Оправданный риск: когда стоит брать кредит, а когда лучше отказаться

Решение о кредите — достаточно серьезный шаг, который требует взвешенного подхода. О том, какие факторы следует учесть, прежде чем оформить кредит, — в материале «Вечерней Москвы». 

Использование заемных средств может быть связано с различными жизненными обстоятельствами: необходимостью покупки жилья, оплаты образования или финансирования бизнеса. С помощью кредита также можно покрыть непредвиденные расходы, такие как оплата медицинских услуг или ремонта. Однако прибегать к этой мере желательно в крайнем случае — использование кредитных средств не должно быть привычным способом решения финансовых вопросов. Перед тем как оформить кредит, необходимо объективно оценить свою платежеспособность и потенциальные риски, чтобы избежать трудностей с возвратом задолженности.

Кредит — это денежные средства, предоставляемые финансовыми организациями в долг заемщику на установленный договором срок под определенный процент. Процедура может показаться простой, но следует ответственно отнестись к анализу собственной финансовой готовности к погашению долга и рискам, связанным с нарушением условий договора.

Рассматривая различные предложения, представленные на финансовом рынке, важно обратить внимание на следующие параметры кредита: его срок (период времени, в течение которого заемщик обязан погасить долг), процентную ставку (плату за использование заемных средств, выраженную в процентах годовых от суммы займа), график платежей (порядок внесения платежей по основному долгу и процентам) и сумму кредита (сумма денежных средств, которая предоставляется заемщику).

Особое внимание следует уделить полной стоимости кредита (ПСК) — совокупности всех расходов гражданина за период действия кредитного договора при соблюдении его условий. Важно учитывать, что полная стоимость кредита отражает все расходы заемщика по кредиту. В денежном выражении она показывает общую сумму, которую заемщик выплатит банку за весь срок действия договора, включая возврат основного долга, проценты и обязательные дополнительные платежи, если их приобретение является условием предоставления кредита.

Например, в ПСК могут отражаться стоимость дополнительной страховки, юридические и иные услуги банка, но не учитываться оплата за операции, которые не являются частью кредитного договора, например штраф за возможную просрочку ежемесячного платежа. Полная стоимость кредита в денежном выражении позволяет увидеть весь объем денежных средств, который придется заплатить за использование займа. Стоит учитывать, что ПСК в процентах годовых, как правило, выше заявленной ставки по кредиту, поскольку учитывает дополнительные расходы. Разница может составлять до нескольких процентных пунктов.

ПСК размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы кредитного договора над таблицей, содержащей индивидуальные условия договора, наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым крупным шрифтом. ПСК указывается в денежном выражении и в процентах годовых с точностью до третьего знака после запятой.

Предельное допустимое значение ПСК ежеквартально устанавливается Банком России. Важно помнить, что ставка, указанная в договоре, не может превышать это значение более чем на треть. В ином случае регулятор может потребовать от банка устранить допущенные нарушения, взыскать штраф или ограничить ряд операций на срок до шести месяцев.

Перед обращением в финансовую организацию следует самостоятельно проверить свою кредитную историю, которая хранится в бюро кредитных историй (БКИ) и отражает сведения об исполнении гражданином своих кредитных обязательств. Полный перечень данных, содержащихся в ней, утвержден Федеральным законом от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» и поступает в БКИ от банков, микрофинансовых организаций, кредитных кооперативов, операторов инвестиционных платформ и лизинговых компаний.

Кредитная история состоит из нескольких частей. В титульной части указаны ФИО, дата и место рождения, паспортные данные, ИНН и СНИЛС заемщика (в случае предоставления таких данных), в основной — информация о сумме задолженности, сроке ее выплаты, активных и погашенных кредитах, изменении кредитного договора, неисполнении обязательств, решениях суда, принудительном взыскании долга судебными приставами. Основная часть также должна содержать индивидуальный кредитный рейтинг заемщика (ИКР), то есть оценку его финансовой надежности и платежеспособности, которая выражается в баллах от 1 до 999. Закрытая (дополнительная) часть кредитной истории отражает данные о кредиторах, организациях, запрашивавших кредитную историю ранее, а также о передаче задолженности другим кредиторам или коллекторским агентствам. Информационная часть включает в себя сведения об обращениях в целях заключения договора, отказах в получении кредита или займа, причинах такого решения, заключенных договорах, а также информацию об отсутствии платежей по договору займа в течение 90 дней с даты наступления срока оплаты.

Не в деньгах счастье: почему россияне больше не хотят быть богатыми

Кредитная история может храниться одновременно в одном или нескольких БКИ, которые бесплатно предоставляют кредитные истории гражданам один раз в год на бумажном носителе, два раза в год — онлайн на электронном носителе. Шансы на получение кредита значительно снижаются, если в истории отражены просрочки или невыплаты по предыдущим займам. Стоит также учитывать, что проверка кредитной истории позволяет вовремя увидеть ошибки, допущенные финансовыми организациями при обновлении информации. Например, невнесение данных о закрытии задолженности может привести к отказу в предоставлении кредита. В случае обнаружения неточностей следует сообщить о них в финансовую организацию. Если кредитор не исправил ошибку добровольно, то следует обратиться в БКИ, которое рассмотрит заявку, проведет проверку и направит ответ в течение 30 дней с даты обращения.

