Центробанк с 1 апреля кардинально ужесточил выдачу кредитов
С 1 апреля взять кредит, не подтверждая свои доходы официально, станет гораздо сложнее. Центробанк ужесточил требования к банкам, и теперь просто показать выписку о движении денег по счету или получить одобрение как зарплатный клиент «на глаз» больше не получится.
Раньше банки могли оценивать наше финансовое положение по любым поступлениям на карту, но теперь список того, что можно учитывать, жестко ограничен. В зачет пойдут только зарплаты, пенсии, социальные выплаты и средства от официальной сдачи квартир в аренду. Внутренние послабления для зарплатных клиентов, где доход оценивали косвенно — по сумме расходов или другим переводам, — тоже отменяются. Как объяснил в беседе с rosbalt.ru финансовый консультант Илья Демщиков, «такие модели расчета допускались регулятором. Теперь они под запретом, а ранее одобренные действуют год с момента одобрения».
Причина таких перемен — рекордный рост просрочек. К началу 2026 года долги по необеспеченным кредитам достигли 1,66 трлн рублей, увеличившись почти на треть за год. Даже по ипотеке, где просрочка составляет всего 1%, сумма выросла почти вдвое — до 215 миллиардов рублей. Новые правила призваны снизить риски выдачи займов, которые люди в итоге не могут выплатить.
В первую очередь нововведения коснутся тех, кто получает «серую» зарплату или имеет невысокий официальный доход. Любые дополнительные поступления, даже проценты по вкладам, теперь придется подтверждать отдельными документами. Не получится просто взять справку по форме банка — с 1 июля к такому заявленному доходу начнут применять понижающий коэффициент, а с июля 2027 года эта возможность исчезнет полностью. Индивидуальным предпринимателям тоже станет труднее: подтвердить доход самостоятельно выписанной справкой больше не удастся, потребуется налоговая декларация.
Эксперты отмечают, что это не только борьба с рискованными кредитами, но и часть политики по обелению рынка труда. Как подчеркивает Илья Демщиков: «Не секрет, что многие представители бизнес по-прежнему уводят часть доходов от налогообложения. Ранее можно было получить справку от работодателя с высоким доходом и пр. Теперь все эти „хитрые“ варианты отсекаются — на получение ипотеки смогут претендовать лишь те, кто готов полностью подтвердить свой доход». Сложнее станет семьям с женщинами в декрете, самозанятым, фрилансерам и арендодателям, которые сдают жилье неофициально — раньше банки могли «прикидывать» их возможный доход, а теперь придется искать созаемщиков с белой зарплатой.
В Центробанке признают, что эти меры в моменте могут еще больше сократить и без того падающие выдачи ипотеки. Однако в долгосрочной перспективе это должно оздоровить рынок. Отдельное внимание регулятор уделяет и схеме рассрочки от застройщиков, которая часто используется как альтернатива кредиту. Глава Центробанка Эльвира Набиуллина предостерегает: «На наш взгляд, неурегулированная рассрочка очень вредна. С одной стороны, она, конечно, выгодна людям, потому что позволяет им растянуть платежи, но она также несет и риски причем как для людей, так и для застройщиков». Она поясняет, что рассрочка обычно выдается на срок до двух лет, после чего человек должен оформить ипотеку. Если банк в этот момент откажет, покупатель окажется в сложной ситуации. Хотя новые правила с 1 апреля напрямую не касаются таких продуктов, Минстрой уже готовит законопроект, который урегулирует этот сегмент.