Кредитки не по карману

Кредитные карты, которые ещё недавно предлагались банками как «запасной кошелек» для срочных нужд и дополнительный инструмент финансовой свободы, превратились в весьма дорогое удовольствие. По итогам февраля уровень реальных процентных ставок по ним приблизился к 50% годовых, согласно данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ). За минувший год они выросли на 5%. Почему кредитки дорожают и в каких случаях можно их оформлять, «МК» разбирался вместе с экспертами.Стоимость обслуживания кредитных карт продолжает расти, вопреки смягчению политики регулятора, которая обычно приводит к снижению переплаты по всем видам займов для россиян. Если с июня прошлого года ключевая ставка ЦБ РФ к настоящему моменту опустилась с 21% до 15%, средняя реальная стоимость кредитных карт выросла на 5% и, по данным ОКБ, приблизилась к 50%. Причем на рынке есть и более жесткие оценки. Так, по словам директора по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексея Волкова, полная стоимость кредитов (ПСК) по кредитным картам (включающая в себя не только процентную ставку, но и комиссии, страховки, то есть все обязательные платежи в рамках договора обслуживания) превысила рубеж в 50% ещё в августе 2025 года, и в марте 2026-го составляет уже 54,3%. При этом повышение ставки по кредиткам, прежде всего, является следствием низкого аппетита банков к риску. Это происходит на фоне жесткой денежно-кредитной политики регулятора по охлаждению кредитного рынка. Поэтому, начиная со второй половины 2024 года, выдача новых кредитных карт упала, по сути, в два раза: с уровня 2,1-2,3 млн штук в месяц до 1-1,3 млн в месяц в 2025-2026 годах. Низким аппетитом к риску со стороны банков обусловлено и сокращение средних лимитов по выданным кредиткам — до уровня 90-100 тыс. рублей во втором полугодии 2025 – начале 2026 года, указал эксперт.Но есть и другие объяснения столь удивительного поведения банков, которые, казалось бы, должны быть заинтересованы в привлечении новых заемщиков и, следовательно, снижать ставки по картам, чтобы сделать свой продукт более привлекательным, чем у конкурентов. По мнению аналитика Freedom Finance Global Владимира Чернова, у происходящего несколько причин. Во-первых, кредитная карта для банка давно перестала быть простым процентным продуктом. Сам ЦБ РФ отмечает, что около 65% операций по кредиткам в конце 2025 года проходило в льготный период, то есть значительная часть клиентов пользуется картой почти бесплатно. Ну и в таких условиях банки пытаются найти способ заработать на этом продукте, в том числе через повышение его стоимости. И с регуляторной точки зрения сделать это здесь легче, чем в других каналах. «Внутри карточного продукта банкам действительно проще поднимать цену риска через ставку, лимит, комиссии и сокращение грейс-периода, чем в классическом кредите наличными», — констатировал аналитик. Во-вторых, Банк России прямо отмечал, что ставки по кредитным картам исторически выше и менее чувствительны к изменению рыночных ставок, чем по обычным потребкредитам. В-третьих, это необеспеченный рискованный сегмент. Доля проблемных необеспеченных кредитов на 1 января 2026 года выросла до 13% против 9% годом ранее, а значит банки вынуждены держать и увеличивать резервы и капитал под этот риск.И раз финансовые организации так откровенно зарабатывают на владельцах кредитных карт, возникает вопрос, уж не выгоднее ли тогда оформить заём в МФО? «Микрофинансовый рынок в условиях текущей трансформации и борьбы за клиента уже внедряет продукты, очень похожие на кредитные карты, поэтому, возможно, в ближайшее время займы смогут составить кредитным картам конкуренцию», — отмечает замруководителя проекта Народного фронта «За права заёмщиков», куратор платформы «Мошеловка» Алла Храпунова.Однако пока расчеты показывают, что в среднем россиянам по-прежнему выгоднее пользоваться кредитными картами, но только если человек точно укладывается в льготный период, так как тогда цена заемных денег может быть вовсе нулевой. МФО даже после ужесточения правил остаются заметно дороже. Банк России с 1 апреля 2026 года снизил максимальную переплату по займам со 130% до 100% от суммы займа. «Уже по этим параметрам видно, что типичный микрозаем для клиента обычно существенно дороже, чем кредитка с ПСК около 50%», — подчеркнул Чернов. Если же человек заранее понимает, что не сможет закрыть долг в течение грейс-периода, то кредитка резко теряет преимущество. Но и тогда МФО чаще всего остаются худшим вариантом. «Вывод можно сделать такой: кредитка лучше для короткого и дисциплинированного пользования, а МФО — это уже крайний вариант на случай, когда других источников ликвидности нет совсем», — добавил аналитик. Пользоваться кредитными картами можно, но только как коротким платежным инструментом, а не как способом жить в долг месяцами. При нынешних ставках этот инструмент разумен, лишь когда расходы заранее понятны, долг будет полностью закрыт в льготный срок, наличные с карты не снимаются и переводы с неё не делаются, заключил Чернов.