Сергей Игнатьев, Валютные заемщики банков: разговор с глухими.
В последнее время меня часто поздравляют друзья и коллеги: «Ты слышал? Вашу проблему решили!» Пропаганда у нас в России работает, как полагается: плохие новости умалчиваются, а новости, похожие на хорошие, - раздуваются до неправдоподобных размеров.
С чем на самом деле можно поздравить Всероссийское движение валютных заемщиков?
Во-первых, нас с каждым днем становится больше, общее количество зарегистрированных участников перевалило за 4,5 тысячи человек. И надо сказать, что это, в основном, активные члены Движения. Каждый приходит со своими идеями, связями, энергией. Движение все больше и больше приобретает вид законченной организационной структуры с четким построением. Почему хорошо, когда мы вместе? Потому что людям тяжело оставаться один на один со своей бедой. Все деньги уходят на очередные платежи по ипотеке. Тут уж не до адвокатов. Да и посоветоваться не с кем, пожаловаться некому. Движение подставляет надежное плечо и дает веру в успех общего дела. Мы уже не раз принимали в Движение тех, кто настолько опустил руки, что готов был наложить их на себя. Такие коллеги в итоге становятся наиболее активными участниками.
Во-вторых, нас заметили. Сложно не заметить тех, кто практически каждый день создает информационный повод. Наши люди активно участвуют в одиночных пикетах у Государственной Думы и у банков, у Приемной Президента, у ЦБ и т.д. В декабре прошел митинг, собравший более двух тысяч человек, 26го января - яркий флешмоб на Моховой улице, на котором собравшиеся в течение пяти минут подавали сигнал SOS всеми возможными способами. На 31 января намечены два крупных мероприятия в Москве и Санкт-Петербурге – соответственно, митинг и массовый пикет. О нас пишут газеты и интернет, собираются круглые столы, проходят обсуждения в Государственной Думе, снимаются репортажи центральным и региональным телевидением…
Всё здорово. Но где реальная помощь?
А её по-прежнему нет.
Банки, конечно же, - это не благотворительные организации. Проблемы валютных заемщиков их беспокоят в последнюю очередь. Принцип: «Нет денег на оплату? Верните нам квартиру» - работает четко. Парадоксально, но даже попасть на приём к руководству того или иного банка, порой, весьма проблематично. Даже у организованных групп заемщиков это плохо получается. Чем крупнее банк и чем больше в нем государственного участия, тем меньше у него участия к людям. Среди тех, кто пошел навстречу валютным заемщикам, можно выделить «Москоммерцбанк», «Хоум кредит», «Совкомбанк». Остальные ждут указаний сверху. А, собственно, зачем им торопиться и самим предлагать варианты решения? Банки имеют неплохой доход от валютной ипотеки. Уже посчитано, что ипотечный кредит, выдаваемый на 20 лет, окупается за первые 3-4 года (в зависимости от процентов, под которые деньги занимал сам банк). Остальные 16-17 лет срока действия кредита банк получает отличный доход, который за последние несколько месяцев удвоился, благодаря падению рубля и возникшей курсовой разнице. Более того, банковское лобби активно противодействует нашему Движению на просторах Интернета: нанимаются тролли и боты, накручиваются голоса ПРОТИВ на сайтах с инициативами поддержки заемщиков, и наоборот. При этом банки, выступая по проблеме валютных заемщиков, всячески подчеркивают, что если государство напрямую не компенсирует им пересчет валюты в рубли, то они пойдут по миру с протянутой рукой. Рассчитывают в очередной раз поживиться, теперь еще и за счет бюджета. Хотя решение проблемы без расходования средств бюджета есть, и оно очевидное – банкам нужно дать дополнительную ликвидность, дешевые деньги, но не бескорыстно, а в кредит.
