Самое невыгодное — хранить деньги под подушкой

Советы, куда вкладывать сбережения при нестабильном курсе рубля.

Экономисты предупреждают, что сейчас невыгодно вкладывать деньги в любую иностранную валюту. Но и держать их под подушкой — самый неразумный вариант. Эксперты советуют хранить в одном банке не больше 1,4 миллиона рублей. Можно положить деньги на металлический счет или пойти на фондовую биржу, но не следует вкладываться в антиквариат, если вы не разбираетесь в нем.

Что делать, когда меняется ставка Центробанка?

Ставка Центрального банка определяет доходность депозитов (банковских вкладов) и стоимость кредитов, поясняет директор Института социально-экономических исследований Финансового университета при правительстве России Алексей Зубец. При снижении ставки Банка России кредиты становятся более доступными, дешевыми, а депозиты — менее доходными.

«‎Поэтому если у кого-то есть потребность что-то купить — при снижении ставки надо брать кредит. И снимать деньги с депозитов, если у вас есть какие-то возможности другого инвестирования, например, в собственный бизнес, в акции, облигации, фондовый рынок. В этих случаях при снижении ставки хранить деньги в банке становится невыгодно и надо искать для них дополнительные варианты вложения», — советует Зубец.

Вклады

Для того чтобы открыть вклад, сначала нужно проверить, входит ли банк в систему страхования вкладов (ССВ). Финансовые организации из этого списка в обязательном порядке выплатят вам до 1,4 миллиона рублей, если банк лишится лицензии.

В реестре банков — участников ССВ 1015 организаций. Проверить, есть ли банк в списке, можно на сайте Агентства по страхованию вкладов (АСВ). Любой банк из списка может рассматриваться для открытия вклада, считает Александр Зубец. Следующий критерий отбора — самые выгодные и удобные для вас условия вклада: «‎Среди тех банков, которые входят в список от АСВ, вы выбираете лучшие условия и туда несете деньги».

«Если вклад менее 1,4 миллиона рублей — все равно, какой банк выбирать. Если сумма больше, то лучше выбрать два-три банка по своему усмотрению. Потому что страховая выплата в 1,4 миллиона рублей учитывается суммарно — все, что есть на счетах в одном банке — и то, что на вкладе, и то, что на пластиковой карте», — поясняет кандидат экономических наук, ведущий эксперт Российского института стратегических исследований Михаил Беляев.

Если деньги на вклад поступили как наследство, от продажи квартиры или какого-то другого крупного объекта недвижимости, страховая выплата может быть выше, до 10 миллионов, добавляет эксперт.

По последним данным портала Banki.ru, вклад с самой высокой ставкой в Москве — от банка «Синара» (10,51% на сумму от 10 тысяч до 100 миллионов рублей сроком на 30 дней). Следом идут Газпромбанк (10,5% на сумму от одного рубля сроком на 30 дней), «‎ДОМ.РФ» (10,5% на сумму от одного миллиона до 15 миллионов рублей сроком на 1100 дней), Альфа Банк (10% на сумму от одного рубля сроком на 30 дней) и Home credit bank (10% на сумму от одного рубля сроком на 30 дней).

«Самый неправильный момент — держать деньги вне каких-либо инструментов. Потому что деньги должны приносить доход, и праздное их нахождение неправильно, — подчеркивает кандидат экономических наук. — Конечно, надо иметь какие-то резервные деньги на текущие нужды, неожиданные расходы, но остальные деньги надо перевести в банк или обращаться в какие-то другие финансовые организации, которые позволят вам получать доход».

Золото

Вложение в физическое золото даже в условиях кризиса считается надежным инструментом, говорит Михаил Беляев. Но есть трудности с этим видом вложения: «Физическое золото, во-первых, нужно в достаточных количествах покупать. Во-вторых, возникает вопрос, где его хранить. И самое последнее, — вложение в золото предполагает долгосрочный период, когда речь идет о годах».

Альтернатива физическому золоту — металлические счета. Эксперт пояснил, как их открывают: «Вы обращаетесь в банк, вам с определенной суммы денег рассчитывают, сколько это будет в весовых единицах золота на данный момент, и это зачисляется на ваш счет». Когда клиент хочет прекратить отношения с банком или снять прибыль, в организации смотрят, сколько на счету денег в соответствии с весовым номиналом, умножают на текущую цену золота и выдают средства.

Открыть счета можно еще в трех видах металлов: серебро, платина и палладий. Золото — самый популярный вид.

Валюта

Вложение в валюту сейчас невыгодно, предупреждает ведущий эксперт Российского института стратегических исследований. «Скорее всего, вследствие того, что рубль укрепился, и предполагается, что он в таком крепком состоянии будет пребывать в течение достаточно длительного времени, — поясняет он. — Прошел тот период, когда любая валюта, не обязательно только доллар и евро, могла рассматриваться как надежный инструмент вложения денег».

Другие денежные инструменты

Если вас не устраивает банковский процент, а он, как правило, невысокий, экономист советует обратить внимание на фондовый рынок — это площадка, на которой происходит торговля акциями и другими ценными бумагами.

Участие в операциях на фондовом рынке требует специальной подготовки и знаний. Индивидуально выходить на рынок нельзя, но можно открыть брокерский счет в банке или брокерской компании. «Вам открывают счет и вы с помощью брокера там проводите операции по купле-продаже ценных бумаг. Если вы неквалифицированный инвестор — есть ограничения по бумагам и по доходности. Для простых граждан, которые не искушены в этих операциях, есть понятие индивидуального инвестиционного счета. Он открывается у брокера или в банке и примечателен тем, что деньги, положенные на этот счет для последующих операций, ограничиваются суммой в миллион рублей для игры с помощью брокера», — пояснил Михаил Беляев.

Первые 400 тысяч рублей на индивидуальном инвестиционном счете освобождаются от подоходного налога, независимо от того, проводили вы операции или нет. При наличии такого счета граждане получают выплату в 13% от Минфина. «Счет может быть «мертвый» — открыть счет, завести туда деньги и все. Если вы завели на счет до 400 тысяч, вы гарантированно получаете возврат в 13% от Минфина (то есть 52 тысячи рублей от 400 тысяч). Это такой достаточно привлекательный инструмент для вложения», — говорит Беляев.

Еще один денежный инструмент — паевые инвестиционные фонды. «Вы там покупаете долю, фонд собирает деньги со всех своих пайщиков, объединяет и с помощью квалифицированной команды инвесторов выходит на рынок и там проводит операции для получения доходов. После получения доходов прибыль распределяется между пайщиками в зависимости от величины их взноса», — пояснил эксперт.

Некоторые граждане вкладывают средства в ювелирные украшения и антиквариат. Беляев посоветовал делать это только специалистам, которые разбираются в художественной ценности предметов. Рядовые ювелирные украшения не считаются надежным вложением, потому что цена металла, из которого они сделаны, невысока, а ценообразование украшений складывается по законам рынка ювелирных изделий. Позднее обычное ювелирное украшение можно продать по цене лома, несмотря на то что покупка была совершена по цене ювелирного украшения, рассказал экономист.

Мария Поздеева

“Daily Storm”