Рекорд по займу
Нацбюро кредитных историй изучило показатели свыше 4 тыс. кредитных организаций и констатировало обновление рекорда по средней сумме потребительского займа.
Она составила 303,3 тыс. рублей, что на 7,2% превысило майскую статистику (283 тыс. рублей), а в годовом выражении размер кредитного чека подскочил почти вдвое – на 41,8%. В 2020-м сумма займа физлиц была на уровне 214 тыс. рублей. Аналитики НБКИ объясняют этого эффектом локдауна, действовавшего в прошлом году, пишут «Известия».
Выдавая заем, кредиторы зачастую используют так называемую скоринговую систему, когда каждый потенциальный заемщик получает персональный кредитный рейтинг (ПКР). Практика указывает на то, что шансы получить кредит растут в зависимости от увеличения среднего чека по выданным займам. За год средние показатели ПКР снизились на 2 пункта. Вместе с тем ПКР получателей сумм, не превышающих 30 тыс. рублей, обвалились на 21 пункт (с 598 до 577), от 30 тыс. до 100 тыс. рублей — на 11 пунктов (с 616 до 605). Одновременно более жесткими стали требования к клиентам, нацелившимся на кредиты посолиднее. Получить заем от полумиллиона могут только люди, чей средний ПКР составляет 696 пунктов. За год данный показатель подрос на 5 пунктов.
Нынешний рекорд в 303,3 тыс. рублей является средней суммой по стране. Причем от региона к региону показатель разнится. Ожидаемо, что самые высокие кредиты получают в столице РФ — 580,2 тыс. рублей. За Москвой следует ЯНАО (533,3 тыс. рублей) и Мособласть (465,5 тыс. рублей). За месяц размер среднего кредитного чека в Самарской области увеличился на 14,4%, в Ленобласти —на 13,9% и в самом Санкт-Петербурге на 11,6%. Практически все регионы показали плюс по объемам.
Мнение относительно такой статистики эксперты высказывают разное. К примеру, Екатерина Косарева из WMT Consultхарактеризует сложившуюся ситуацию как «серьезную», поскольку неясно кто и как будет погашать долги. В 2020-м резко увеличилась выросла доля заемщиков, на которых висит минимум четыре кредита. Объединенное кредитное бюро по состоянию на ноябрь прошлого года зафиксировало полмиллиона таких клиентов. В годовом выражении их количество выросло на 14%. Таким образом, в среднем на каждого банковского заемщика приходится 1,8 активного кредита, а потребление при этом лишь растет, добавляет эксперт.
По словам Екатерины Косаревой, причина кроется в перекредитованности россиян – люди идут за новым займом, не вернув предыдущий или даже предыдущие. МФО все так же выдают небольшие суммы под баснословные проценты. Центробанк пытался этому воспрепятствовать, но кредиторы задействовали сценарий упрощения андеррайтинга для большего охвата. Как следствие – резко упал ПКР в выдаче денег «до зарплаты».
Все это грозит перекладыванием рисков по невозврату на заемщиков поответственнее, полагает аналитик. К примеру, путем «тихого» увеличения процентных ставок по кредиту следом за повышением ключевой ставки ЦБ, а также за счет усиленного навязывания услуг по страхованию и других смежных продуктов, которые нужно оформить, чтобы получить кредит.
У роста среднего кредитного чека есть вполне обоснованные причины считает завкафедрой экономики и финансов ФЭСН РАНХиГС Алла Дворецкая. Под ними подразумеваются постепенное восстановление экономики и активизация отложенного спроса. Эксперт прогнозирует дальнейшие рекорды в этой сфере, предрекая не только 20-процентный рост средней суммы по результатам года, но и повышение совокупного кредитного объема, что, само собой, чревато рисками как для банков, так и для их клиентов. Логичной реакцией Банка России становится ужесточение регулятивов по потребкредитованию, особенно необеспеченному, банки же при этом укрепляют кредитный скоринг, поясняет собеседница.
Андрей Верников из ИГ «Универ Капитал» связывает увеличение потребзайма с большими инфляционными ожиданиями, указывая на тот же ипотечный бум, и, как следствие, спешку людей в оформлении кредитов на покупку техники и отделку новой квартиры. Еще одной причиной рекорда Верников считает ужесточение денежной политики регулятора, в результате чего население торопится уже сейчас взять взаймы, пока условия более выгодные.
В перспективе эксперт рассчитывает на постепенное утихание кредитного бума, поскольку ЦБ внимательно мониторит обстановку и воспрепятствует образованию пузырей. Когда же отложенные с прошлого года покупки будут сделаны, россияне перестанут активно кредитоваться, прогнозирует Андрей Верников.