Маленькая студия в 45 лет, или чем хорош капитализм
Вводные нынешней задачи: одинокая дама, 45 лет, покупает себе квартиру. Выбор стоит между студией (гостинкой) в 25 м², которая стоит 4 млн рублей, и студией в 30 м², которая стоит 6 млн рублей. Судя по ценам, речь идёт про миллионник типа Екатеринбурга или про Мурино — Парнас, хотя возможны и другие варианты. Квартиру дама берёт в ипотеку и собирается выплатить кредит за 4–7 лет, смотря какую площадь возьмёт (ссылка).
Старшее поколение часто говорит, что «жизнь — не компьютерная игра, заново не начнёшь». На самом деле, наоборот. Во-первых, как раз в компьютерных играх начать заново зачастую невозможно: если проиграл, то всё. Не во всех играх так жёстко, разумеется, но во многих интересных — да.
Во-вторых, капитализм — гуманный экономически-социальный строй. Даже если что-то в жизни пошло не так, и ты остался в свои 45 лет без квартиры, это не катастрофа. Ты можешь просто пойти и купить.
Для сравнения, советская жизнь ошибок не прощала. С ленинско-сталинским СССР всё понятно: один неверный шаг, и ты в большой беде, и хорошо ещё, если не утягиваешь за собой в пропасть свою семью. Однако и в более гуманном хрущёвско-брежневском Союзе система пережёвывала и выплёвывала тех, кто выбрал в молодости неправильную жизненную траекторию.
К примеру, законных способов получить квартиру у одинокой советской учительницы в возрасте 45 лет было около нуля. Её просто не поставили бы в очередь, так как в коммуналке, бараке или в общежитии, где она жила, у неё явно была площадь больше нескольких метров, а это означало, что в улучшении жилищных условий она не нуждается. Да, можно было попытать счастья на тёмной стороне: например, дать распределяющим взятку в 600–1000 рублей. Однако, во-первых, для этого были нужны связи, а во-вторых, даже со связями оставался риск сесть в тюрьму.
Что касается нынешнего времени, то разжиться квартирой с нуля можно практически в любом трудоспособном возрасте: была бы готовность напрячься. Вот мои мысли по этому поводу.
1. Практичнее всего покупать первую квартиру в семейную ипотеку под 6% годовых. Я понимаю, что это не всегда возможно по самым разным жизненным обстоятельствам, однако норма — именно такая. Планировать взрослую жизнь и покупку квартиры вне условий, которые дают право на семейную ипотеку — не норма, что бы там ни рассказывали нам журналисты «лайфстайл-медиа».
2. Сейчас у нас огромный разрыв в цене между первичкой и вторичкой: квартиры в новостройках стоят несуразно дорого, так как льготную ипотеку на вторичку не дают. Из этого следует, что вариант «накопить» стоит рассмотреть всерьёз. В чём именно копить на квартиру, и как снизить риски подорожания квадратных метров, я подробно рассказывал на днях в «Школе Капитализма» (ссылка). Сегодня, вероятно, сделаю в «Школе» ещё один пост про квартиры — про выбор застройщика или продавца.
3. Дама пишет в статье, что квартира побольше обойдётся ей в «шесть-семь лет жизни, полной финансовых ограничений, что пугает». В теории, да, пугает. На практике же режим экономии не доставляет взрослому человеку особого дискомфорта, если только он не связан с какими-то специальными потребностями: с регулярной покупкой дорогостоящих лекарств, например. Первые пару месяцев экономить можно «на кураже» от покупки собственной квартиры, а потом новый уровень потребления становится привычным и перестаёт доставлять существенный дискомфорт.
Тяжело, когда ты тратил 200 тысяч в месяц, и тут внезапно должен жить на 100 тысяч. Но если ты тратил 50 тысяч в месяц, а тут внезапно начал тратить 100 тысяч, то ты чувствуешь себя богачом. Это работает, даже если речь идёт о сёстрах-близняшках с одинаковым характером и привычками: дело не в абсолютной сумме расходов, а в том, какой уровень расходов был привычным месяц назад.
4. Что будет c ценами на квартиры — совершенно непонятно. На наш рынок действуют сразу несколько сильных факторов, которые тянут в разные стороны, поэтому квартиры могут как подорожать, так и подешеветь. Хорошая новость в том, что новые районы русских городов не превращаются в гетто, как пророчили нам беглые урбанисты, а становятся с годами всё более комфортными. Это значит, что риск купить квартиру в ошибочном месте относительно невелик. Гарантий давать не буду, но осторожно предположу, что через 20–30 лет петербуржские Мурино, Кудрово и Парнас станут уютными и респектабельными районами.