Регулярная проверка кредитной истории также помогает своевременно выявить случаи оформления кредита мошенниками на имя гражданина без его согласия. Мошенники, получившие доступ к паспортным данным или личному кабинету на «Госуслугах», могут брать займы и присваивать полученные денежные средства. Рекомендуется установить онлайн на портале «Госуслуги» или в МФЦ самозапрет на выдачу кредитов и займов, если в них нет необходимости. В случае если потребность в заемных средствах все же имеется, стоит установить двухфакторную аутентификацию на портале «Госуслуги» и никому не передавать свои персональные данные. Такие шаги помогут предотвратить случаи мошенничества, с подробной инструкцией можно ознакомиться в статье на портале «Открытый бюджет Москвы».

Всестороннее изучение информации, связанной с использованием заемных средств, поможет разумно оценить свои финансовые возможности и принять взвешенное решение о целесообразности займа. Если потребность в кредите все же есть, необходимо подготовить документы для его оформления, для чего, как правило, требуются паспорт гражданина Российской Федерации, справка о доходах, трудовая книжка или трудовой договор. Некоторые банки могут запросить дополнительные документы, такие как свидетельство ИНН, водительские права или загранпаспорт. Подать заявку на получение кредита можно как в офисе банка, так и онлайн с помощью официального сайта кредитной организации или ее мобильного приложения. При заполнении заявки необходимо будет указать личные данные, желаемую сумму кредита и срок его возврата.

Как перестать бояться тратить сбережения и преумножить их: объясняет финансовый эксперт

Финансовые организации при рассмотрении заявок от физических лиц учитывают множество факторов, стремясь обеспечить гарантию возврата заемных средств. Один из ключевых критериев, который банк оценивает при рассмотрении заявки на кредит, это показатель долговой нагрузки (ПДН) — соотношение между платежами по всем текущим долговым обязательствам заемщика и его среднемесячным доходом с учетом планируемого кредита или займа. Методика расчета ПДН, которую применяют финансовые организации, установлена Банком России. Значение показателя рассчитывается как отношение суммы величин среднемесячных платежей физического лица по всем кредитам и займам, в том числе по вновь выдаваемому кредиту (займу), к величине его среднемесячного дохода. Произвести вычисления заемщик может также самостоятельно.

Оптимальным считается показатель долговой нагрузки, не превышающий 30 процентов. По мере увеличения показателя возникает вероятность невозврата кредита или нарушения графика погашения платежей. Если ПДН приближается к 80 процентам, риск становится максимальным. Для финансовой организации такой показатель является сигналом к тому, чтобы отказать в выдаче займа.

Для расчета величины среднемесячного дохода банки учитывают все официальные доходы, которые гражданин получает за определенный период времени, если это подтверждается документами: справкой о размере заработной платы с места работы, декларацией по налогу на доходы физических лиц (формы 2-НДФЛ и 3-НДФЛ), выпиской о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица в системе обязательного пенсионного страхования и иными. Значительную часть подтверждающих документов кредитная организация с согласия клиента может запросить самостоятельно в профильных ведомствах — Социальном фонде России, ФНС России и прочих. Информацию о текущих задолженностях клиента банк получает в бюро кредитных историй. Источниками данных о наличии судебных разбирательств, вступивших в законную силу решений суда или исполнительных производств служат Банк данных исполнительных производств на официальном сайте Федеральной службы судебных приставов, а также государственная автоматизированная система «Правосудие», официальные сайты судов, Единый федеральный реестр информации о банкротствах и другие.

Страх больших денег: причины, признаки и как изменить денежный сценарий

Тщательная подготовка к оформлению кредита помогает избежать финансовых рисков и выбрать наиболее выгодные условия займа. Оценив свою платежеспособность и изучив рынок предложений, заемщик сможет сделать осознанный выбор и тем самым обеспечить комфортное погашение долга и минимизацию возможных трудностей.

ПРЯМАЯ РЕЧЬ

Алексей Лобода, эксперт Центра финансовой грамотности города Москвы:

— Перед оформлением кредита важно оценить реальную потребность в заемных средствах. Кредит может быть оправдан как инструмент для приобретения долгосрочных активов, например жилья или образования. Если же деньги планируется потратить на импульсивную покупку, следует воздержаться от оформления займа.

ОТВЕТИМ КАЖДОМУ

Эксперты Центра финансовой грамотности города Москвы отвечают на вопросы читателей. Задать их можно по адресу: finhelp@finance.mos.ru

Как получить кредитную историю?

Узнать, где находится кредитная история, можно на сайте Центрального банка Российской Федерации, на портале «Госуслуги» либо обратившись лично в кредитную организацию или бюро кредитных историй. Информация предоставляется физическому лицу, в отношении которого формируется кредитная история.

Можно ли рассчитать полную стоимость кредита самостоятельно?

Да, для этого необходимо сложить сумму основного долга, проценты за весь срок использования заемных средств, а также предполагаемые комиссии банка и стоимость дополнительных услуг, отказ от которых ведет к изменению условий кредита или к отказу в его выдаче (например, при оформлении ипотеки обязательным является оформление страхования недвижимости). Итоговая цифра покажет реальную величину расходов заемщика.

Стабильно нестабильные: что стоит за желанием молодежи начать свой бизнес

В каких случаях банк может потребовать обеспечение в виде залога или привлечения поручителя?

Кредитная организация может прибегнуть к таким мерам, если заемщик имеет плохую кредитную историю, недостаточный или нестабильный доход. Такая необходимость может также возникнуть в случае, если размер кредита является слишком большим. Требование обеспечительных мер в виде залога или поручительства является инструментом минимизации рисков банка при предоставлении займа.

* Публикация подготовлена в рамках проекта Департамента финансов города Москвы «Повышение финансовой грамотности населения города Москвы».

С 1 сентября 2026 года россияне могут отказаться от участия в азартных играх. Как это сделать и может ли самозапрет повлиять на зависимого, разбиралась «Вечерняя Москва».