Толкнуть недвижимость. С 1 апреля банки будут получать субсидии за выдачу дешёвых ипотечных кредитов

Правительство России приняло постановление, которое предусматривает выдачу гражданам ипотечных кредитов по ставке 12% годовых. На возмещение банкам недополученных в связи с этим доходов будет израсходовано 20 млрд бюджетных рублей.  Чтобы оживитьВыдача социальных ипотечных кредитов на специальных условиях предусмотрена антикризисным планом правительства не только в целях поддержки граждан, приобретающих жильё. Эта мера, по мнению правительства, оживит и рынок жилья, и ипотечное кредитование, и строительную отрасль.Условия кредитования с государственной поддержкой распространяются только на помещения, приобретённые на первичном рынке жилья или на стадии строительства.Кредит по этой программе не может превышать 3 млн рублей на территории всей страны, кроме Москвы, Московской области и Санкт-Петербурга. Для этих субъектов Федерации установлен предел в 8 млн рублей. При этом заемщик должен оплатить за счет собственных средств не менее 20% стоимости приобретаемого жилого помещения.Ставка по такому кредиту не может превышать 12% годовых (до 20 марта было 13%), она фиксируется на весь срок действия договора. При этом на заёмщика возлагается обязанность заключения договоров личного страхования и страхования жилого помещения после оформления права собственности.Срок кредита может составлять до 362 месяцев (чуть более 30 лет).Поскольку субсидии предусмотрены для кредитных организаций с объёмом выдачи ипотечных кредитов не менее 300 млн рублей ежемесячно, то можно предположить, что к программе подключатся в основном крупные банки. Хотя кредитные организации, выдающие меньший объём кредитов, могут участвовать в этой программе через  Агентство по ипотечному жилищному кредитованию. Объём выдачи кредитов по этой программе составит до 400 млрд рублей. Действие программы распространяется на кредиты, выданные  с 1 марта 2015 года до 1 марта 2016.Догоняем ЕвропуОбъем  ипотеки характеризует развитость и стабильность банковской системыНачальник управления маркетинговой стратегии и исследований ВТБ24 Дмитрий Лепетиков считает, что  кредитование, прежде всего, должно поддерживать ипотечный сектор.По его мнению, ипотека в 2014 году была ключевым драйвером банковской системы. «Это значит, - подчеркнул Лепетиков, - что наша система всё больше приближается к иностранным аналогам, потому что в банковской системе Великобритании ипотека составляет до 80%. Во Франции больше 70%. В Германии такая же картина. В США более сложная схема приобретения недвижимости, но там тоже больше половины кредитования – на приобретение недвижимости. У нас же ипотека занимает треть портфеля, выданного физическим лицам».В целом в 2014 году ипотечное кредитование выросло. Но уровень проникновения ипотечных сделок к концу года снизился с 25% до 22%: в связи с девальвацией рубля крупные вкладчики вкладывали деньги в недвижимость, не используя ипотеку.По проникновению ипотеки мы в разы отстаём от других стран. Объём ипотеки в процентах ВВП у нас в три-четыре раза ниже, чем в Великобритании. Что касается валютной ипотеки, то проблемы с ней носят единичный характер, потому что доля валюты у физических лиц по стране составляет 2%. Валютная ипотека привлекала заёмщиков в два раза более низкими  ставками, чем рублёвая. По мнению Лепетикова, нельзя, получая доходы в рублях брать кредиты в валюте: «Это ключевое правило ответственной финансовой политики - мои расходы должны быть в той же валюте, в которой я получаю доходы. Поэтому валютную ипотеку я считаю эффективной для тех, кто работает в иностранных компаниях и получает доход в валюте».Лепетиков полагает, что государственная поддержка ипотеки не даст снизить её объемы ниже уровня 2014 года, чего вполне можно было ожидать без этой поддержки. «Сумма в 400 млрд рублей, определенная правительством, будет освоена», - заверил банкир.Не исключено, что ставки по ипотеке будут снижаться в связи со снижением ключевой ставки Центробанка. Ключевая ставка, депозитная ставка и кредитная ставка – величины, накрепко связанные друг с другом. Суть этой взаимосвязи Лепетиков пояснил: «Депозиты и заимствования в Центральном банке – это для банков конкурирующие способы получения денег. Если в одном месте я могу получить дешевле, то зачем мне платить дороже в другом? Ресурсы станут дешевле – за хороших заёмщиков на рынке придётся конкурировать, в том числе кредитной ставкой».