Денег не ждите: новое ОСАГО разочаровало и автомобилистов, и страховые
В окончательном, третьем, чтении принят законопроект о натуральном ОСАГО: направление на ремонт становится приоритетной формой компенсации ущерба. Ниже – все, что вам нужно знать на первых порах об ОСАГО по-новому.
Суть законопроекта
Главное изменение – замена выплаты направлением на ремонт в один из автосервисов, с которым у страховщика заключен договор. Денежная компенсация остается для ряда исключения (ниже), а также для случаев, когда страховщик не может в силу тех или иных причин обеспечить качество и сроки ремонта. Однако ряд опрошенных экспертов считает, что в большинстве случаев страховщики предпочтут работать по старинке, через денежную компенсацию.
Когда и для кого
Законопроект вступит в силу ориентировочно в мае 2017 года, и новые правила будут распространяться на владельцев полисов, купленных позже этого рубежа. Соответственно, направление на ремонт вместо денежной выплаты получат автовладельцы, машины которых повредят обладатели новых полисов. Если сам автовладелец заключал договор еще по старой схеме, то выбирать сервис он будет уже после наступления страхового случая.
Новые правила распространяются на физических лиц, владеющих легковым автомобилем.
В каких случаях останется денежная выплата?
Если причиненный ущерб выходит за лимит в 400 тысяч рублей и пострадавший не готов доплачивать разницу, он получит выплату по старой схеме. Такой же порядок для случаев, когда невиновный автовладелец является инвалидом и получил в ДТП средний/тяжкий вред здоровью или погиб.
Но важнее другое: страховщик предложит клиенту денежную компенсацию во всех случаях, когда по каким-то причинам невозможно выполнить требования закона в части соблюдения норм и сроков ремонта. Для подобных расчетов, увы, остается понятие коэффициента износа.
Кто выбирает сервис?
Сервис выбирает клиент на стадии заключения договора об ОСАГО из перечня, одобренного страховщиком. Впоследствии клиент может ходатайствовать о смене сервиса, однако последнее слово остается за страховщиком, и в любом случае это должна быть компания из перечня. Для автомобилей не старше двух лет направление выдается к официальном дилеру.
В любом случае сервис должен находиться в пределах 50 км места жительства пострадавшей стороны или от места аварии (по выбору).
Опрошенные нами представители страховых заявили, что как таковой проблемы в создании перечня автосервисов нет, поскольку многие крупные компании уже используют натуральное возмещение по ОСАГО, имея договоры как с официальными дилерами, так и обычными СТО.
Есть ли плюсы у новой схемы?
Да, например, упразднение коэффициента износа (при натуральном возмещении) и запрет использовать для ремонта автомобиля бывшие в употреблении или восстановленные запчасти.
Однако остается неясным, какие именно компоненты разрешены к использованию. Современный рынок запасных частей крайне разнообразен: есть оригинальные компоненты с переплатой за бренд, есть качественные аналоги, есть детали малоизвестных производителей, а цены могут отличаться на порядок.
Требования использовать только оригинальные компоненты в законопроекте нет, да и само понятие «оригинальности» не официальное и требует разъяснений.
В какую страховую обращается потерпевший?
В ту страховую, где он покупал полис. Теперь этот порядок становится основным.
В какой срок должен быть выполнен ремонт?
Страховщику отводится 30 рабочих дней на выполнение ремонта, и отсчет начинается от момента предоставления машины в сервис. За нарушение сроков предусмотрена неустойка в 0,5% от суммы возмещения. Например, двухнедельная просрочка на сумму в 60 тысяч обернется штрафом в 4200 рублей. Просрочкой считается и любая работа над ошибками, если клиент остался недоволен качеством.
Какова ответственность за некачественный ремонт?
Сервис должен дать годовую гарантию на кузовной ремонт и полугодовую – на остальные виды работ. В случае многократных жалоб Центробанк вправе запретить натуральное возмещение для компаний-нарушителей.
Недовольный качеством ремонта клиент может направить претензию в страховую, которая назначит осмотр в пятидневный срок и еще в течение пяти дней примет решение. В случае согласия клиенту выдается направление на ремонт в тот же сервис. Если страховая отказывает клиенту, он вправе обратиться в суд.
Уйдут ли черные автоюристы?
Лейтмотивом к разработке нового законопроекта стали жалобы страхового сообщества на активность так называемых черных автоюристов. Мы опросили представителей бизнеса, и те выразили сомнение, что законопроект решит проблему.
– Если крупные города имеют достаточное количество сервисов, то в области могут быть проблемы с их доступностью в рамках обозначенных критериев – 50 км от места жительства, – считает директор Уральского окружного филиала СК «Согласие» Тимур Жаппаспаев. – Поэтому я бы предположил, что бизнес автоюристов просто переместится в область, где основной формой компенсации останется денежное возмещение. Кроме того, остается возможность обращаться в суд и требовать дополнительные компенсации, так что в иных случаях может быть двойное возмещение ущерба: клиент получает отремонтированный автомобиль и попутно отсуживает некоторую сумму у страховой компании. Однако это лишь предварительная оценка, и нужно дождаться как минимум одобрения поправок к правилам страхования от Центробанка.
Заместитель гендиректора АО «ЮЖУРАЛ-АСКО» Алексей Любавин считает, что автомобилистам не стоит бояться революции в ОСАГО, потому что для большинства клиентов ничего не изменится.
– Первая редакция законопроекта о натуральном ОСАГО действительно позволяла сделать направление на ремонт приоритетной формой компенсации, однако последние изменения существенно ограничили процент автомобилей, которые можно направлять на ремонт, – говорит он. – Так, наша компания и сейчас по добровольному согласию с клиентом направляет на ремонт 10-15% автомобилей, и после вступления в силу законопроекта этот процент вряд ли резко возрастет.
Причина, по мнению специалистов, в ограниченных сроках ремонта и непрозрачных критериях его качества, что делает натуральное возмещение еще более рискованным для страховых, чем денежная выплата.
Так, в силу специфики российской дистрибуции запчастей срок их поставки настолько велик, а зачастую непредсказуем, что 30 рабочих дней – это минимальное время, необходимое для ремонта средней сложности (мы помним, что закон обязывает использовать только новые детали). Поскольку законопроект ограничивает этот срок жестко, без возможности согласования с клиентом продления, в случае любых сомнений страховщики предпочтут денежное возмещение натуральному.
Отдельной проблемой является несовершенство единой методики расчета стоимости компонентов, которая в иных случаях завышает калькуляцию, в других – чрезмерно занижает. Наконец, отсутствие института экспертов в области качества ремонта создает почву для споров, а любые затягивания не выгодны страховщику, поскольку грозят штрафами.
– На мой взгляд, больших изменений в работе ОСАГО, которыми пугают автомобилистов СМИ, не произойдет, – подытоживает Алексей Любавин. – По направлениям будут работать те, кто делает это уже сейчас.