Кризис доверия против удобства граждан: почему бани блокируют счета граждан?
О причинах роста числа банковских блокировок счетов, на сайте СМИ2 — юрист, руководитель Центра правовой помощи «Моё Право»
Проблема необоснованных блокировок счетов по 161-ФЗ переросла из частных неприятностей в системный кризис доверия. Последняя статистика шокирует: если раньше блокировалось около 330 тысяч переводов в месяц, то за первые недели 2026 года под ограничения, по информации Ъ, попали 2–3 млн карт и счетов. Глава Банка России Эльвира Набиуллина публично признавала, что регулятор в борьбе с мошенничеством «где-то перегнул палку». Однако это признание не возвращает гражданам их средства и не компенсирует понесенные убытки и моральный ущерб.
Люди жалуются, что блокировки затягиваются на месяцы. Почему так, если закон говорит о двух днях, недоумевают граждане. Причин несколько, и они носят системный характер. С 1 января 2026 года вступил в силу приказ ЦБ, который вдвое расширил перечень критериев подозрительных операций — с 6 до 12. Банки, стремясь избежать гигантских штрафов и выполнить предписание регулятора, настраивают свои автоматические антифрод-системы с огромным запасом. В результате под подозрение попадают совершенно легитимные операции, такие как частые пополнения счета на маркетплейсе или получение средств от родственников.
Главная же проблема в том, что механизм блокировки прописан четко, а вот процедура разблокировки — крайне затруднена. Банк обязан уведомить клиента о блокировке, но часто не разъясняет конкретных причин, отсылая человека в ЦБ. В результате клиент теряется в бюрократическом лабиринте.
Является ли такое затягивание нарушением? Безусловно. Нарушается не только дух закона 161-ФЗ, призванного защищать, а не наказывать добросовестных клиентов, но и базовые права потребителей финансовых услуг. Более того, если сведения о клиенте попали в базу ЦБ по информации от МВД России, банк обязан заблокировать доступ, и это ограничение действует, пока данные находятся в базе. А процедура исключения из этой базы может занимать до 15 рабочих дней только на рассмотрение заявления ЦБ, не считая времени на сбор документов и ожидание ответов от банка. В практике моей работы есть случаи, когда люди ждут разблокировки по полгода и более, неся реальные финансовые потери и испытывая колоссальный стресс.
Каким должен быть справедливый механизм разблокировки? Экспертное сообщество уже сформировало конкретные предложения. Так, необходимо законодательно обязать банк при блокировке предоставлять клиенту не просто формальное уведомление, а детальное обоснование с указанием номера и даты подозрительной операции.
Также требуется создать ускоренную процедуру оспаривания — например, предварительное рассмотрение банком в течение 24 часов с правом клиента дать пояснения. И для случаев, когда блокировка признана ошибкой, должен быть предусмотрен механизм автоматической компенсации клиенту за причиненные неудобства. Наконец, ЦБ необходимо активнее использовать право банков самостоятельно без заявления клиента инициировать процедуру исключения его данных из базы, если внутренняя проверка показала необоснованность блокировки.
Проблема необоснованных блокировок счетов по 161-ФЗ переросла из частных неприятностей в системный кризис доверия. Последняя статистика шокирует: если раньше блокировалось около 330 тысяч переводов в месяц, то за первые недели 2026 года под ограничения, по информации Ъ, попали 2–3 млн карт и счетов. Глава Банка России Эльвира Набиуллина публично признавала, что регулятор в борьбе с мошенничеством «где-то перегнул палку». Однако это признание не возвращает гражданам их средства и не компенсирует понесенные убытки и моральный ущерб.
Люди жалуются, что блокировки затягиваются на месяцы. Почему так, если закон говорит о двух днях, недоумевают граждане. Причин несколько, и они носят системный характер. С 1 января 2026 года вступил в силу приказ ЦБ, который вдвое расширил перечень критериев подозрительных операций — с 6 до 12. Банки, стремясь избежать гигантских штрафов и выполнить предписание регулятора, настраивают свои автоматические антифрод-системы с огромным запасом. В результате под подозрение попадают совершенно легитимные операции, такие как частые пополнения счета на маркетплейсе или получение средств от родственников.
Главная же проблема в том, что механизм блокировки прописан четко, а вот процедура разблокировки — крайне затруднена. Банк обязан уведомить клиента о блокировке, но часто не разъясняет конкретных причин, отсылая человека в ЦБ. В результате клиент теряется в бюрократическом лабиринте.
Является ли такое затягивание нарушением? Безусловно. Нарушается не только дух закона 161-ФЗ, призванного защищать, а не наказывать добросовестных клиентов, но и базовые права потребителей финансовых услуг. Более того, если сведения о клиенте попали в базу ЦБ по информации от МВД России, банк обязан заблокировать доступ, и это ограничение действует, пока данные находятся в базе. А процедура исключения из этой базы может занимать до 15 рабочих дней только на рассмотрение заявления ЦБ, не считая времени на сбор документов и ожидание ответов от банка. В практике моей работы есть случаи, когда люди ждут разблокировки по полгода и более, неся реальные финансовые потери и испытывая колоссальный стресс.
Что же делать, если вы оказались в такой ситуации? Действуйте последовательно и настойчиво. Во-первых, незамедлительно обратитесь в службу поддержки вашего банка. Запросите письменное разъяснение о причине блокировки и ссылку на конкретный пункт приказа ЦБ. Помните, что даже при заблокированной карте вы имеете право снимать наличные и совершать операции через кассу банка по предъявлению паспорта.
Во-вторых, если банк сообщил, что ваши реквизиты попали в базу данных ЦБ, необходимо подать заявление об их исключении. Это можно сделать двумя законными способами: через любой банк, где вы являетесь клиентом (банк обязан перенаправить его в ЦБ на следующий рабочий день), или напрямую через интернет-приемную Банка России. В заявлении обязательно укажите ФИО, паспортные данные, номера счетов и карт. Если ответ банка или ЦБ вас не удовлетворил, вы вправе обжаловать его в суде.
Каким должен быть справедливый механизм разблокировки? Экспертное сообщество уже сформировало конкретные предложения. Так, необходимо законодательно обязать банк при блокировке предоставлять клиенту не просто формальное уведомление, а детальное обоснование с указанием номера и даты подозрительной операции.
Также требуется создать ускоренную процедуру оспаривания — например, предварительное рассмотрение банком в течение 24 часов с правом клиента дать пояснения. И для случаев, когда блокировка признана ошибкой, должен быть предусмотрен механизм автоматической компенсации клиенту за причиненные неудобства. Наконец, ЦБ необходимо активнее использовать право банков самостоятельно без заявления клиента инициировать процедуру исключения его данных из базы, если внутренняя проверка показала необоснованность блокировки.