Почему не надо открывать банковские вклады?
Вклады в банках — наиболее популярный способ сбережений среди россиян. Судите сами, к концу февраля 2024 года граждане хранили на банковских депозитах 29,9 трлн рублей. Это в разы больше, чем вложения в любые другие финансовые инструменты. Популярность объясняется простотой условий. Даже человек, далёкий от финансовой сферы, может разобраться в том, как получить доход от вклада. Но депозиты далеко не так хороши, как кажется на первый взгляд. Есть масса ограничений, из-за которых вы не сможете сохранить деньги. Разберёмся, какими недостатками обладают банковские вклады.
Чем выше риск, тем выше доход. Фото: freeaboutfinance.com
Низкие проценты
Какими бы высокими нам ни казались проценты, они всё равно будут ниже инфляции. Даже если сейчас вы открываете вклад под 16% годовых, а официальная инфляция вроде как в два раза ниже. Ведь высокая ставка действует не год, а несколько месяцев.
Пример
Вы кладёте 100 000 рублей на годовой Альфа-Вклад под 13,9% годовых с капитализацией. Проценты начисляются ежемесячно на счёт вклада. Через 12 месяцев ваши сбережения увеличатся до 114 788 рублей, показывает калькулятор вкладов «Выберу.ру».
Доход вроде есть. Да вот только если сейчас 100 000 рублей вам хватает условно на два месяца повседневных расходов, то через год 114 788 рублей на два месяца не хватит. Так и происходит обесценивание денег на банковском вкладе.
Невозможность распоряжаться деньгами
Считайте, что вы всё время хранили деньги под матрасом, но без риска быть съеденными мышами. Другими словами, ваши сбережения обесценились ещё сильнее.
Можно, конечно, хранить сбережения на накопительном счёте, который в любое время закрывается без потери процентов за предыдущие периоды. Но ставка по накопительному счёту гораздо ниже, чем по вкладу. Повышенные проценты действуют чаще всего два-три месяца. К тому же банк в любой момент может снизить ставку по накопительному счёту, и это вполне законно. По действующему же вкладу проценты нельзя менять.
Вот и получается, что вклады, несмотря на простоту и популярность, с каждым годом обесценивают наши сбережения. Как бы мы не стремились сохранить покупательную способность накоплений.
Преимущества вкладов
Нельзя говорить только о недостатках, не упомянув о преимуществах. У банковских депозитов они есть, и немаленькие:
- Сумма на банковских счетах (вклады, накопительные счета, дебетовые карты) застрахована в пределах 1,4 млн рублей с учётом процентов. В отдельных случаях — в пределах 10 млн рублей.
- Вы изначально знаете, какой будет доход, если не будете закрывать вклад досрочно.
- Не требуется особых навыков и умений. Есть свои тонкости и особенности. Но разобраться несложно. Достаточно изучить все условия депозита. Причём самому, а не опираться на слова сотрудника банка.
- Несмотря на низкие ставки, вклад частично защищает сбережения от обесценивания. Депозиты приносят хоть какой-то доход в отличие от хранения денег под матрасом.
Вывод
Вклады — хорошая история для тех, кто не хочет тратить много времени. Выбрали депозит с наиболее выгодными условиями, например, воспользовавшись сервисом «Вклады» на «Выберу.ру», открыли, деньги положили и забыли, пока не закончится срок.
Но если хотите, как минимум, полностью защитить сбережения об обесценивания, а в идеале и приумножить, то надо выбирать другие финансовые продукты. Например, вкладывать в ценные бумаги. Самые простые из них — облигации, акции, паевые инвестиционные фонды (ПИФ). Но для инвестиций уже понадобятся дополнительные знания:
- Нужно разобраться, что такое брокерский счёт и что такое индивидуальный инвестиционный счёт (ИИС). Какие преимущества даёт брокерский счёт, а какие — ИИС.
- Далее всё будет зависеть от того, каким инструментом будете пользоваться. Облигациями? Следует изучить, что такое облигация, какие они бывают, какой доход приносят, когда и какие налоги надо заплатить. То же самое с акциями и ПИФами.
- Следующий этап — выбрать компании, в ценные бумаги которых вы решили вложить деньги, или ПИФ. То есть изучить предприятия. Здесь уже придётся разбираться с такими финансовыми показателями как доходность, выручка, прибыль, рентабельность и так далее.
И это только первые шаги в инвестировании.
Что получается в итоге? Если вы не готовы развиваться в сфере личных финансов, например, нет времени, то выбирайте банковские вклады. Всем остальным рекомендуем углубиться в финансовую тему, чтобы увеличивать накопления не только за счёт личных взносов.
Но даже опытные инвесторы часть сбережений держат на депозитах. Поэтому облигации, акции и ПИФы, скорее, не альтернатива банковским вкладам, а дополнительные способы приумножения своего капитала.