С 1 сентября 2025 года для потребительских кредитов и займов вводится период охлаждения
С 1 сентября 2025 года для потребительских кредитов и займов вводится так называемый период охлаждения. В основном эта мера направлена против мошенников — они вынуждают жертв занимать деньги в банках и потом переводить средства на счета преступников, либо могут оформить кредит или заем от имени жертвы в банке или микрофинансовой организации. Рассказываем, как работает нововведение.
Что такое период охлаждения
Период охлаждения для потребительских кредитов и займов прописан в Федеральном законе № 9 от 13.02.2025. Он подразумевает, что клиент финансовой организации получает деньги не сразу, а только по истечении определенного времени:
Через 4 часа — для суммы кредита или займа от 50 000 до 200 000 ₽
Через 48 часов — если сумма больше 200 000 ₽
Если финансовая организация — банк или МФО — выдаст кредит или заем в обход новых требований и мошенникам все-таки удастся украсть деньги, организацию можно будет привлечь к ответственности. В этом случае, если по факту кражи возбуждено уголовное дело, заемщик не обязан возвращать кредит. Кроме того, банк или МФО не смогут передать его долг коллекторам.
Банк России оставляет за собой право изменить срок периода охлаждения или любые другие его параметры для финансовых организаций, принимающих меры для противодействия мошенникам. Позже Банк России разработает и представит критерии оценки таких игроков рынка.
На какие типы кредитов не действует период охлаждения
В законе обозначен целый ряд исключений:
- Займы и кредиты на сумму менее 50 000 ₽
- Заемные и кредитные средства на покупку автомобиля, если они переводятся напрямую дилерскому центру
- Ипотека
- Кредиты на образование, если средства перечисляются напрямую в образовательное учреждение
- Займы и кредиты, которые клиенты оформляют с поручителями или когда у клиента есть созаемщики
- Кредиты, взятые на рефинансирование, если это не приведет к увеличению размера долга
Как еще осложнят жизнь мошенникам
Установка гражданами самозапрета на кредиты.
Это нововведение действует с 1 марта 2025 года (№ 31-ФЗ от 26.02.2024). Установить самозапрет на кредиты и займы и снять его может любой гражданин РФ — в личном кабинете на Госуслугах, а с 1 сентября 2025 — и при обращении в МФЦ. Клиент может настроить частичный самозапрет: например, запретить оформлять кредиты от своего имени только в банках или только в МФО. Как и в случае с периодом охлаждения, есть исключения: автокредиты под залог, кредиты на образование, если деньги переводят напрямую в учебное заведение, ипотека, использование действующих кредиток с уже одобренным лимитом средств.
Проверка ИНН заемщика и сверка с базой данных Банка России.
В соответствии с Письмом Банка России от 12.02.2025, с 1 марта 2025 года банки и МФО будут обязаны проверять ИНН заемщика на соответствие сведениям из ГИС ФНС России. Для этого финансовым организациям предоставят доступ к базе данных ФНС.
Кроме того, микрофинансовые организации смогут сверяться с базой Банка России, в которой содержатся реквизиты получателей средств, замешанных в мошеннических схемах. Эта база формируется из информации, которую банки, МФО и другие финансовые организации, а также МВД передают регулятору. База постоянно пополняется. Если при проверке выяснится, что получателем заемных средств является человек, внесенный в список, ему откажут в перечислении средств. Изменения вступят в силу с 1 сентября 2025 года.
Сокращение времени обмена сведениями между кредиторами и бюро кредитных историй.
С 31 декабря 2026 года, согласно Федеральному закону № 9 от 13.современная классическая музыка
02.2025, банки и МФО будут обязаны направлять в Бюро кредитных историй информацию о выдаче займа или кредита практически сразу после заключения договора. Это позволит выявлять не только жертв мошенников, но и всех клиентов, которые оформляют кредиты за короткий промежуток времени в различных кредитных организациях.