На все деньги: почему россияне тратят больше, чем могут себе позволить
Почти 90 процентов жителей России тратят больше, чем могут себе позволить, объясняя это тем, что «жизнь одна», а раз так, то нет смысла себя ограничивать.
Как показало исследование, проведенное аналитиками сервиса «Пакет», экономить россияне не готовы ни на одежде (53 процента опрошенных), ни на подарках близким (42 процента), ни на встречах с друзьями в кафе и ресторанах (33 процента). А каждый четвертый называет нереалистичным и устаревшим совет финансовых экспертов откладывать 20 процентов дохода.
Мораль чужого класса
За этими цифрами стоит не просто финансовая стратегия, а определенное психологическое состояние, разобраться в котором «Вечерняя Москва» помогла кризисный психолог, специалист по психосоматике Ольга Софьянова. По ее словам, отказ от накоплений и инвестиций — это не лень и не глупость, а адаптация к опыту, в котором контроль над будущим был минимальным.
— Выученная беспомощность формируется, когда человек многократно убеждается: его усилия не приводят к результату. Например, человек рассуждает следующим образом: сколько ни откладывай — все обесценится, потеряется, уйдет на непредвиденные расходы. Тогда мозг перестает воспринимать долгосрочные стратегии как осмысленные, — объясняет эксперт.
Низкая финансовая грамотность лишь усиливает эту картину, считает психолог. Люди могут не понимать, как работают инвестиции и чем отличается «подушка безопасности» от спекуляций.
— На этом фоне совет «откладывайте 20 процентов» звучит как мораль из другой жизни: сначала должны быть закрыты базовые потребности, должно появиться ощущение, что доход стабилен, — разъясняет Ольга.
Анестезия тревоги
Защитная реакция психики тоже важна, подчеркивает эксперт. Долгосрочное планирование требует понимания, что будущее хотя бы минимально предсказуемо.
— Когда этого нет, психика выбирает краткосрочную выгоду. И это не «нежелание думать о будущем», а способ снизить тревогу здесь и сейчас. В условиях дефицита и неопределенности возникает психологическое «туннельное зрение»: человек хуже видит перспективу и сильнее реагирует на сиюминутные стимулы, — говорит психолог.
Установка «жизнь одна», по ее словам, в этом контексте работает двояко.
— В зрелом варианте это философия присутствия: я выбираю, что для меня важно, и не откладываю жизнь на потом. В тревожном варианте — механизм совладания: «раз будущее не гарантировано, нельзя себе отказывать сейчас». За этим стоят сразу несколько глубинных механизмов, — отмечает Софьянова.
Во-первых, гиперболическое дисконтирование: будущее субъективно обесценивается, удовольствие сегодня психологически «дороже», чем абстрактная выгода через год. Во-вторых, страх упущенной выгоды.
— Если все живут, путешествуют, покупают, а я экономлю, я будто выпадаю из жизни, — описывает образ мышления такого человека эксперт. — В-третьих, компенсация хронического стресса: покупка дает быстрый дофаминовый отклик, хоть и временно, но снижающий уровень напряжения.
Не менее важно социальное сравнение: потребление часто подтверждает статус, принадлежность, успешность. И наконец, экзистенциальная защита: мысли о нестабильности и уязвимости слишком тяжелы, и «жизнь одна» помогает не думать о них прямо.
— Поэтому фраза «жизнь одна» часто звучит не как вопрос «как я хочу жить и что для этого важно», а как оправдание импульсивной траты. Это не значит, что тратить нельзя. Вопрос в том, становится ли трата осознанным выбором или анестезией от тревоги, — подчеркивает эксперт.
Важно не стыдить людей за траты и не читать мораль про экономию, уверена Ольга Софьянова. Гораздо полезнее возвращать ощущение контроля: маленькие автоматические накопления, реалистичные цели, финансовый буфер, разделение «хочу» и «могу», развитие финграмотности без обесценивания эмоций. Тогда «жизнь одна» может стать зрелой философией, а не способом справиться с тревогой через покупки.
— Главное помнить: будущий я — это тоже я. Заботиться о нем — не значит отказывать себе сегодня. Это значит выбирать, кому и когда я отдаю ресурс, — заключает Ольга Софьянова.
Время дороже
С экономической точки зрения тренд объясняет финансовый аналитик крупного отечественного банка Марина Анастасиади. По ее словам, отказ от долгосрочных сбережений — это рациональная реакция на реальность последних лет, а не иррациональность толпы.
— Когда инфляция съедает доходность вкладов, а ставки по депозитам долгое время были ниже реального роста цен, у человека пропадает экономический смысл откладывать. Он видит: деньги на счете тают быстрее, чем растут. В такой ситуации трата сегодня — это не про безответственность, а про защиту от обесценивания, — объясняет аналитик.
Она подчеркивает, что установка «инвестиции — для богатых» имеет под собой экономическую почву.
— У большинства населения нет ни подушки безопасности, ни стабильного дохода с запасом. Поэтому инвестиции воспринимаются как роскошь, а не как инструмент. И это, к сожалению, во многом справедливо: без буфера любой рыночный спад превращается в убыток, который просто-напросто нечем будет закрыть, — объясняет эксперт.
По ее мнению, поведение потребителя диктует и структура расходов.
— Одежда, подарки, кафе — это не только эмоции, но и социальный капитал. Люди вкладываются в отношения и в принадлежность к кругу, потому что это дает ощущение опоры. Экономить на этом — значит выпадать из социальных связей, а это уже издержки не финансовые, а репутационные и эмоциональные, — отмечает она.
Отказ экономить время и силы аналитик также объясняет экономически.
— Время сегодня — самый дефицитный ресурс. Когда человек работает много и устает, поездка через город ради скидки в 200 рублей обходится дороже, чем сама экономия. Это пересчет альтернативной стоимости. Другой вопрос, что этот пересчет не всегда осознанный, — уточняет она.
Эксперт уверена: тренд на траты — это индикатор того, что население адаптируется к нестабильности через краткосрочные стратегии.
— Люди перестали строить длинные финансовые планы, потому что условия меняются слишком быстро. Это трансформация финансовой культуры под давлением среды. И задача банков и государства — не читать мораль, а создавать инструменты, делающие сбережения и инвестиции доступными и понятными. Тогда установка «жизнь одна» перестанет быть антонимом финансового планирования, — резюмирует аналитик.
КСТАТИ
Индекс доверия банковским вкладам упал до годового минимума — 52 пункта из 90.