у работодателя есть корпоративная пенсионная программа, компания также может пополнять счёт сотрудника в НПФ.
Также в негосударственный пенсионный фонд можно перевести средства накопительной пенсии по договору ОПС.
А по программе долгосрочных сбережений человек копит вместе с государственной поддержкой – к личным взносам добавляется софинансирование государства.
Фонд подбирает инвестиционную стратегию и организует инвестирование средств в определённые активы. В основном – в различные ценные бумаги: государственные и корпоративные облигации, акции и т. д.
При этом существуют ограничения на то, во что вкладываться нельзя: они прописаны в законе и нормативных документах Банка России.
Когда человек обращается за выплатами – по завершении программы или по возрасту, - фонд выплачивает деньги с учётом заработанного инвестиционного дохода. Чем лучше работает НПФ, тем больший дополнительный доход поступит на ваш счёт.
У каждого фонда в этом вопросе своя стратегия. Узнать подробнее можно на сайте организации: по закону, НПФ обязаны раскрывать структуру своих портфелей.
А какие гарантии?
Действительно, что делать, если у НПФ заберут лицензию? Или вдруг он обанкротится? Куда денутся деньги?
Это не повод для паники, деньги никуда не денутся. Они застрахованы Агентством по страхованию вкладов. Процедура называется гарантийным возмещением. Механизм похож на систему страхования вкладов в банках. Посмотрите, какие гарантии от корпорации будут доступны в разных случаях в таблице ниже.
Вид договора | Человек ещё копит | Человек получает выплаты |
|---|---|---|
Договор об обязательном пенсионном страховании | Номиналы страховых взносов в полном объёме без ограничения предельной суммы. Инвестиционный доход не гарантируется. | Полный размер накопительной пенсии, срочных пенсионных выплат, в установленном ранее размере |
Договор негосударственного пенсионного обеспечения | До 2,8 млн рублей на пенсионные взносы и инвестиционный доход по ним | Ежемесячные выплаты негосударственной пенсии в установленном ранее размере, но не более 4 социальных пенсий по старости |
Договор долгосрочных сбережений | До 2,8 млн рублей на сбережения и инвестиционный доход по ним + сумма переведённых пенсионных накоплений с инвестдоходом + сумма софинансирования с инвестдоходом | Ежемесячные выплаты в установленном ранее размере, но не более 4 социальных пенсий по старости |
Отдельно закон устанавливает гарантию сохранности пенсионных сбережений от потерь на случай инвестиционных рисков.
Размещенные на фондовом рынке средства по договорам с НПФ не могут «уйти в минус» по итогам каждых пяти лет. При этом начисленный ежегодный инвестиционный доход за каждые пять лет фиксируется и становится новой точкой отсчета «безубыточности». Это уже гарантирует сам фонд.
Кто контролирует деятельность НПФ?
Работу НПФ контролирует всё тот же Банк России. Их деятельность регламентируется законом «О негосударственных пенсионных фондах» и множеством других правовых актов. А ещё ежеквартально НПФ обязаны проходить специальные испытания: стресс-тестирования по сценариям, разработанным Банком России. Их регулярно обновляют, чтобы люди могли быть уверены в надёжности фондов даже в самых неожиданных ситуациях.
Как выбрать НПФ?
Выбор негосударственного пенсионного фонда - важный и ответственный шаг. Первым делом стоит проверить наличие лицензии именно на деятельность НПФ. Сделать это можно на сайте Банка России. Далее необходимо убедиться, что выбранный НПФ входит в систему гарантирования прав застрахованных лиц и систему гарантирования прав участников. Для этого обратитесь к сайту Агентства по страхованию вкладов. Так и ваши пенсионные накопления, и личная или корпоративная негосударственная пенсия, и долгосрочные сбережения будут под защитой.
Кроме того, не повредит узнать и актуальный рейтинг приглянувшегося фонда. Наивысший обозначается литерами ruAAA, очень низкому уровню соответствует ruC.
Какой пенсионный фонд самый лучший?
Это, как говорится, каждый решает для себя сам. По данным ЦБ РФ, в 2023 году 18 из 27 фондов, которые формируют накопительную пенсию, и 20 из 35 фондов, с которыми люди могут копить на негосударственную пенсию сами или с работодателем, показали доходность выше инфляции.
Иными словами, многие действующие в стране НПФ хороши. Насколько? Мы составили рейтинг негосударственных пенсионных фондов, собрав данные по доходностям, которые они заработали своим клиентам.
По итогам 2023 года первая пятёрка по начисленной доходности пенсионных накоплений выглядит следующим образом.
Наименование НПФ | Доходность на счета накопительной пенсии по договорам об обязательном пенсионном страховании, % годовых |
АО «НПФ Сбербанка» | |
АО «НПФ ГАЗФОНД пенсионные накопления» | |
АО МНПФ «БОЛЬШОЙ» | |
АО «НПФ «ОПФ» | |
(ГУК) ВЭБ.РФ |
А теперь аналогичный рейтинг по добровольным пенсионным программам (негосударственное пенсионное обеспечение).
Наименование НПФ | Доходность на пенсионные счета по договорам негосударственного пенсионного обеспечения, % годовых |
НПФ «Профессиональный» (АО) | |
АО «НПФ Сбербанка» | 11,12% |
АО «НПФ ГАЗФОНД» | |
АО МНПФ «БОЛЬШОЙ» | |
АО «НПФ ТРАДИЦИЯ» |
Напомним, что результаты инвестирования в прошлом не определяют доходов в будущем