Как копить в валюте, чтобы не прогореть? Три наивных вопроса
Как выбрать валюту для сбережений и не потерять деньги, АиФ. ru узнал у эксперта по финансовой грамотности.
Россияне забирают сбережения из банков. В октябре вклады населения сократились на 0,3%, или на 111 миллиардов рублей, отчитался Центробанк РФ.
Кто-то перекладывает накопления «под матрас», кто-то пробует себя на фондовом рынке, а кто-то покупает доллары, евро или даже юани. Как не ошибиться и не проиграть на инвестициях в иностранную валюту, по просьбе АиФ. ru рассказала член Экспертной группы по финансовой грамотности ЦБ РФ, независимый финансовый советник Наталья Смирнова.
Какую валюту выбрать?
Если вы не можете точно определиться, какая валюта вам в итоге нужна (скажем, вы копите на пенсию, но планируете активно путешествовать по всему миру), то тогда да, одними рублями не обойтись, здесь нужна дополнительная валюта.
Валюту нужно выбирать такую, чтобы, помимо стабильности, в ней еще было достаточно вариантов инвестиционных инструментов, причем доступных именно вам (под вашу сумму, под ваш статус квалифицированного или неквалифицированного инвестора), ведь любая валюта подвержена инфляции, так что покупать и просто держать в наличных, пусть и другой валюте, не лучшее решение.
Фунт еще нестабилен ввиду неопределенности по Brexit, швейцарский франк стабилен, но инструментов с привлекательной доходностью в нем найти тяжело, еще и на малые суммы. То же самое с японской йеной.
Евро, кстати, сложная валюта: трудно найти консервативные инструменты с малой суммой входа и интересной доходностью выше 1-1,5% годовых.
При выборе валюты для сбережений Наталья Смирнова рекомендует исключить экзотику и брать рублевые и долларовые инструменты: этой диверсификации вполне хватит. Доллар — стабильная валюта, плюс в ней много разного уровня риска инструментов, доступных неквалифицированным инвесторам.
На какой доход можно рассчитывать?
Если валюта никуда не вложена, особо никакой доход она дать не может. Конечно, валюта может вырасти к другой валюте, но может и упасть, поэтому невозможно сказать, сколько можно заработать, скажем, на евро.
Смирнова напоминает, что предсказать курс валют нереально, поэтому спекуляции на курсах валют друг к другу — крайне рискованная, а никак не консервативная стратегия.
«Если же речь про то, сколько можно заработать в инвестиционных инструментах в разных валютах, то все зависит от риска инструментов. Скажем, если речь про облигации самых надежных компаний наиболее развитых стран, то в долларах доходность таких инструментов составит около 3% годовых, в евро, фунтах, йенах — около 1%, может, 1,5%, а во франках — едва и 1%. Если это облигации компаний развивающихся стран и не самой высокой надежности, конечно, доходность будет выше, но и риски тоже. Тут можно найти в долларах выше 5%, в евро, фунтах — выше 3%. Во франках и йенах ассортимент будет невелик, если вообще будет.
Если речь об акциях крупнейших и наиболее надежных компаний развитых стран, то они могут приносить и более 10-12% годовых в долларах и более 5-6% в евро, фунтах, франках и йенах. Если брать акции компаний развивающихся стран не самого высокого уровня надежности, то здесь можно заработать и выше 15-20% годовых в любой валюте, но высок и риск потерь. Так что все зависит от инструментов», — поясняет Наталья Смирнова.
А если рискнуть и купить экзотические валюты?
Если вы покупаете экзотические валюты в банке, то имейте в виду, что курс конвертации может сильно отличаться от рыночного, поскольку это редкая валюта. А на Московской бирже есть не все мировые валюты.
Еще один момент: не для всех валют вы сможете найти инструменты для инвестиций, даже вклады есть не во всех валютах.
Даже если инструменты в выбранной вами валюте существуют, порог входа в них может оказаться весомым (скажем, облигации в евро чаще всего доступны от 100 тысяч евро), либо подобные инструменты могут оказаться доступны только на зарубежных рынках, а для этого, если работать через российскую финансовую организацию, вам потребуется статус квалифицированного инвестора (либо наличие активов в финансовых инструментах от 6 миллионов рублей, либо подтвержденный опыт на финансовых рынках). Если открывать счет в зарубежной финансовой компании, придется уведомлять российскую налоговую о нем, ежегодно подавать отчет о входящих и исходящих транзакциях, а также самостоятельно заполнять налоговую декларацию, рассчитывать и уплачивать налог по зарубежным инвестициям.
Если у вас нет привязанной именно к этой валюте цели, то выбор слишком экзотической валюты может привести к убыткам. Допустим, вы не планировали поездку в Британию, но зачем-то купили фунты, помимо долларов. А в итоге поехали в Европу. Из-за Brexit фунт проcел к евро, и у вас не хватило денег на поездку.