Выживание вместо жизни: как россияне оказались в замкнутом круге долгов
Нам говорят, что доходы россиян растут, несмотря ни на что. Но почему тогда эксперты твердят, что микрозаймы «до зарплаты» стали для многих едва ли не единственным способом добыть себе на пропитание? Реальная инфляция и растущие налоги съедают даже скромные прибавки к зарплате, а люди вынуждены все чаще залезать в долги, чтобы купить еду и даже оплатить проезд.
По официальным данным, стоимость «корзины выживания» за год подскочила на 18%, тогда как зарплаты бюджетников выросли лишь на 7,5%. И вот миллионы работающих россиян живут в состоянии «отрицательного баланса»: чтобы купить самое необходимое — еду, лекарства, оплатить проезд — приходится снова и снова брать микрокредиты. Средняя сумма такого займа уже достигла 14,5 тысяч рублей.
Но самое страшное — долги начинают множиться сами собой. Отчеты показывают, что каждый четвертый заемщик в России (около 12 миллионов человек) одновременно обслуживает три и более кредита. Это настоящая «кредитная карусель»: люди берут новые займы под заоблачные 35-40% годовых, чтобы погасить проценты по старым, где ставки еще выше. Ситуацию усугубляет и тот факт, что 80% ипотечников в 2025 году брали жилищный кредит, уже имея за плечами один-два потребительских кредита. Февраль 2026 года принес неутешительную статистику: просрочка по кредитам достигла 1,8 триллиона рублей.
Кредитная политика банков, которые сегодня отказывают в займах почти всем, привела к настоящему буму у микрофинансовых ростовщиков. Ставки у них такие, что «мама не горюй». А что делать, когда выхода нет? Голодать, ходить босиком, жить на улице? Раньше выручали краткосрочные банковские кредиты. Но кто-то в Центробанке решил, что это «неправильно», увидев «страшную закредитованность» россиян. И решили «помочь» — сделать так, чтобы получить кредит стало почти невозможно. И «помогли»: уровень отказов в некоторых регионах взлетел до 83%. Помогли? Скорее, подтолкнули к краю финансовой пропасти.
Сегодня, если на обслуживание долгов уходит более 50% дохода, человек автоматически становится «финансовым изгоем». Государство, пытаясь вроде как защитить граждан от непосильных выплат, лишает доступа к легальным деньгам именно тех, кто едва сводит концы с концами. В итоге около 15 миллионов россиян оказались фактически отрезаны от банковской системы, превратившись в «невидимок» для легального сектора. И в отличную «добычу» для микрофинансовых дельцов.
К чему привели «благие намерения» Центробанка в сфере кредитования? Цифровая реальность банков такова: 82,6% — шанс получить отказ при онлайн-заявке; 45 секунд — столько нужно роботу, чтобы «изучить» вашу жизнь и отказать; 48 часов — время вынужденного ожидания крупного перевода; 15% пользователей — не получают деньги из-за сбоев биометрии. Еще недавно мобильный банк казался спасением: пара кликов — и нужная сумма в кармане. Сегодня же для 8 из 10человек попытка взять заём в приложении оборачивается мгновенным отказом.
Тем временем, эксперты оценивают рост теневого рынка кредитования за год в 30%. На месте легальных МФО стремительно растет подпольный сектор: займы выдаются через закрытые чат-боты и личные встречи. Там нет «периодов охлаждения» и лимитов на проценты, зато методы взыскания вернулись на уровень 90-х. Массовый уход заемщиков в тень подтверждают и данные ломбардов: количество залогов техники и инструментов в промышленных городах выросло на 40%. Россияне, словно в лихие 90-е, несут в ломбарды последний инструмент, чтобы выжить: технику, электронику, украшения. По официальным данным ЦБ, только за первую половину 2025 года ломбарды выдали гражданам около 190 млрд рублей. Число заемщиков выросло на 12%, а количество активных договоров на одного человека увеличилось с 1,8 до 2.
Что показательно: если раньше 90% оборота ломбардов составляли ювелирные изделия, то в начале 2026 года доля «непрофильных» активов — бытовой техники, смартфонов и стройинструмента — подскочила до 40%. Люди массово несут в залог даже средства производства: перфораторы, дрели, профессиональные наборы. Это говорит о том, что «заначки» в виде золота исчерпаны, и в ход пошли вещи, жизненно необходимые для работы и быта.
Средний размер займа в ломбарде колеблется в пределах 12–15 тысяч рублей. Эта сумма почти идентична среднему микрозайму «до зарплаты», что только подтверждает: люди идут в ломбард не для бизнеса, а для физического выживания до следующего аванса. В условиях, когда легальные МФО связаны лимитами, ломбарды становятся «тихой гаванью» для тех, кому везде отказано. Но цена этой гавани высока: семьи лишаются своего последнего имущества за 30–50% от его реальной стоимости, что окончательно закрепляет их в состоянии беспросветной бедности.