Банк одобрил кредит, а заёмщик отказался

Рынок кредитования в России оживает. В июле отечественные финансовые учреждения выдали потребительских необеспеченных займов на 0,7% больше, чем в июне, свидетельствуют данные Центрального банка РФ.Вместе с тем россияне начали чаще отказываться от одобренных кредитов. Как пишут «Известия», показатель Take Rate (доля выданных займов к одобренным заявкам) в июле снизился до 38,8%.Отказ от кредита — это один из неоднозначных и противоречивых случаев взаимоотношений между банками и заемщиками. Здесь есть некоторые общие правила, но они прописаны в разных документах разных банков по своему, говорит адвокат, управляющий партнер Международной юридической компании, советник эксперта антикоррупционного комитета при президенте РФ, посол Мира UPF ООН Ирина Калинина.С точки зрения права и закона отказ от одобренного кредита не является отказом от договора, поскольку сделка еще не совершена, а стороны находятся на переговорной стадии. Само же обращение клиента в банк с заявкой можно квалифицировать как предложение сделать оферту, поясняет вице-президент Ассоциации юристов по регистрации, ликвидации, банкротству и судебному представительству, заместитель руководителя Федерального Центра Медиации, председатель Общероссийского профсоюза медиаторов Владимир Кузнецов.«Клиент, отказываясь от получения кредитных средств на переговорной стадии не нарушает никаких условий договора, и последствий для него возникнуть не должно, так как закон не предусматривает специальных санкций на преддоговорной стадии», — добавляет он.Одобренная заявка ни к чему не обязывает, и если по каким-то причинам человек не хочет брать деньги, то он просто может перестать контактировать с работником банка или прямо сказать, что в услугах больше не нуждается, рассказывает Калинина.Если деньги уже получены и соглашение с банком подписано, заемщик может отказаться от кредита в течение 14 дней и потребовать расторжение договора. Но проценты за пользование деньгами заплатить придется — финансовое учреждение может потребовать уплату процентов за использованные дни, предупреждает Калинина.По истечении двух недель после подписания договора в банке отказаться от кредита на законных основаниях уже нельзя, но его можно вернуть другим способом: погасить досрочно. Для этого нужно вернуть всю сумму с процентами за использование кредита. По закону банк не имеет права отказать в досрочном возврате долга, однако он может наложить запрет на возврат денег в течение двух-трех месяцев с даты подписания соглашения.Все заявки, которые гражданин подает на кредит, передаются в бюро кредитных историй (БКИ), в том числе и те, от которых он отказался.По словам Калининой, если заявка одобрена, но деньги вы не забрали, то вашей кредитной истории ничто не грозит.С другой стороны, если в причине, по которой вы не забрали деньги, банк укажет что-то типа «отказ в связи с кредитной политикой кредитора» (то есть самого банка), это может негативно отразиться на кредитной истории.«Однако, такую запись все равно можно исправить по инициативе клиента — для этого достаточно направить заявление в БКИ, сделать это можно через Госуслуги. Относительно ситуаций, когда банк не направляет в бюро кредитных историй никаких отрицательных записей, стоит отметить, что скорее всего один отказ заемщика не повлечет и вовсе никаких последствий, но в перспективе множественные отказы могут послужить причиной отклонения банком очередной заявки», — резюмирует Кузнецов.