Центральный Банк, который в течение декабря и начала января занимался отписками валютным заемщикам, наконец-то тоже заметил проблему валютной ипотеки. Правда, заметил ее под своим углом, а именно, как написано в преамбуле выпущенных рекомендаций (№01-41-2/423 от 23 января 2015г.), под углом «повышения уровня валютных и финансовых рисков». В документе нет ни слова о решении проблемы валютных заемщиков, речь идет об устранении угрозы банкам. Буквально рекомендации необходимо воспринимать так: если вас достали заемщики, долги перед банком растут и грозят перейти в плоскость отъема ипотечных квартир, то дайте этим заемщикам курс на 01 октября 2014 года и действующие процентные ставки по ипотеке в рублях. Чувствуется, что документ принимался второпях. Возможно, успели поучаствовать новые зампреды, в первую очередь, господин Тулин, ответственный за денежно-кредитную политику вместо госпожи Юдаевой, которая, кстати, совершенно не видела проблемы валютных кредитов. Первый блин комом! Наше Движение уже охарактеризовало появление данных рекомендаций, как «циничный ответ» на наши запросы. Казалось бы, курс 39,38 руб. за 1 доллар - значительно лучше, чем нынешние 65-70 руб. Но давайте рассмотрим на примере моей ипотеки, - что это получается в цифрах. Итак, в 2006 году я взял в ипотечный кредит 95000 долларов (примерно 2,55 млн. руб.). Выплатил за 8,5 лет порядка 105 тысяч долларов (примерно 3,7 млн. рублей). Остаток долга – 69000 тысяч долларов. Если их перевести в рубли по курсу 39,38, то получится, что остаток моего долга в рублях равен 2 717 000 руб., то есть на 167 тысяч рублей больше, чем я брал изначально! И выплаченные банку 3,7 млн. руб. можно забыть. Но и это не всё! Рекомендовано применять действующие ставки по ипотеке при реструктуризации долга. Давайте посмотрим, какие же у наших банков сейчас ставки по ипотеке… И тут мы выясним, что ставки эти колеблются от 17 до 22%. Прекрасное решение от Центрального Банка, я считаю. Оно в полной мере дает возможность банкам заработать. Те, кто собирался с помощью ипотеки купить квартиру, переплатив 100%, теперь должны заплатить за ту же квартиру 3, а в некоторых случаях – 4 цены! На такой шаг могут пойти только самые финансово неграмотные люди. Или загнанные в угол валютной кабалой. Но чем, скажите мне, рублевая кабала лучше валютной?
Но не стоит, оказывается, сильно переживать за тех заемщиков, кто решит обратиться в банк за реструктуризацией на предложенных условиях. Дело в том, что документ ЦБ – это лишь рекомендации, а прислушиваться к ним или нет – это уже дело самих банков. На сегодняшний день уже три крупных банка на обращения своих заемщиков ответили, что ЦБ им в данном вопросе – не указ.
Набирает силу и дискуссия в обществе. И тут складывается такое ощущение, что мы общаемся с глухими людьми. Нам по кругу (на всех форумах, в комментариях в социальных сетях, на пресс-конференциях и т.д.) задают одни и те же вопросы:
- Почему же вы брали кредиты в валюте, а не в рублях?
- Неужели вы не понимали валютных рисков?
- Ваши зарплаты в долларах или рублях? Зачем тогда брали ипотеку в долларах?
- Почему вы не перешли из валюты в рубли за все это время?
- Почему государство должно помогать вам, а не рублевым заемщикам?
- Почему вы считаете, что вправе рассчитывать на помощь из бюджета?
Мы последовательно отвечаем на эти вопросы, приводим аргументы, статистику, выкладки аналитиков и слышим в ответ:
«Сами виноваты», «Считали, что самые умные, решили сэкономить на процентах, вот и получайте», «С государством нельзя играть в валютные игры», «Руки прочь от денег налогоплательщиков!», «Нахапали себе квартир, решили поживиться – вот вам!» и всякую другую подобную чушь.
Мы опять отвечаем, опровергаем расхожие мнения, но эти суждения продолжают сыпаться со всех сторон.
Уверен, что сразу же после того, как статья появится на сайте, в ответ «прилетит» немало таких высказываний. Меня позабавило, как некто во время дискуссии в Твиттере, после того как я его отправил читать мой предыдущий пост на Эхе с подробными объяснениями проблематики, заявил: «Я с 91го года предприятиями руковожу, а вы мне лекции будете читать?», - и при этом продолжил задавать вопросы, не желая слышать ответов.
Наверное, и правда, есть в нашем менталитете такое искреннее, непоколебимое желание порадоваться, позлорадствовать над чужой бедой. Это же сразу собственные проблемы делает менее заметными. Не случайно все новостные блоки ТВ построены так, что рассказ ведется не о том, как у нас хорошо, а как У НИХ плохо.
И вместе с тем надежда есть. 16 января 2015 года в Государственную Думу партией «Справедливая Россия» был внесен на рассмотрение законопроект 700708-6 о реструктуризации валютной ипотеки на благоприятных для заемщиков условиях. Инициатором проекта выступил депутат Андрей Крутов, который активно способствует его принятию и согласованию в различных инстанциях. Первое голосование по законопроекту выявило в Государственной Думе сторонников и противников. ЗА – большинство депутатов «Справедливой России», «КПРФ», «ЛДПР», дружно ПРОТИВ – «Единая Россия». Почему? До сих пор не определена позиция главного арбитра в этой истории – Президента России. Движение уже несколько раз направляло письма и обращения, пыталось достучаться через общественные приемные. Очень надеемся, что наши сигналы SOS будут в итоге услышаны, а правящая партия получит указание сверху поддержать социально незащищенные слои населения, которые благодаря валютной ипотеке рискуют пополнить ряды лиц без определенного места жительства.