Цифровой рубль не готов к использованию в стране. Какая судьба ждет «третью форму денег»?

Центральному банку Российской Федерации предстоит как минимум весь 2024 год тестировать цифровой рубль, прежде чем эта новая — третья — форма денег будет массово внедряться в оборот. Громко заявившая о себе и изрядно напугавшая людей "валюта" ушла в тень. Временно?

За 2023 год доля безналичных платежей в розничном обороте РФ выросла примерно с 78 до 83,4%, и это один из самых высоких показателей в мире. Такие данные привела глава ЦБ Эльвира Набиуллина на встрече Ассоциации банков России в минувшую пятницу.

Но финансовые власти надеются, что постепенно эта пропорция между наличными и безналичными расчетами будет смещаться в пользу цифровых рублей, которые позволят сделать финансовую систему еще прозрачнее.

Раньше в качестве ориентира, когда можно ожидать массового внедрения в России цифровых рублей, упоминался то 2025 год, то период 2025–2027 годов. На текущий момент с цифровым рублем в России проведено 25 тыс. операций — в основном между физическими лицами.

Многие эксперты на данном этапе предполагают, что в России переход на цифровой рубль будет замедленным, в чем-то не полным и даже формальным. «Переход на цифровой рубль в данный момент не обусловлен какой-либо серьезной потребностью: банковские карты принимаются почти везде, а там, где платеж картой осуществить нельзя, чаще всего допустимы платежи по системе быстрых платежей или переводом внутри банка», — говорит руководитель регионального отделения Партии роста в Липецкой области Вадим Ковригин.

Тем более, что у потребителей банковских услуг уже настроены программы лояльности, они привыкли к платежам обычными банковскими картами. Так что, по его мнению, переход на цифровой рубль — это инициатива сверху, попытка как-то заменить иные средства электронных платежей, создать, возможно, некую альтернативу криптовалютам. Из чего Ковригин делает вывод, что если финансовые власти заинтересованы во введении цифрового рубля, то, значит, продвигать новацию придется, скажем так, «не только рыночными механизмами».

Как пояснил специалист РЭУ им. Г. В. Плеханова Ходжа Кава, прежде всего могут потребоваться масштабные меры по популяризации и стимулированию использования цифрового рубля. Кроме того, по мнению эксперта, «выплата заработных плат, пенсий и пособий цифровыми рублями могла бы значительно ускорить его распространение».

Резидент экспертного клуба Центра стратегических разработок, управляющий партнер адвокатского бюро «Нордик Стар» Андрей Гусев тоже допускает, что увеличение оборота цифровых рублей может стимулироваться через различные выплаты от государства в таких рублях. И тогда чем больше будет в обороте цифровых рублей, тем больше станет и объем соответствующих операций. «Для стимулирования операций в цифровых рублях может появиться специальное законодательство, в соответствии с которым некоторые виды покупок можно будет делать, только используя цифровые рубли», — не исключил также Гусев.

Однако важный момент — пока все это гипотезы: спорные, бурно обсуждаемые, часто упоминаемые, но гипотезы. И по крайней мере пока на официальном портале ЦБ в рубрике «Мифы о цифровом рубле» особо прописано, что никаких планов переводить все зарплаты бюджетников и выплаты для пенсионеров в цифровые рубли нет. Сейчас у человека есть выбор, как получать пенсию или зарплату: наличными в кассе, на почте либо безналичными на карту «Мир». Этот выбор, как уверяют в Центробанке, сохранится.

Отрицает регулятор и риски тотальной слежки за гражданами и их финансами. «Объем информации о гражданах при операциях с цифровыми рублями не будет превышать объем информации, который уже установлен по операциям с безналичными рублями», — сообщает ЦБ.

Не только граждан нужно особо заинтересовывать цифровыми рублями, но и банки. Как показало исследование рейтингового агентства НКР и группы компаний Б1 (в его основе — опрос 33 банков, суммарная доля активов которых составляет 65% от общих активов российской банковской системы), лишь 19% опрошенных кредитных организаций сообщили о своей высокой заинтересованности в развитии цифрового рубля, еще примерно 41% указали на среднюю заинтересованность. Остальные около 40% признались, что они слабо заинтересованы в этой новации.

Для сравнения: одновременно с этим в развитии, например, трансграничных переводов сейчас очень заинтересованы 56% опрошенных банков, о средней заинтересованности говорят 25%, а о низкой — 19%.

Хотя, как ранее подсчитали эксперты компании «Яков и партнеры»), цифровой рубль при реализации оптимистического сценария может принести экономический эффект до 267 млрд руб. в год для бизнеса и 61 млрд руб. в год для банков. Но чтобы этот выигрыш ощутить, «требуется активная совместная работа Центрального банка, государства, банков и бизнеса».

«В противном случае суммарные ежегодные эффекты для бизнеса и банков от внедрения окажутся ниже в 2,9–3,5 раза», — считают эксперты «ЯП». Правда, как можно судить по их исследованию, важным бенефициаром введения цифрового рубля становится не банковский сектор, а прежде всего сфера розничной торговли, где ожидается значительная экономия на эквайринговых комиссиях — комиссиях банков за проведение платежей.

Однако не все эксперты настроены скептически. «Цифровой рубль очень быстро прошел путь от первичной дискуссии до пилотирования. С учетом быстрого развития российского финтеха, на мой взгляд, будет интенсивный переход на цифровой рубль, — считает член генсовета «Деловой России», гендиректор компании «Первая Группа» Алексей Порошин. — Банковская система страны внедряет новые технологии гораздо быстрее, чем остальной мир. Граждане и бизнес России очень ценят в банковских сервисах удобство, качество и скорость, что в рамках пилота успел показать цифровой рубль».

В свою очередь политический эксперт Анатолий Несмиян утверждает, что переход на цифровой рубль был навязан глобальными мировыми структурами, с которыми сейчас Россия, мягко говоря, не в самых лучших отношениях, поэтому проект рискует стать (или даже уже стал) мёртвым. "Цифровой рубль превратился в мертвый проект, который продолжают просто потому, что не могут найти объяснение, для чего его нужно закончить. Поэтому его будут «тестировать», он будет продолжать существовать, но практическая ценность его останется неясной. Пафосно заявленный как «третий вид денег», функционально он будет невостребованным. Под него отсутствуют задачи", - написал он в своем телеграм-канале.