Živelná udalosť aj ľudská chyba môžu byť pre biznis likvidačné. Čo všetko si treba poistiť?
Priority v oblasti poistenia určuje predovšetkým predmet podnikateľskej činnosti. Iným rizikám čelí veľkoobchod so skladovými zásobami, iným stolár s vlastnou dielňou alebo účtovníčka. Iné poistné krytie vyžaduje výrobný závod s desiatkou zamestnancov, iné podnikateľ, ktorý svoje služby poskytuje síce z malej kancelárie, no pracuje s drahou elektronikou. „Medzi najčastejšie poistné udalosti patria požiare, záplavy, povodne a krádeže. Poriadny „škrt cez rozpočet“ však vie spôsobiť aj „obyčajné“ prasknuté potrubie, ktoré vytopí priestory alebo poškodí strojové vybavenie,“ hovorí Dušan Zemánek, riaditeľ úseku neživotného poistenia KOMUNÁLNEJ poisťovne a upozorňuje: „Vždy treba myslieť na to, že aj nečakaný výdavok či komplikácia môžu byť pre ďalšie fungovanie firmy doslova likvidačné. Preto podnikanie bez adekvátneho poistenia predstavuje obrovské riziko.“
Majetok je prvoradý, myslite však aj na ušlý zisk
Každý podnikateľ by mal mať v prvom rade poistený svoj nehnuteľný a hnuteľný majetok – či už sú to budovy, haly, sklady alebo počítačová technika, stroje, zariadenia, zásoby alebo motorové vozidlá. Mal by tak urobiť aj v prípade, ak podniká v prenajatých priestoroch. Zvláštnu pozornosť treba venovať veciam, ktorých poškodenie, zničenie či odcudzenie môže ohroziť kontinuitu podnikateľskej činnosti. Inými slovami, môže sa stať, že v dôsledku rozsiahlej poistnej udalosti bude nútení takpovediac „vypnúť stroje“. „Každý, kto zažil poistnú udalosť, môže potvrdiť, že najťažšie chvíle prichádzajú až po jej vzniku. Ak napríklad následkom požiaru vo výrobnej hale prídete o strojové vybavenie, výroba sa síce zastaví, no vaše fixné náklady sa nestopnú. Aj počas obdobia do obnovenia podnikateľskej činnosti musíte naďalej platiť mzdy zamestnancov, účty za spotrebu energií, nájom či splátky úverov,“ upozorňuje D. Zemánek. S preklenutím obdobia zastavenej výroby pomôže podľa jeho slov poistenie prerušenia prevádzky: „To okrem fixných nákladov kryje aj ušlý zisk, s ktorým počítate v rámci svojho ročného biznisplánu“.
Fatálne následky môže mať aj neúmyselné pochybenie
Poistenie si dnes každý podnikateľ môže vyskladať presne podľa svojich potrieb. Niektoré špecifické povolania a oblasti podnikania majú dokonca povinnosť poistenia určitých rizík danú zákonom. Ide o tzv. profesné poistenie zodpovednosti, ktoré je nevyhnutné napríklad pre notárov, účtovníkov alebo neštátne zdravotnícke zariadenia. Na poistenie všeobecnej zodpovednosti pri podnikaní by však nemal zabúdať žiadny živnostník či podnikateľ. „Mal by ho mať uzatvorené každý zodpovedný podnikateľ, pretože škody na majetku alebo zdraví spôsobené tretím osobám sa môžu vyšplhať rádovo aj do státisícov eur. V prípade podnikania v prenajatých priestoroch či prenájmu zariadenia je vhodné aj pripoistenie zodpovednosti za škodu na prenajatých veciach. Výrobné závody a firmy s viacerými zamestnancami by mali tiež zvažovať riziká spojené s výrobou, na čo slúži poistenie zodpovednosti za vadný výrobok,“ upresňuje D. Zemánek.
Akékoľvek poistenie je lepšie ako žiadne
Pri nastavení poistenia by si každý podnikateľ mal dávať pozor na dve dôležité veci: rozsah poistného krytia, čiže výber poistných rizík, ktoré by mohli ohroziť kontinuitu podnikateľskej činnosti, a správnu výšku poistnej sumy, ktorá sa odvíja od hodnoty hnuteľného a nehnuteľného majetku. „Ak je suma nízka, hrozí v prípade škodovej udalosti riziko nedostatočného poistného plnenia. Poistenie je preto potrebné pravidelne prehodnocovať – a to najmä v prípadoch, ak do majetku investujete, čím sa zvyšuje jeho hodnota. S analýzou rizík a vhodným nastavením poistných súm vám pomôže poistný poradca na ktorejkoľvek z našich pobočiek,“ dodáva D. Zemánek a na záver pridáva ešte jednu radu: „Pomerne častým javom je rušenie poistky v prípade, že si ju z rôznych príčin „nemôžete dovoliť“. Aj tu však platí, že akékoľvek poistenie je lepšie ako žiadne a namiesto toho by som radšej odporučil prehodnotenie poistenia.“
Viac informácií na: https://www.kpas.sk/podnikanie/probiznis