В чём проблема «чёрных кредиторов» для общества и как государство борется с их деятельностью

В чём проблема «чёрных кредиторов» для общества и как государство борется с их деятельностью — подробно рассказывает Эльвира Глухова, экономист, основатель экосистемы «Флагман», эксперт по кредитованию и инвестициям:

На этой неделе стало известно, что правительство внесло в Госдуму законопроект, ужесточающий уголовную ответственность для нелегальных кредиторов. Поправки планируется внести в статью 171.5 Уголовного кодекса, которая в настоящий момент не является барьером для так называемых «черных кредиторов» и не мешает им осуществлять незаконную деятельность. Причина проста: сейчас уголовная ответственность наступает только при крупных размерах (от 3 млн рублей), и то лишь в случае, если лицо ранее уже привлекалось к ответственности.

Большинство нелегалов это не останавливает, поскольку огромная прибыль нивелирует дискомфорт от возможного срока. Кроме того, использование «зицпредседателей», то есть номинальных директоров, позволяет реальным аферистам уходить от ответственности, что затрудняет фиксацию повторности правонарушений в установленные законом сроки. Законопроектом предлагается установить уголовную ответственность за выдачу нелегальных кредитов в крупном размере (свыше 3 млн рублей) даже при отсутствии предварительных административных наказаний.

Конечно, я поддерживаю усиление уголовной ответственности для нелегалов как часть общей политики по борьбе с «черным» рынком, масштабы которого трудно оценить. По данным статистики Центробанка, ежегодно выявляется от нескольких сотен до тысячи с небольшим нелегальных кредиторов. Много это или мало? По некоторым оценкам, этот теневой рынок оперирует суммами в триллионы рублей, и для граждан это представляет огромную опасность.

Какие же риски у людей, которые обращаются к таким кредиторам? Если они взяли деньги у нелегала, а потом не смогли вернуть долг, к ним придут такие же «черные» коллекторы. Хотя пожаловаться на них теперь можно даже через «Госуслуги», избавиться от преследователей будет совсем непросто. Сама суть нелегального бизнеса состоит в том, что свои средства они будут выбивать любыми способами.

Если дать взаймы предлагает частное лицо, это сразу должно насторожить. Да, физлица в соответствии с Гражданским кодексом могут кредитовать других физлиц и даже под процент, но в этом случае существуют определенные правила и ограничения. Однако, несколько перефразируя известную цитату из «Мастера и Маргариты», «никогда не занимайте у незнакомцев».

Особенно опасны схемы, когда договор займа заключается под залог недвижимости. Если вам предлагают оформить заем на условиях ипотеки, это должно стать сигналом тревоги. По закону выдавать кредиты под залог жилья могут далеко не все. Прежде всего, это право есть у банков. Даже среди микрофинансовых организаций такое право есть лишь у некоторых микрокредитных компаний (МКК), и то с ограничениями. Ни в коем случае не рискуйте своими квадратными метрами. Нелегалы используют хитрые юридические конструкции, и в рамках Гражданского кодекса у них есть все шансы отсудить ваше жилье через суд.

Но встает вопрос и об ответственности самого заемщика. Если вам в интернете попадается реклама о том, что некая компания выдаст заем (любую сумму) вне зависимости от кредитной истории и документов, то это, как сейчас принято говорить, «красный флаг». Ответ должен быть однозначным: нет. Все легальные заимствования имеют ограничения и строгие процедуры проверки.

Необходимо обязательно проверить, имеет ли компания лицензию или находится в реестре ЦБ. И в заключение хочу сказать: при всей моей поддержке ужесточения уголовного наказания за такую деятельность, ключевой способ борьбы с нелегалами — это обеление рынка. Все игроки должны быть в реестрах и иметь лицензию, которую всегда можно проверить на сайте регулятора.