Банкротство физлиц в 2026: как проходит процедура, что с зарплатой и квартирой

Страх перед банкротством нередко связан с незнанием того, как именно устроена процедура изнутри. Кто управляет процессом, что происходит с зарплатой, могут ли забрать единственную квартиру – эти вопросы волнуют каждого, кто обдумывает этот шаг.

Детальный разбор того, как происходит проведение процедуры банкротства в 2026 году, – в этой статье. 

Участники процедуры банкротства и их роли

Должник – гражданин, инициирующий процедуру. Вправе самостоятельно подать заявление или дождаться, пока это сделает кредитор. В ходе процедуры должник обязан сотрудничать с финансовым управляющим: предоставлять документы, не скрывать имущество, уведомлять об изменении финансового положения.

Финансовый управляющий – ключевая фигура судебного банкротства. Назначается арбитражным судом из числа членов саморегулируемой организации арбитражных управляющих. Его вознаграждение – 25 000 рублей за одну процедуру плюс 7% от суммы погашенных требований кредиторов. Управляющий анализирует финансовое положение должника, формирует реестр кредиторов, управляет имуществом и контролирует торги.

Кредиторы – банки, МФО, физические лица и государственные органы (ФНС, СФР), которым должник обязан деньги. Включаются в реестр кредиторов и вправе голосовать на собраниях, оспаривать сделки должника, обжаловать действия управляющего.

Арбитражный суд – контролирует законность всей процедуры, выносит ключевые определения: о введении процедуры, об утверждении плана реструктуризации, о завершении реализации имущества и списании долгов. 

Что происходит сразу после подачи заявления

С момента подачи заявления и до рассмотрения его судом, как правило, проходит от 15 до 90 дней. В этот период:

Должник вправе продолжать распоряжаться своим имуществом в обычном режиме;

• кредиторы не вправе предъявлять новые требования в обход суда;
• судебные приставы продолжают исполнять ранее выданные исполнительные листы (до введения процедуры).

Что происходит с доходами должника во время процедуры

После введения процедуры реализации имущества все доходы должника (зарплата, пенсия, иные поступления) поступают на специальный счёт, которым управляет финансовый управляющий. Должник получает ежемесячно сумму в размере прожиточного минимума на себя и каждого иждивенца. Остаток направляется на погашение требований кредиторов.

Важно: с 2022 года должник вправе ходатайствовать об увеличении суммы, которую ему оставляют, – например, если нужны средства на лечение, оплату жилья или нужды детей. Суд рассматривает такие ходатайства индивидуально.

Что происходит с имуществом должника

Финансовый управляющий проводит инвентаризацию имущества должника и формирует конкурсную массу – совокупность активов, которые будут проданы для расчётов с кредиторами. В конкурсную массу включается:

• недвижимость (кроме единственного жилья);
• транспортные средства;
• доля в уставном капитале организаций;
• ценные бумаги и денежные средства на счетах;
• дорогостоящие предметы обихода (ювелирные украшения, предметы роскоши).

Из конкурсной массы исключается имущество, защищённое исполнительским иммунитетом: единственное жильё (если не в ипотеке), одежда, продукты питания, предметы для профессиональной деятельности стоимостью до 10 000 рублей, государственные награды. 

Как проводятся торги по имуществу банкрота 

Имущество, включённое в конкурсную массу, продаётся на открытых торгах через электронные торговые площадки. Процедура торгов проходит в несколько стадий: 

1. Открытые торги на повышение – стартовая цена соответствует оценочной стоимости имущества.
2. Повторные торги – если первые не состоялись, стартовая цена снижается на 10%.
3. Публичное предложение – цена последовательно снижается до тех пор, пока не найдётся покупатель.

Вырученные средства поступают на счёт процедуры и распределяются между кредиторами в порядке очерёдности, установленной законом. 

Права должника в ходе процедуры 

Банкротство – не бесправное состояние. Должник в ходе процедуры сохраняет ряд важных прав: 

• Участвовать в судебных заседаниях и собраниях кредиторов.
• Обжаловать действия финансового управляющего, если они нарушают его права.
• Ходатайствовать об исключении имущества из конкурсной массы.
• Получать ежемесячно прожиточный минимум из своих доходов.
• Работать по найму без ограничений.
• Заключать сделки на сумму до 50 000 рублей без согласия управляющего.

Типичные проблемы при проведении процедуры и как их избежать

Оспаривание сделок. Если за последние 3 года должник продавал имущество близким родственникам или по явно заниженной цене, управляющий оспорит эти сделки. Имущество вернут в конкурсную массу, а покупатель окажется в числе кредиторов. Чтобы избежать этого – не совершать сомнительных сделок накануне банкротства. 

Сокрытие имущества. Попытка скрыть активы от управляющего – прямой путь к отказу в списании долгов. Суд вправе не освобождать должника от обязательств, если установит его недобросовестность.

Пропуск срока включения в реестр кредиторов. Кредиторы, не успевшие вовремя заявить свои требования, включаются в реестр за реестром – и получают деньги в последнюю очередь. 

Выбор ненадёжного финансового управляющего. Управляющий формально назначается судом, но кандидатуру предлагает должник (указывает СРО в заявлении). Опытный управляющий ведёт процедуру грамотно и в интересах всех сторон. Ненадёжный – может затянуть процедуру или допустить нарушения, которые обернутся жалобами кредиторов.