Прием платежей на сайте: банковский эквайринг или платежный агрегатор

Генеральный директор NetPay Игорь Звоник в колонке для "Нетологии" рассказывает, что выгоднее подключить для приема платежей на сайте.

Любой интернет-магазин рано или поздно вырастает из собственных штанишек: одеждой не по размеру может стать практически любой бизнес-процесс. Но первыми в обновлении нуждаются условия работы с клиентами: оформление заказа, оплата и доставка.

Дайте возможность клиенту оплачивать покупки банковской картой, и оборот интернет-магазина вырастет на 2530%. Это не вымышленные числа - закономерность наблюдают наши клиенты, и статистика подтверждает: каждый экономически активный россиянин имеет хотя бы одну банковскую карту, соответственно, он может ею платить.

Как организовать на сайте возможность онлайн-оплаты товара? У каждого предпринимателя есть выбор из двух решений: заключить договор интернет-эквайринга с банком или с компанией - платежным агрегатором.

Подробнее рассмотрим оба варианта, но для начала - кратко о терминологии.

Интернет-эквайринг - перевод денег с банковской карты покупателя продавцу (интернет-магазину). В России услуги интернет-эквайринга разрешено предоставлять только кредитным организациям, с которыми у интернет-магазина должен быть заключен договор на проведение онлайн-платежей. При этом по закону деньги от покупателя перечисляются на расчетный счет продавца. Отсюда необходимое условие: хотите принимать на сайте оплату банковскими картами? Станьте юридическим лицом или встаньте на учет как индивидуальный предприниматель.

Кредитные организации - банки и платежные агрегаторы (сервисы). Платежный сервис здесь посредник. Компания сама заключает договоры с платежными системами - банками, "электронными кошельками" и другими организациями. После заключения договора платежный агрегатор получает статус кредитной организации и может сам оказывать услуги эквайринга.

С точки зрения закона оба решения равны. Так к кому идти за эквайрингом предпринимателю - в банк или к посредникам?

Рассмотрим варианты с позиции важных для бизнеса критериев выбора - на что ориентируется бизнесмен, принимая решение.

Выбор способов оплаты

"Классический" банк предоставит интернет-магазину возможность принимать для оплаты только банковские карты. Если ваши клиенты хотят платить за товары WebMoney или "Яндекс.Деньгами", то ваш вариант - платежный агрегатор. В последнее время банки также заключают договоры с платежными системами, расширяя тем самым пул предложения. При этом, как правило, условия приема банком "Яндекс.Денег" крайне невыгодны бизнесу.

Нельзя исключать экстремальный вариант - вы можете заключить отдельные договоры с каждой организацией. Однако помните, что месяцы, потраченные на оформление бумаг, не монетизируются.

Время на подключение

Платежный агрегатор - безусловный лидер по скорости реализации системы оплаты на сайте. Вы заключаете один договор и устанавливаете на сайте один платежный модуль, через который примете оплату и по банковским картам, и электронные деньги.

Подключение эквайринга в банке может длиться месяцами.

Почему это происходит?

Законодательно не регламентирован перечень документов, необходимых для подключения, как это происходит при открытии счета. Каждая организация может предложить свой список, собирать документы по которому крайне трудоемкий по времени процесс. Например, в некоторых банках одно из условий подключения интернет-эквайринга - наличие расчетного счета в этом банке. Не каждый предприниматель захочет менять счет, т. к. это требует дополнительного времени и денег, потраченных в ущерб бизнесу.

Еще тормозит процесс такое условие: банк может требовать заключать сторонний договор с процессинговыми компаниями на проведение онлайн-платежей.

С платежным агрегатором все гораздо проще - на сайте сервиса, как правило, выложен перечень необходимых документов и описана процедура подключения платежного модуля. Если все необходимые документы у вас на руках, то подключение Net Pay обычно занимает не больше двух недель. Оформление документов мы также берем на себя, тем более организация платежей на сайте - наша основная специализация. Мы заинтересованы в оперативном подключении интернет-магазина клиента к платежному сервису.
Также важный аргумент за платежный агрегатор для региональных интернет-магазинов: вы не сможете заключить договор с банком, если его представительства нет в вашем городе. И в этом случае вам проще работать с платежным сервисом - все документы, необходимые для подключения, вы отправляете компании по email, впоследствии обмениваясь оригиналами по почте.

Тарифы

За проведение операции по приему оплаты банк или агрегатор взимает комиссию. Размер комиссии определяется на этапе заключения договора и зависит от объема проведенных транзакций в месяц. Банковский эквайринг выгоден крупному интернет-проекту, для малого и среднего бизнеса - при небольшом объеме платежей - тарифы невыгодны. К тому же некоторые банки изначально диктуют условия к минимальному объему платежей по картам, небольшим магазинам с 10003000 заказов в месяц выполнить эти условия невозможно.

О размере комиссии вы узнаете после отправки заявки на подключение. При выборе будьте внимательны на предмет скрытых комиссий. Комиссия на старте может быть низкой, а затем вам могут предложить заплатить за перевод принятых платежей на ваш счет. Мы, например, берем комиссию только за удачно совершенные клиентом платежи и переводим деньги на ваш счет на следующий день, ничего дополнительно не взимая.

Еще один тонкий момент в тарифной политике будущего партнера - размер комиссии на отдельные виды оплаты. Самую большую долю в обороте всегда занимают банковские карты. Помните об этом, если заманчивыми покажутся тарифы на перевод электронными деньгами. В ваших интересах низкая комиссия на перевод по картам.

Безопасность платежей

Мошеннические операции с банковскими картами клиентов поставят под удар весь ваш бизнес. Вы должны заранее защитить свой магазин от потенциальной угрозы. К счастью, большинство банков и платежных агрегаторов одинаково успешно решают эту проблему. Но в любом случае вам стоит убедиться, что ваш будущий партнер имеет в арсенале следующие решения:

• сертификат SSL,

• соответствие сертификату PCI DSS (сервис одобрен платежными системами Visa и MasterCard),

• обеспечивается поддержка 3D Secure,

• система фрауд-контроля (банк или агрегатор должны регулярно отслеживать транзакции и выявлять мошеннические - анализировать IP-адреса, составлять черные списки).

Мы перечислили основные критерии выбора интернет-эквайринга. Безусловно, важна также клиентская поддержка, возможность технической интеграции вашего сайта с платежным модулем и готовность партнера менять условия работы по мере роста бизнеса. Список критериев можно продолжать, мы выявили и разобрали самые важные, которые упростят выбор на начальном этапе.

---

Мнение автора и редакции может не совпадать. Хотите написать колонку для "Нетологии"? Читайте условия публикации.