С чистого листа

«Мы загнаны в угол, работаем только для того, чтобы рассчитаться с кредитами. Но долги растут как снежный ком. Распродали всё, что могли. Какое может быть настроение? Какие перспективы? Жить не хочется, когда подумаешь, что и детям придётся по наследству эту лямку тянуть», – этот крик души сегодня, увы, не такая уж редкость.

Никто не застрахован

Поражает, что в наших церквях стали обыденными (об этом говорят сайты приходов и монастырей) заказы молитв о разрешении от долгов и кредитов. А как вам истории о коллекторах, которые выбивают долги всеми возможными способами?

При этом отношение к должникам в обществе неоднозначное. Порой можно услышать и такое: «О чём думали раньше? Нужно было рассчитывать свои силы, сами виноваты». Действительно, бывает, когда люди подсаживаются на кредитную иглу, чтобы какое-то время пожить в своё удовольствие. Есть злостные заёмщики, которые заранее знают, что возвращать долги банкам не будут.

Но в большинстве случаев люди берут кредиты не для того, чтобы стать потенциальным обманщиком. Сегодня, когда нужно покупать жильё, платить за образование детей, лечение, обойтись без кредитов сложно. Статистика говорит о том, что более 34 млн людей (45 % трудоспособного населения страны) живёт в кредит, при этом от финансового личного краха никто не застрахован: долги россиян банкам превысили 9 трлн рублей.

«Осознание общей ситуации с должниками и привело к дополнению к Федеральному закону от 29.12.2014 года № 476-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» о банкротстве физических лиц. Конечная цель этого документа – списать долги с человека, очистить его кредитную историю и, что называется, позволить ему жить с чистого листа», – сообщила начальник отдела по контролю (надзору) за деятельностью арбитражных управляющих регионального управления Росреестра Ольга Герасимова.

О душе и кошельке

После знакомства с подробностями процедуры понятно, что она не будет простой и поможет «очиститься» далеко не всем.

Рассмотрение дел, связанных с банкротством физических лиц, государство возложило на арбитражные суды: на протяжении последних 20 лет они наработали практику по банкротству юридических лиц, в отличие от судов общей юрисдикции. По мнению председателя Высшего арбитражного суда Антона Иванова, количество дел о банкротстве в связи с принятием закона возрастёт с 20 тыс. до 1 млн.

Теперь о главном. Закон распространяется только на тех заёмщиков, чьи долги составляют более полумиллиона рублей и которые не могли их оплачивать на протяжении трёх месяцев. Инициатором банкротства может стать не только сам должник.

«Заявить о банкротстве физического лица также могут его кредиторы, уполномоченные органы, например налоговая инспекция, а также нотариус, чтобы признать банкротом человека уже после его смерти в интересах наследников», – пояснила Ольга Герасимова.

Появилось в законе ещё одно нововведение – банкротство гражданина в случае его смерти. Это безусловная новация отечественного конкурсного права. Теперь инициировать банкротство умершего должника могут не только наследники и нотариус, но и исполнитель завещания – душеприказчик, назначенный умершим.Раз ступенька, два…

Поэтапно процесс банкротства выглядит так. Инициатор иска обращается в суд с заявлением и справками, подтверждающими неплатёжеспособность потенциального банкрота, с документами об имуществе должника и кладёт на депозит суда 10 тыс. рублей (или просит отсрочку, если денег нет). В то же время заявитель сообщает суду о финансовом управляющем, который будет вести дело о банкротстве гражданина. Это новое лицо в судебных тяжбах для обычных людей. Поэтому о нём подробнее.

Как правило, это профессиональные юристы или экономисты, которые состоят в одной из саморегулируемых организаций (СРО) арбитражных управляющих. Выбрать саморегулируемую компанию инициатор банкротства должен сам – например найти в Интернете. А суд уже назначит конкретного специалиста из состава СРО для ведения дела.

Мне это напомнило назначение бесплатного адвоката подследственным. Только вот финансовый управляющий работает не бесплатно. Закон установил фиксированную плату по делу о банкротстве физического лица – 10 тыс. рублей в месяц от инициатора банкротства. Управляющий также получает 2 % от суммы проданного имущества должника.

Для должника же, который заявляет о банкротстве сам и, естественно, лишними средствами не располагает, платить кому-то по 10 тыс. рублей в месяц до конца процесса (о сроках чуть позже), конечно, накладно.

Следить за тем, как скоро и добросовестно финансовые управляющие исполняют свои обязанности, поручено отделам контроля (надзора) за деятельностью арбитражных управляющих. В нашей области такой отдел является структурным подразделением Управления Росреестра по Белгородской области.Статус-кво

После своего назначения финансовый управляющий должен выяснить, какое имущество должника можно реализовать, чтобы хотя бы частично покрыть долги. Интересно, что не подлежит продаже единственное жильё и то, что необходимо для обеспечения жизни человека: холодильник, плита, домашние животные (конечно, если у вас стадо коров, то оставят одну-две головы), продукты питания. Если докажете, что на машине вы возите инвалида – члена семьи, её тоже могут оставить. Квартира, приобретённая в ипотеке и заложенная банку, может уйти с молотка.

На этой стадии должник может договориться о добровольном возвращении долгов и заключить мировое соглашение с кредиторами, обязуясь отдавать поэтапно долги в течение трёх лет. Это называется реструктуризацией долгов. Если гражданин пойдёт по этому пути, то процедура его банкротства может растянуться на четыре года (учитывая дальнейшие действия, предписанные законом).

Если должник смысла в реструктуризации долгов не видит, то в течение полугода начинается конкурсное производство по его делу: арест имущества, торги по его продаже. С этого момента пеня на долги не начисляется.

Сумма, вырученная от продажи имущества, распределяется между всеми кредиторами (если их несколько). Незакрытые долги списывают, и суд объявляет человека банкротом. Если у человека действительно ничего за душой нет, процедура пройдёт быстрее.

«После объявления гражданина банкротом следующие пять лет он живёт с этим статусом. И в течение этого времени никто не может повторно обратиться в отношении него с заявлением о банкротстве», – уточнила Ольга Герасимова.

Насколько этот статус облегчит жизнь конкретного человека, время покажет. Но на Канары он в это время не выедет, поскольку суд может ограничить ему выезд за рубеж. Есть оговорка и о том, что к руководству предприятием или организацией со статусом юрлица в течение трёх лет банкрота тоже не допустят.

Справка. Слово «банкрот» имеет итальянское (banca rotta) и латинское (bancus ruptus) происхождение, в переводе означает «сломанная скамья». В Древнем Риме банком именовалась скамья в людном месте, на которой менялы и ростовщики проводили свои сделки и оформляли документы. После того как владелец банка разорялся, он ломал свою скамью.

В современном мире банкротство означает несостоятельность должника и в связи с этим отказ платить по своим долговым обязательствам. Факт банкротства устанавливается решением суда и влечёт определённые юридические последствия.