Диван, чемодан, саквояж и маленькую собачонку. Что нужно страховать?
В наше время самый массовый вариант – ОСАГО, потому что это обязательное страхование, без него не обойтись. Что стоит страховать кроме своей ответственности в случае ДТП и на что обращать внимание при оформлении полисов, «АиФ в Омске» рассказала Елена Кнутарева, преподаватель по специальности «Страховое дело».
«В первую очередь, нужно страховать от несчастного случая детей. Они - всегда наша забота, - отмечает Елена. – Особенно когда они едут в лагеря. Но и во время учебного года, когда родители днём на работе, дети могут остаться без присмотра и получить какую-то травму».
Такая страховка с максимальной суммой выплаты 100 тыс. рублей обойдётся примерно в 1,5 тыс. рублей. Она может быть и дешевле, если страхование будет комплексным – целым классом или спортивной секцией, не менее пяти человек. Тогда страховщик может предоставить скидку.
Оптом дешевле
Также сэкономить можно, если страховать всю семью, такой вариант тоже дешевле индивидуального. Кроме того, предусмотрена рассрочка, и что хорошо - в случае страхового события ответственность наступает сразу на 100%. То есть даже если вы ещё не выплатили всю стоимость полиса, на сумме выплаты это не отразится. Очередной взнос просто вычтут из выплаты.
«Главное - не жалеть на себя страховую сумму, потому что выплата по несчастному случаю зависит от неё. Жизнь бесценна, но хорошо бы как минимум застраховаться на сумму от 300 тыс. рублей - это около 3-5 тыс. рублей в год, - говорит Елена Кнутарева. - Стоимость зависит и от рода деятельности человека. Представителям опасных профессий страховка обойдётся дороже. При страховании ребёнка важно, каким видом спорта он занимается: шахматы дешевле, бокс – дороже».
Не стоит отказываться от страхования жизни, если вы берёте кредит. Безусловно, если вы покупаете автомобиль, страхуют его, и квартиру, если это ипотека. В этом случае банк снижает процент и застраховано залоговое имущество.
«Но когда предлагают застраховать жизнь, очень многие возмущаются. Они не думают о том, что человек, который берёт кредит, чаще всего глава семьи, который её обеспечивает, - объясняет Елена. - Если что-то случается, все долги повисают на семье. А ведь случиться может что угодно, но если ты застрахован, за тебя по долгам будет рассчитываться страховая компания. Не обязательно это смерть, может быть инвалидность».
Сейчас в течение пяти дней ещё можно отказаться от страховки, если её навязали, и вернуть деньги. Но лучше задуматься, может быть, действительно эта страховка поможет в трудной ситуации.
«У нас в стране ещё нет культуры страхования, как на Западе, - сетует эксперт. - Сегодня на рынке ситуация сложилась так, что много ненадёжных компаний ушли с рынка, остаются «монстры», платежёспособность которых подтверждена. Сейчас выверены законы, в которых определены случаи нарушения сроков и объёмов выплат, недопустимые для страховщиков, иначе отзывается лицензия. Ужесточение деятельности страховых компаний играет на руку потребителю. Центробанк по-прежнему отслеживает страховщиков на предмет платёжеспособности и финансовой устойчивости».
Руссо туристо
Если вы едете в отпуск за рубеж по путёвке, вас обязательно застрахуют в турфирме. А если путешествуете самостоятельне, нужно озаботиться самим, такие полисы достаточно доступны. Потому что если что-то случится в другой стране, а вы не застрахованы, придётся выложить круглую сумму. В России при оказании медуслуг всегда требуют полис, и за границей – так же. Поэтому рисковать не стоит. Полис стоит в районе 500 рублей на 2-3 недели. Сумма зависит от страны, куда выезжаете, и курса доллара.
«Страховые компании работали ещё при царской России. В Омске располагалось страховое общество «Саламандра» на ул. Либкнехта, - рассказывает Елена. - «Саламандра» - потому что всегда в России страховали в первую очередь от огня, и спрос на страховку от этого риска существует до сих пор. При этом потребители не знают, что выплата зависит от причины пожара».
