Ипотека осталась без господдержки. А мы – без жилья?
Чем грозит отмена господдержки и ожидать ли взлета процентных ставок?
Правительство объявило, что не будет продлевать программу субсидирования ипотеки. Однако, как заявил министр строительства и ЖКХ Михаил Мень, скорее всего, будет разработан новый механизм поддержки жилищного кредитования. Новая программа может заработать уже к концу года. Льготная же ипотека с субсидированием 12%, по словам министра, просто теряет смысл, поскольку рыночные ставки уже приближаются к этой отметке.
Льготная ипотека, которую мы потеряли
В конце 2014-го Центробанк поднял ключевую ставку до 17%, и ипотечные вставки тут же взлетели под 20%. Жилье просто перестали покупать, после чего в марте 2015 года правительство запустило программу ипотеки с господдержкой, что позволило снизить процентную ставку до 12% годовых. Часть денег по такой ипотеке составляла финансовая помощь от государства, часть - кредит от банка, как и в случае с обычной ипотекой. Субсидия, которую можно было использовать на первоначальный взнос, выдавалась только на жилье на первичном рынке. Первостепенно льготная ипотека предоставлялась очередникам, нуждавшимся в улучшении жилищных условий и долго стоявших в очереди на него. Стать участниками программы могли работники бюджетных организаций, молодые и многодетные семьи, лица, получившие материнский капитал, действовали специальные программы льготной ипотеки для молодых учителей и ученых.
К каждой группе заемщиков выдвигались определенные требования – возраст, стаж работы, в зависимости от количества детей предусматривались разные вычеты из процентной ставки и пр. Остальные условия были сходны с условиями любого ипотечного кредита: долг должен был быть полностью погашен до выхода заемщика на пенсию, сумма займа зависела от совокупного дохода созаемщиков, каждый из них должен был работать на нынешнем месте работы не меньше шести месяцев и пр. Для многих льготная ипотека стала единственным вариантом улучшить жилищные условия. По статистике, в 2015 году каждая третья квартира в новостройке покупалась через программу льготной ипотеки. А в организациях, занимающихся продажами недвижимости, отмечали, что в отдельных регионах доля сделок по льготной ипотеке доходила до 97-98% от общего количества ипотечных договоров.
Что теперь будет со ставками по ипотеке
Летом 2016 года ипотека резко подешевела. Если по льготной ипотеке ставки составляли около 11%, то для стандартных ипотечников впервые с начала кризиса на рынке появились предложения с рекордно низкими процентными ставками - до 6-7 % годовых (правда только на первый год или два, после чего начинались обычные, в среднем в районе 13%).Прогнозы на будущее пока что неоднородны. Большинство аналитиков считают, что ставки все же будут падать. Но происходить это будет достаточно медленно.
Эксперты сомневаются, что в нынешних условиях ставка опустится существенно ниже 13%. И хотя Греф Герман предсказал, что уже в 2017 году ставки по ипотеке в России упадут ниже 11%, многие его оптимизма не разделяют, отмечая, что это произойдет, но не раньше, чем через 3-4 года. А отмена льготной ипотеки, хоть и на короткий промежуток времени, но все равно может вызвать их рост, особенно когда в отношении первичного жилья. Эксперты отмечают, что отмена «дешевой» ипотеки приведет к падению спроса на жилье – и банкам придется пересмотреть условия кредитования в пользу заемщиков. Однако это может произойти не за счет снижения процентной ставки, а, например, за счет более лояльных условий рассрочки.
«Ипотека и арендное жилье»: что это и кому это поможет
Новый проект «Ипотека и арендное жилье» уже утвержден правительством, на его финансирование потратят около 114 миллиардов рублей и, отчасти, он должен прийти на смену отмененной программе льготной ипотеки. Однако суть меняется: те, кому ипотека недоступна из-за дороговизны первого взноса, смогут снимать жилье у государства, а деньги за аренду квартир пойдут в муниципальные бюджеты. По сути, это будет нечто вроде доходных домов, существовавших в дореволюционной России. Как рассказал Михаил Мень, сейчас Минстрой вместе с Агентством ипотечного жилищного кредитования готовит пилотные проекты арендного жилья в Москве и в некоторых регионах, где необходимо привлечение новых рабочих рук. Если все пойдет нормально – арендное жилье вскоре может появиться в Петербурге и в других крупных российских городах.
Также, как заявил Мень, одним из новых вариантов, который может удешевить ипотеку с отменой льготной, может стать господдержка строительства инфраструктуры – это позволит застройщикам строить более дешевое жилье. Летом 2016 года также появилась информация, что появился еще один новый проект, который может стартовать с новой Москвы - финансовая субсидиарная поддержка при ипотеке для малоимущих граждан. Однако пока что о его судьбе ничего не известно.