Уверенное движение к «цифре». Как банки трансформируют свои ИТ-системы
Банки переживают сложный этап: так называемую цифровую трансформацию. Они переводят услуги в онлайн, стараются придумать соответствующие информационному обществу новые продукты. Насколько легко идёт этот процесс, мы узнали у заместителя председателя правления Московского кредитного банка (МКБ) Сергея Путятинского.
— МКБ, как и другие, активно переводит услуги в онлайн-формат. Но объясните, пожалуйста, конечную цель. Вы хотите перевести в «цифру» 100% услуг или всё же меньше?
— Я бы не говорил о полном переходе в онлайн, а назвал бы процесс иначе: создание возможности получать банковские услуги в цифровом виде.
Нельзя сказать, что у всех банков некая единая цель. У каждого своя бизнес-модель. Есть, к примеру, такие, где около 99% продуктов предоставляется онлайн. Но даже они оставляют какие-то офлайн-услуги: скажем, выезд к клиенту курьера с картой.
Мы хотели бы перевести в «цифру» 80-85% своих услуг, а дальнейшее будет зависеть уже от развития бизнеса. Чтобы этого достичь, мы выделили два больших сегмента. Во-первых, это те услуги, которые априори должны стать цифровыми. Ну, к примеру, получение справки об остатке задолженности по счёту. Ради этого отправлять человека в офис просто неправильно. Во-вторых, необходимо стратегически определиться, какие продукты и сервисы мы хотим полностью перевести в онлайн, а какие — оставить в традиционном виде. Для этого нужно проанализировать все.
— А зачем банки так стремятся к «цифре»? Насколько велика экономия, можете сказать?
— Для начала хочу уточнить: цифровизация банковского бизнеса влечёт за собой не только экономию, но и расширение клиентской базы. Приходят люди, которые уже привыкли получать услуги в «цифре», и требуют соответствующего уровня сервиса.
Что же касается экономии, то она, безусловно, есть. Красноречивый показатель — содержание одного допофиса. Оно обходится в год от нескольких миллионов до нескольких десятков миллионов рублей в зависимости от места расположения. С переходом в онлайн потребность в некоторых таких офисах, как вы понимаете, отпадает.
Как большие данные помогают принимать решения?
— Давайте поговорим о больших данных. Банки работают только со своими данными или нет?
— Мы чтим закон о персональных данных, поэтому ни о каких «покупках данных» (если вы это имели в виду) речи быть не может. Но есть очень много сервисов, предоставляющих обезличенные агрегированные данные. Информация идет от телеком-операторов, интернет-провайдеров и других компаний, в совокупности это полтора-два десятка сервисов. Это действительно полезно, потому что помогает принимать конкретные решения — к примеру, кому какой продукт предложить. Или более определённо — выдавать или нет кредит.
— Зачем банки стали запускать своих телеком-операторов — чтобы узнать о клиентах больше?
— Что знает сотовый оператор о клиенте? Паспортные данные и перемещения. Банк априори знает о нём значительно больше. Так что не в этом дело. Скорее это эксплуатация своей же, банковской, клиентской базы.
Понимаете, никто не даст вам полного досье по каждому человеку: где он живёт, сколько человек в его семье, какие есть активы. И у банка, и у телекома, и у других сервисов есть лишь некая общая картина, по которой не так-то просто сделать вывод о конкретном клиенте.
Скажем, оператор связи знает, что у вас часто отрицательный остаток по счёту. Можно решить, что вы неплатежеспособный клиент, и не выдать вам кредит. Но на самом деле, возможно, как раз наоборот: вы человек состоятельный и на такие мелочи, как остаток на счету мобильного, просто не обращаете внимания. Поэтому вопрос не в том, чтобы знать больше, а в том, чтобы качественно проанализировать информацию и сделать правильные выводы.
Это работа банковских аналитиков, и от них зависит, будет ли в конечном счёте использование больших данных для банка выгодным или нет.
Блокчейн на обкатке
— Ещё одно слово, которое повторяют сейчас, как мантру, активные сторонники цифровизации, — это блокчейн...
— Реального массового использования блокчейна в банках сегодня нет, хотя единичные случаи, конечно, имеются. Скорее можно говорить, что банки тестируют эту технологию. Да и не может банк внедрить «настоящий» блокчейн только для себя. Ведь эта распределённая система имеет смысл при взаимодействии большого количества субъектов — там, где есть большой объём транзакций и клиентов. Именно поэтому из всех блокчейн-стартапов в традиционной финансовой индустрии серьёзно продвинулся только Ripple, который уже активно конкурирует со SWIFT.
Тем не менее технологию блокчейн надо обкатывать и учиться ей пользоваться. Собственно, этот процесс мы сейчас и наблюдаем.
— Где, на ваш взгляд, в банковском секторе она может появиться?
—Платежи, системы B2C, где сейчас есть центральный контрагент, системы передачи финансовых сообщений — это, как мне представляется, наиболее реальные сферы.