Долговое обязательство: что нужно знать о займах
Займ — это передача денег или вещей от одного лица другому на условиях возврата. Заёмщик получает определённую сумму, а кредитор — право требовать её назад. В отличие от кредита, который выдают только банки, займ может предоставить любая организация или даже частное лицо. Займы бывают разных видов, и каждый имеет свои особенности, преимущества и недостатки.
Основное отличие займа от кредита — в регулировании. Кредит — строго банковская операция, поднадзорная Центральному банку. Займ могут выдавать микрофинансовые организации, кредитные потребительские кооперативы, ломбарды, а также обычные люди. Законодательство к займам мягче, но и защита заёмщика слабее.
Виды займов по субъектам. Микрозаймы — до 1 миллиона рублей, выдаются микрофинансовыми организациями (МФО) на короткий срок (до года). Потребительские займы — до 5 миллионов, выдаются кредитными потребительскими кооперативами (КПК) своим пайщикам. Ломбардные займы — под залог имущества, сумма ограничена стоимостью залога. Частные займы — между физическими лицами, условия любые по договорённости.
Микрозаймы — самый спорный вид. С одной стороны, они доступны почти всем: нужен только паспорт, решение за 10–15 минут, деньги на карту. С другой — проценты огромны. Средняя ставка по микрозайму — 0,5–1 процент в день. Это 180–365 процентов годовых. Взяв 10 000 рублей на месяц, вы вернёте 11 500–13 000. Если не отдадите вовремя, долг будет расти.
Микрофинансовые организации обязаны раскрывать полную стоимость займа. Но многие заёмщики не читают договор, обращая внимание только на «от 0,5% в день». А там может быть комиссия за выдачу, за обслуживание, за страховку, штраф за просрочку. В итоге реальная ставка оказывается выше заявленной. Читайте договор, особенно мелкий шрифт.
Ломбардный займ — под залог имущества: ювелирные украшения, техника, антиквариат, автомобиль. Сумма займа составляет 50–80 процентов от оценочной стоимости залога. Проценты ниже, чем в МФО (0,2–0,4 процента в день). Если не вернуть займ в срок, залог становится собственностью ломбарда. Ломбард не вправе требовать дополнительных выплат. Это один из самых понятных и предсказуемых видов займов.
Кредитный потребительский кооператив (КПК) выдает займы только своим членам (пайщикам). Чтобы получить займ, нужно вступить в кооператив, внести паевой взнос. Проценты ниже банковских, но есть риск, что кооператив обанкротится и вы потеряете и пай, и займ придётся отдавать. КПК не страхует вклады. Выбирайте кооператив, который состоит в саморегулируемой организации (СРО).
Частный займ — между знакомыми, родственниками, коллегами. Обычно без процентов или под небольшой процент. Доверие — главный плюс. Минусы — можно испортить отношения, если заёмщик не отдаст. Для защиты оформляйте расписку: ФИО, паспортные данные, сумма, срок, проценты, подпись. Расписку заверять у нотариуса не обязательно, но желательно.
Займы до зарплаты — краткосрочные (до 30 дней) на небольшие суммы (до 30–50 тысяч). Их рекламируют как «деньги до зарплаты». Ставки высокие, но из-за короткого срока абсолютная переплата невелика (1000–2000 рублей). Проблемы начинаются, если не отдать вовремя. Штрафы, пени, пролонгации могут превратить 10 тысяч в 30 тысяч за пару месяцев.
Продление займа (пролонгация) — услуга, когда заёмщик не может вернуть деньги в срок и платит только проценты, а тело долга остаётся. Так можно делать многократно. В итоге переплата превышает сумму займа, а долг не уменьшается. Это долговая яма. Закон ограничивает количество пролонгаций, но не запрещает их полностью. Лучше не продлевать, а брать новый займ в другом месте, чтобы закрыть старый.
Просрочка займа ведёт к штрафам. Закон ограничивает максимальную сумму штрафов — не более 0,1 процента от суммы просрочки за каждый день. Но это не спасает, если долг большой. Заёмщику звонят, пишут, угрожают. МФО могут продать долг коллекторам, которые действуют жёстче. В худшем случае — суд, списание с зарплаты, арест имущества.
Закон о защите прав заёмщиков постоянно ужесточается. Введены ограничения на максимальную ставку (не более 1 процента в день). Запрещено начислять проценты после того, как они превысили сумму займа в 1,5 раза. Запрещено начислять штрафы, если заёмщик уже выплатил сумму долга. Но эти законы соблюдаются не всегда, особенно мелкими МФО.
Альтернативы займам: кредит в банке (ниже ставка, но нужна хорошая кредитная история), рассрочка (беспроцентная, но ограничена по товарам), кредитная карта (льготный период до 100 дней), помощь родственников (беспроцентно), накопления (бесплатно, но нужно время). Займ — крайний вариант, когда другие способы недоступны.
Когда займ может быть оправдан? Только если деньги нужны срочно, на короткий срок (до 2–3 недель), и вы точно знаете, что вернёте в срок. Для лечения (если нет денег, а операция нужна сейчас). Для ремонта автомобиля (без него не заработаешь). Для оплаты жилья (если выселяют). Но не для покупки телефона, не для отпуска, не для подарков. Это неоправданные риски.
Займы в МФО и КПК не улучшают кредитную историю, в отличие от банковских кредитов. Некоторые банки отказывают клиентам, у которых были займы в МФО, считая их финансово неблагонадёжными. Даже если вы отдали всё вовремя, след в кредитной истории остаётся. Трёхлетняя положительная история банковских кредитов может перевесить один займ в МФО, но не всегда.
Займы — это дорого. Даже если вы отдали вовремя, переплата составляет десятки процентов годовых. Для микрозаймов — сотни процентов. Эта переплата — плата за скорость и доступность. Займ — это не инструмент для улучшения финансового положения, а костыль, который помогает пережить трудный период. Но им нельзя пользоваться постоянно.
Займы — это риск. Риск не отдать вовремя, риск попасть в долговую яму, риск испортить кредитную историю, риск потерять залог, риск испортить отношения с близкими, если взял в долг у них. Прежде чем брать займ, подумайте: а можно ли без него? А если не отдам? А что я буду делать, если просрочу? Если ответы не успокаивают — не берите.
Займы — это инструмент, который может быть полезен в критической ситуации, но чаще он приносит проблемы. Низкая финансовая грамотность, неумение планировать бюджет, импульсивные покупки — вот причины, по которым люди обращаются к займам. Если вы не умеете контролировать свои финансы, займы сделают только хуже. Лучше научиться экономить, копить, планировать. И тогда займы вам просто не понадобятся.