Банковские уловки, которые делают ссуду дороже

«Без первого взноса и переплат»

Нередко в рекламе той или иной бытовой техники можно встретить эту фразу. Обычно по такой акции можно купить лишь определенные группы товаров и в ограниченном количестве. Но самый главный подвох: «беспроцентные кредиты» часто выдаются со страховкой под 30 - 35% годовых. Если же вы попытаетесь отказаться от страховки, заем вам не одобрят.

«Низкий процент. Только паспорт»

Низкая процентная ставка при минимальных требованиях к заемщику - так бывает только в тексте объявлений. Обычно после рассмотрения заявки консультант сообщает, что кредит одобрен, но только под, скажем, 25% годовых вместо обещанных 17%. Обрадованный положительным решением клиент нередко соглашается.

Скрытые комиссии

Как правило, банки берут комиссию за ведение ссудного счета, клиенту же об этом сообщается в последнюю очередь. Зачастую после подписания договора. Такая комиссия приводит к удорожанию займа на 1 - 3%. Кроме того, с вас могут брать дополнительную плату при внесении денег в счет погашения кредита через кассу или терминал. В результате ставка может подрасти еще процента на три.

Штрафы

Все без исключения кредитные организации применяют штрафные санкции за просрочки платежей. Однако не все заемщики знают, что сумма штрафа может приплюсовываться к сумме основного долга, а значит, на нее также будут начисляться проценты.

Страховка на любой случай

Большинство кредитных организаций требует от своих клиентов оформить страховку. Таким способом банки стремятся себя обезопасить - если клиент застраховал свою жизнь и здоровье, долг по кредиту банк в случае чего получит со страховой компании. Но для клиента это означает удорожание кредита - то есть обещанная процентная ставка в 25% может легко обернуться 35%.

Кредит закрыли, а долг не погасили

Например, вы выплатили кредит (так вы думали), а вам тем временем успели начислить комиссию за пользование деньгами (когда платили, эти деньги на счете еще не отразились. На начальном этапе это копейки. Но если вы о них и ведать не ведаете, они начнут обрастать пенями и через некоторое время вырастут в приличную сумму. Причем недобросовестные банки могут уведомить заемщика об образовавшейся таким путем непогашенной задолженности спустя год-два, когда сумма штрафа окажется немалой.

Гадание на картах

Пользоваться кредитными картами легко и удобно, однако банки и здесь предусмотрели всевозможные комиссии и дополнительные платежи для невнимательных клиентов. К примеру, высокие проценты за снятие наличных или перевод денег на другую карту. Другие характерные разводки - высокая стоимость мобильного банка и годового обслуживания.

ЧТО ЕЩЕ?

Авто - что попроще

Сэкономить на покупке автомобиля или бытовой техники в кредит по аналогии с ипотекой не получится. Однако есть ряд нюансов, которые помогут вам снизить сумму, подлежащую возврату в банк.

Начнем с машины. Надо признать, что условия программ автокредитования в банках сегодня не очень-то привлекательные: ставки высокие, требования к заемщику жесткие. Поэтому выгоднее идти за ссудой не в финансовую организацию, а к дилеру, говорят эксперты.

- Автомобильный рынок серьезно просел, и дилеры начали зазывать клиентов выгодными предложениями, в том числе кредитными. Тут главное не запутаться во всевозможных трейд-ин, льготных периодах и прочих программах лояльности. Поэтому берите максимально простой кредит, в котором четко прописаны условия, даже если на первый взгляд он покажется вам дороже, - рассказал «КП» финансовый консультант консалтинговой компании «Актив» Николай Колесников.

К примеру, льготный период означает, что ежемесячная выплата действительно будет пониже в первые год-два - зато срок кредита при этом увеличится. И в итоге он обойдется вам дороже.

Программа трейд-ин также не всегда выгодна. Процентная ставка на новое авто, если вы сдаете салону своего старого «коня», снижается максимум на 1%.

- Выгоднее продать машину самостоятельно, поскольку цену будете назначать непосредственно вы, а не дилер - утверждает Николай Колесников.

НА ЗАМЕТКУ

Бытовая техника: только не в магазине

Что касается остальных кредитов, то эксперты советуют не брать самые дорогие из них - целевые. К примеру, на покупку бытовой техники. Если вам понадобился новый телевизор, холодильник или душевая кабина, лучше взять заем наличными.

- Вы сэкономите, если представите в банк подтверждение официального трудоустройства и справку о доходах и если у вас положительная кредитная история. В зависимости от банка ставка может упасть с 30% до 25 - 27%. Еще лучше, если вы зарплатный клиент банка. А вот кредиты в магазинах обойдутся вам на 2 - 3% дороже, чем в самом банке, - предупреждает руководитель организации по защите прав потребителей в Москве Оксана Котова. - Кроме того, в крупных торговых сетях кредитные консультанты вам не только проценты накрутят, но могут еще и развести на покупку совершенно вам не нужных товаров «по акции».

ВАЖНО!

Жилье - берем с господдержкой

Именно сейчас на рынке сложились наиболее выгодные условия для сделки: процентные ставки пока снижаются, можно воспользоваться госпрограммой льготной ипотеки.

Льготная ипотека, по подсчетам экспертов, позволяет сэкономить до 30% от стоимости приобретаемой квартиры или дома в сравнении с обычными условиями банков (правда, только на рынке новостроек - на вторичном рынке программа не действует). Специалисты советуют поспешить: срок действия господдержки ограничен 2016 годом.

- Очень востребована сейчас программа «Молодая семья», которая впервые в этом году позволяет претендовать на господдержку неполным семьям. В свою очередь, участникам этой программы охотно идут навстречу и банки, и застройщики. Первые могут снизить ставку, вторые - дать скидку. Таким образом, вы можете сэкономить приличную сумму, - говорит директор агентства недвижимости «Усадьба» Раиса Романова.

По программе «Молодая семья» льготную субсидию можно получить не только на новостройку, но и на вторичное жилье. А также на строительство собственного дома. Но есть ограничение по возрасту: молодые - это до 35 лет. При этом семья должна быть признана нуждающейся в улучшении жилищных условий.

Ряд бонусов при покупке квартиры в ипотеку дает материнский капитал. К примеру, некоторые застройщики удваивают его сумму, а банки опять же снижают ставку на 1 - 1,5%. Клиентам, совершающим сделки по военной ипотеке, предоставляется дополнительная 17-процентная скидка от стоимости квартиры.

Средняя же ставка по ипотеке, по данным Минстроя, сегодня снизилась до 12,7%.