Банк России разъяснил условия отказа от страховки по кредиту
Отказ заёмщика от навязанного добровольного страхования жизни, здоровья или залогового имущества по кредитному договору не освобождает его от необходимости страхового обеспечения кредитного обязательства, если того требует договор или закон. Такой вывод можно сделать из письма Банка России от 22 июля 2016 г. № 53-1-1-5/3896 «Об отказе заемщика от договора страхования».
Согласно разъяснению регулятора, ипотечный заёмщик вправе отказаться от заключения договора страхования с компанией, навязанной кредитором. Однако в данном случае он одновременно должен заключить договор страхования со страховщиком, соответствующим требованиям кредитной организации. Эта обязанность сохраняется за гражданином, если страхование осуществляется в силу ч.1 ст. 31 ФЗ «Об ипотеке» или является условием договора об ипотеке. Кредитор также может требовать от заёмщика страхования заложенного имущества в случае потребительского займа. В отсутствие такого условия гражданин освобождается от необходимости предъявить страховку.
Действующий порядок позволяет заёмщику отказаться от добровольной страховки в течение пяти рабочих дней с момента заключения кредитного договора. При этом уплаченная страховая премия возвращается полностью или частично, если отказ произошёл после начала действия договора.
Юрист Давидович Людмила Борисовна
В указанном Письме речь о том, что право отказа от договора страхования в течение 5 дней с даты его заключения на основании Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», не исключает обязанность заемщика заключить договор страхования при наличии этой обязанности в законе или договоре.
Т.е. Банк России дает толкование указанных норм, разъясняя порядок их применения и различает обязанность заключить договор страхования, которая возникает в рамках обязательства по займу или кредиту, и право отказа от договора страхования, существующее в рамках отношений по страхованию.
Толкование данное банком не исключает права заемщика оспаривать условие кредитного договора об обязанности заключить договор страхования, если оно противоречит ст. 16 Закона РФ О защите прав потребителей о запрете навязывания дополнительных услуг и включения в договор условий, ущемляющих прав потребителя по сравнению с законом.
Юрист Сушков Максим Вячеславович
В данном случае Банк России дал понять, что отказаться можно не от любой страховки, а только от навязанного добровольного страхования.
Очевидно, что при ипотечном кредите отказаться от заключения договора страхования равносильно отказу в предоставлении ипотечного кредита, так как страховка для банка выступает дополнительной гарантией погашения кредита (его части) при наступлении страхового случая.
Ипотека сама по себе это крупный заем. Так же существуют другие кредиты (на автомобиль, например), где в силу уже договора покупатель оформляет страховку. При кредите ну в 30, 50 т.р. страхование явно лишнее и смахивает на навязывание услуг
Юрист Титова Татьяна Алексеевна
Данные разъяснены Банка России не вносят ничего нового в правоприменительную практику при заключении договора страхования..Положения закона "Об ипотеке" ст. 31 - исходят из принципа свободы договора в гражданских правоотношениях, что не отменяет действие закона о защите прав потребителя. Потребитель может оспорить как сам договор ипотеки, так и договор страхования, если услуги были навязаны а условия отказа от заключения договора страхования не были ему разъяснены при заключении договора
То есть по ст. 12 ЗоЗПП - потребитель, с которого при заключении договора был удержан страховой взнос без его согласия, может вернуть сумму страховки.
Однако правило о сроках возврата страховки - в пятидневный срок - должно быть также разъяснено потребителю при заключении договора страхования. Поскольку, в ином случае потребитель может также оспорить договор страхования поскольку ему не были предоставлены эти сведения при заключении договора.
Юрист Криухин Николай Валерьевич
Статья 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" запрещает обуславливать приобретение одних услуг приобретением других. Следовательно, у гражданина должно быть право отказа от навязанной страховки.
Однако, в настоящее время данная норма не работает, поскольку банки имеют право отказывать заемщикам в предоставлении кредита, не объясняя причин.
На сайте российской общественной инициативы год назад мной была размещена инициатива о том, что необходимо предоставить потребителю право расторжения договора страхования на законодательном уровне в течение 14 – 30 дней с момента заключения. Но данная инициатива не набрала необходимого количества голосов.
Тем не менее, банк России издал указание, в соответствии с которым потребитель получил право отказа от страхования жизни. Установленный пятидневный срок считаю чрезмерно малым, поскольку даже заказное письмо, как правило, идёт не менее шести дней.
Обязанность страхования заложенного имущества считаю не противоречащей закону. Данные положения в полной мере защищают права заимодавца или кредитора от уничтожения или повреждения предмета залога.