Сокращение сроков хранения данных заемщиков в 2600 раз: оптимизация или риск для банковской системы

Новая инициатива Минцифры

Минцифры предложило кардинально изменить подход к хранению персональных данных заемщиков, сократив срок действия согласий, получаемых банками через «Цифровой профиль», с 50 лет до семи дней.

Как сообщает Коммерсант, соответствующее уведомление Банк России уже направил кредитным организациям. Речь идет о большинстве операций — от выдачи кредитов и овердрафтов до получения кредитных отчетов и обслуживания банковских карт.

Согласно инициативе, согласия на такие операции будут храниться всего неделю. Более длительный срок — до шести месяцев — предусмотрен лишь для отдельных случаев, включая открытие счета цифрового рубля и формирование предложений для клиентов.

Логика регулятора

В Минцифры считают прежний срок хранения данных в 50 лет избыточным. По мнению ведомства, большинство операций носят разовый характер, и «окна в семь дней» достаточно для проверки достоверности сведений.

Сокращение сроков также рассматривается как шаг к усилению контроля граждан над своими персональными данными. Чем короче срок действия согласия, тем ниже риск его неактуального использования.

Ключевое противоречие

Однако участники рынка обращают внимание на фундаментальную проблему: срок действия согласия оказывается меньше срока действия финансовых отношений.

Кредитные договоры, обслуживание банковских карт и другие продукты предполагают взаимодействие с клиентом на протяжении месяцев или лет. В этой логике семидневный срок выглядит несоразмерным.

Это означает, что банки не смогут использовать ранее полученные согласия на протяжении всего срока обслуживания клиента.

Версия экспертов: техническая оптимизация

МВА-профессор бизнес-практики по цифровым финансам РАНХиГС Алексей Войлуков допускает, что инициатива может быть связана с техническими причинами.

«Скорее всего, она исходила от технических специалистов, которые обнаружили, что таким способом могут оптимизировать IT-мощности»

По его словам, предложенная модель не укладывается в логику финансовых процессов.

«Никаким другим соображением нельзя логически объяснить, почему согласие на открытие счета цифрового рубля, которое требует пары минут и происходит один раз, должно храниться шесть месяцев, а согласие на получение кредита — семь дней»

Рост операционных расходов

Главный риск, на который указывают участники рынка, — увеличение затрат.

Глава Национального совета финансового рынка Андрей Емелин предупреждает:

«Сокращение срока приведет к резкому росту затрат финансовых организаций на регулярное переполучение согласий и повысит недовольство клиентов»

Регулярное обновление согласий означает дополнительную нагрузку на IT-инфраструктуру, клиентские сервисы и операционные процессы.

Влияние на клиентский опыт

Изменения затронут не только банки, но и пользователей.

Более частые запросы на подтверждение согласий могут усложнить взаимодействие с финансовыми сервисами. При этом, как отмечают эксперты, у клиентов уже есть возможность отозвать любое согласие в любой момент.

«Сами клиенты и сейчас имеют право отзыва любого согласия в любое время»

Возможные последствия для рынка

Роль «Цифрового профиля» в ближайшие годы будет только расти — через него банки получают данные о доходах клиентов и рассчитывают долговую нагрузку.

Если процесс получения согласий станет более сложным и частым, это может замедлить принятие решений по кредитам и снизить эффективность работы рынка.

Итог

Инициатива Минцифры направлена на оптимизацию и усиление контроля над персональными данными. Однако эксперты считают, что в текущем виде она создает больше рисков, чем преимуществ.

Семидневный срок хранения согласий называют непрактичным: он не соответствует длительности финансовых договоров, увеличивает расходы банков и может привести к росту недовольства клиентов.