La Ley Hipotecaria pasa este jueves su último trámite parlamentario antes de ser publicada en el BOE y entrar en vigor. Con la nueva normativa, el cliente solo tendrá que pagar la tasación y el resto de gastos -escritura, gestoría, arancel notarial y el impuesto de Actos Jurídicos Documentados- deberán ser abonados por los bancos. De todas estas partidas, la del impuesto es la que tiene un coste más elevado ya que puede oscilar entre los 1.500 euros hasta los 6.000 euros en función de la cantidad prestada y la comunidad donde se encuentre ubicada la vivienda.
Antes de la aprobación de la ley, los bancos preparan el terreno y un total de ocho entidades ya cubren actualmente todos los gastos de formalización de los créditos hipotecarios entre los que se encuentran Banco Santander, Pibank, MyInvestor, CaixaBank, ING, Openbank, BBVA y Caja Rural del Sur. Además, en base a los datos recopilados por el comparador financiero HelpMyCash.com, otros cinco bancos -Unicaja, Bankinter, Coinc, Targobank y Caixa d’Enginyers- asumen en la actualidad todos estos costes excepto el de tasación, que debe ser abonado por el cliente.
No obstante, desde el comparador financiero avisan de que algunas entidades como Banco Santander, Caixabank, ING, Openbank y BBVA han compensado este movimiento a favor del usuario con un encarecimiento def los préstamos. Por su parte, Bankinter -al igual que Coinc- ha subido el interés de la hipoteca variable
y también ha rebajado la flexibilidad a la hora de negociar
las condiciones con los usuarios. «Es verdad que antes esas condiciones eran objeto de negociación con el cliente y se veían reducidas. Ahora intentamos que se respeten en la medida de lo posible, es la vía por la que podemos resarcirnos de todo o parte del coste cargado», reconoció la directora financiera de la entidad, Gloria Hernández, durante la última presentación de resultados. «También hay que decir que en los últimos dos meses hay cinco bancos que han bajado el interés de sus hipotecas fijas: Unicaja, Bankinter, Coinc, Targobank y Caixa d’Enginyers», añade Miquel Riera, experto en Hipotecas de HelpMyCash.com.
Comisiones y productos vinculados
Además de los gastos de formalización, la nueva Ley Hipotecaria aborda las comisiones de apertura aunque ya son muchas las entidades que no la aplican. En concreto, este cargo solo está incluido en el 31% de las hipotecas variables y en el 25% de las fijas que se comercializan, según datos recopilados por el portal de ahorro Kelisto. La nueva ley no prohibirá el cobro de esta comisión aunque esta tasa solo se podrá devengar de una sola vez.
Por otro lado y a pesar de que no es obligatorio contratar productos vinculados, muchas entidades ofrecen tipos más bajos si el cliente acepta incluir seguros de hogar, coche o tarjetas asociadas a una cuenta. La nueva norma incide que en los bancos no podrán obligar al usuario a suscribir sus productos vinculados, pero sí serán legales la bonificaciones por pagar estos extras.
¿Cuáles son los principales gastos?
Repasamos de la mano del portal Kelisto cuáles son los principales gastos de una hipoteca y los costes que llevan asociados:
1. Tasación
Es el único gasto que tendrá que asumir el cliente en base a lo que marca la ley. Se trata de un trámite que permite a la entidad saber cuál es el valor real de una vivienda para calcular la cuantía del prestamo. El cliente puede elegir con qué empresa realizar la tasación y su coste se sitúa entre los 200 y 500 euros.
2. Notaría
En el despacho del notario se da fe pública de las escrituras del préstamo y suele costar de 800 a 1.000 euros para una hipoteca media.
3. Registro
Consiste en el paso necesario para inscribir la hipoteca en el registro de la propiedad y conlleva un desembolso medio de 250 euros.
4. Gestoría
Estos gastos, que oscilan de 150 a 300 euros, se destinan a pagar a gestores por trámites como la liquidación de impuestos.
5. IAJD
El importe a abonar por el impuesto de Actos Jurídicos Documentados varía en función de la comunidad con un tipo general que va 0,5% al 1,50%. Conlleva un desembolso de 1.700 euros de media.
