У банковских вкладов нашлось двойное дно. Как его увидеть?

Вклады, обещающие высокую доходность, могут иметь "двойное дно" — помимо обычного депозита включать инвестиционную или страховую составляющую. Об этом предупредил финансовый консультант Василий Мельников, передаёт "Прайм".По словам Мельникова, зачастую клиенты открывают вклад, не вникая в детали договора. Их невнимательностью и доверием нередко пользуются банки, не полностью раскрывая условия или скрывая комбинации."На рынке есть так называемые вклады с "двойным дном", где присутствует не только составляющая самого вклада, но "зашит" туда и инвестиционный продукт", — объяснил эксперт.Это может как увеличивать потенциальную доходность, так и нести риски, подчеркнул Мельников.Он объяснил принцип работы таких инструментов в разделении клиентских средств на две части:1. Классический депозит: банк обязуется выплачивать установленные договором проценты и вернуть основную сумму вклада в срок.2. Финансовые инструменты: часть средств направляется в инвестиционные продукты, такие как паевые инвестиционные фонды, накопительное страхование жизни или другие.Основной риск, по словам Мельникова, — получить доходность от вложенных средств ниже обещанной, так как она нестабильна и не гарантирована.Банк размещает деньги клиента на определённых финансовых инструментах, но они могут не показать ту доходность, на которую он рассчитывал. В итоге это скажется на финансовом результате вкладчика.Если человек понимает риски — это одно дело, комментирует Мельников, но если принимает решение, соблазнившись высокой доходностью и не вникая в детали, то его может ждать большое разочарование.Единственный способ обезопасить себя от подобных финансовых продуктов — внимательно изучать условия открытия вкладов.В июле прошлого года средняя максимальная ставка по вкладам в топ-10 банков впервые за год снизилась ниже 16%. Это стало следствием понижения ключевой ставки Центробанком до 18%.В августе банки оперативно отреагировали, начав снижать ставки по депозитам в ожидании дальнейшего смягчения денежно-кредитной политики.В сентябре Центробанк продолжил курс на стабилизацию, снизив ключевую ставку до 17%, и темпы снижения депозитных ставок замедлились.С октября прошлого года наблюдалась тенденция к повышению ставок по вкладам в пятерке топовых российских банках. Почему они поднимают проценты по депозитам, рассказали экономисты в публикации здесь.Как поведут себя банки при новом снижении ключевой ставки до 15,5% в феврале 2026 года, станет ясно уже совсем скоро.Напомним, адвокат Елена Якушева назвала пять причин, почему банк может отказать в выдаче денег со вклада и что делать клиенту, чтобы вернуть свои сбережения.