То есть, если вы застраховали свой дом или квартиру от пожара, и он случился из-за короткого замыкания, свои деньги вы получите, а если это поджог – нет. Это уже риск противоправных действий третьих лиц. Хотя результат один – сгорит дом. При заключении договора вы должны выбрать риски. Это может быть пожар, удар молнии, залив, стихийные бедствия, противоправные действия, падение летательных аппаратов и так далее. Можно выбрать отдельные варианты или полный пакет. Но рекомендуется, конечно же, «всё включено», случаи могут быть разными.
После ураганов, града и ливней люди обращаются за выплатами. К примеру, в этом году летом во время сильного дождя вода залила автомобили, владельцы которых обращались в страховые по КАСКО. Ураган в апреле 2014 года за считанные минуты серьёзно повредил очень много дачных строений, которые тоже можно застраховать.
Вы меня заливаете!
Кроме того, стоит страховать гражданскую ответственность перед третьими лицами. Здесь имеется ввиду не ОСАГО (автомобиль), а имущество. К примеру, если вы затопили соседей.
«Если есть страховка, то человек, который затопил, уже не заморачивается с услугами оценщиков, не портит отношения с соседями и не думает, где искать деньги. Сейчас мебель и внутренняя отделка квартиры весьма дорогостоящие. А так заплатил 1,5 тыс. рублей и живёшь спокойно», - объясняет Елена Кнутарева.
Что касается страхования квартир, то это, конечно, дорого. Можно отдельно страховать домашнее имущество и отделку, можно в одном полисе, а можно сюда же включить и гражданскую ответственность. По гражданскому законодательству сейчас отсутствует обязательное страхование жилья, а в советское время страхование строений было обязательным.
«Здесь возможны варианты: к примеру, ТСЖ возьмёт на себя частичную оплату страховки. Если все жильцы совместно решили страховать свои квартиры, и какую-то часть из доходов товарищество бы оплачивало. Несколько лет назад я считала, сколько стоит страховка для моей квартиры, выходило около 12 тыс. рублей, - вспоминает Елена. - Это большая сумма. Если бы 6 тыс. из них платило ТСЖ, над таким вариантом можно было бы подумать. Опять же, при коллективном страховании агенты идут на уступки в снижении тарифов».
В Москве и вовсе соответствующая строка есть в квитанциях на коммунальные услуги. Если человек хочет застраховать свою квартиру, ежемесячно платит взнос, размер которого зависит от площади. Суммы небольшие, потому что страхование массовое.
Не стоит забывать ещё об одном доме - дачном. Сейчас все садоводы последний раз выезжают на свои участки и готовят их к зиме, вернутся они туда только весной. На дачи, находящиеся в черте города, нередко проникают разные люди. В таких случаях переживать стоит уже не за садовый инвентарь, а сохранность всего дома. Кроме того, отапливают свои дачи все по-разному, часто это могут быть приборы кустарного производства. Если недалеко от участка подожгли траву, то огонь тоже может дойти до вас. Застраховать дачу примерно на 1 млн рублей стоит около 5-6 тыс. в год, можно в рассрочку.
За братьев наших меньших
Ещё можно застраховать своих домашних животных при условии, что у них есть документы, то есть породистых. Кстати, тоже неплохой вариант, если учесть то, сколько стоят щенки и котята некоторых пород.
Есть ещё страховка, рассчитанная на очень сознательных владельцев животных - ответственность за их содержание. К примеру, если ваша собака кого-то укусит, заплатите пострадавшему не вы, а страховая компания. Но такая услуга есть далеко не у всех компаний. Также человек можно застраховать не только гражданскую, но и профессиональную ответственность.
В наше время цены на многие смартфоны достигают стоимости старых «Жигулей». Такие телефоны в магазинах предлагают страховать сразу при покупке. В этом случае с документом нужно внимательно ознакомиться. Вы можете думать, что телефон застрахован от кражи в любом месте, а на самом деле в полисе может быть прописано, что только в вашей квартире.
Особого внимания требуют ситуации, когда вам предлагают очень дешёвую страховку. В ней могут отсутствовать важные моменты и риски, а наоборот включены те, что встречаются редко.
«Каждый человек должен оценить необходимость и первостепенность - что он боится потерять в первую очередь, - советует Елена Кнутарева. – Нужно внимательно читать то, что написано мелким шрифтом и обязательно - правила страхования, они выдаются вместе с полисом. Любые вопросы, которые волнуют, нужно задавать до заключения договора».