Смертельный номер. Кто будет гасить ипотеку за покойного заемщика

После смерти человека его наследники не только получают имущество, но и обязательства по долгам, в том числе по ипотеке, сообщили опрошенные aif.ru эксперты. По общему правилу долги, переходящие от покойного, не должны превышать стоимость унаследованного.

Такие разные квартиры

Если человек взял ипотеку уже давно и при жизни успел погасить большую часть кредита, наследники, скорее всего, вступят в свои права и найдут способ выплатить оставшееся.

Тем более что 8 июля Госдума приняла закон о запрете начисления пеней на кредиты, в том числе ипотечные, выданные умершим. Раньше из-за этих штрафных санкций, которые набегали за полгода, необходимых для вступления в наследство, возникало много дополнительных проблем и споров. Теперь, если закон будет одобрен Советом Федерации и подписан президентом, наследникам ипотечных квартир будет проще вступать в свои права.

Другое дело, если покойный только-только начал платить ипотеку и до полного ее погашения должно пройти еще много лет. Вот тут уже наследникам предстоит хорошо подумать и оценить свои силы: потянут ли они эту нагрузку. Возможно, лучшим вариантом будет отказаться принимать такое отягощенное наследство.

Что будет с квартирой, от которой отказались наследники?

Жилье, которое осталось после смерти человека и на которое никто не претендует, называется выморочным. Оно по закону переходит государству. Таким образом, именно муниципалитет, в котором находится жилье, будет «наследником» ипотечной квартиры.

Случаи, когда квартира становится выморочным имуществом, в практике юристов встречаются, хотя и не слишком часто, объясняет руководитель юридической практики компании Lucky Legal Антон Давыдов. Причем муниципалитет от такой квартиры и прилагающейся к ней ипотеки тоже будет стараться отказаться, но законных оснований для этого нет.

«В июне прошлого года Конституционный суд не принял жалобу органа местного самоуправления, — рассказал эксперт. — Единственный наследник отказался от вступления в наследство. Поэтому муниципалитет получил выморочное имущество со всеми долгами и обязательством погасить их».

Дальше уже муниципальные власти будут думать, как поступить со свалившимся на их голову имуществом. Возможно, им удастся договориться с банком, продать недвижимость и закрыть кредит. Или же жилье останется в муниципальной собственности, и в нем поселятся выпускники детских домов или переселенцы из аварийных зданий. А в муниципальном бюджете появится еще одна статья расходов: на погашение ипотеки умершего.

Если муниципалитет откажется платить по чужим счетам, квартира отойдет к банку, поскольку она — залоговое имущество по этой сделке.

Страховое исключение

Есть, правда, еще одна возможность: если покойный заемщик застраховал риск своей смерти, то полис поможет погасить его долги, добавляет юрист Сергей Хаустов.

«В первую очередь, остаток долга по кредиту банк будет требовать со страховой компании, если заемщик застраховал свою жизнь, — уверяет он. — Правда, с оговоркой, что смерть человека стала страховым случаем. В таких ситуациях, как, например, самоубийство, деньги не выплачиваются».

Страхование жизни и здоровья при оформлении ипотеки не обязательное условио, поэтому полиса может просто не быть, добавляет адвокат Оксана Грикевич. Да и не все риски в него входят.

Еще один крайний

Если наследников и страховки нет, то банк проверит, есть ли по кредиту поручитель или созаемщик. Смерть основного заемщика не прекращает действие договора поручительства, поэтому обязанность выплачивать кредит перейдет на поручителя, даже если наследников нет. Причем квартиру, за которую будет платить поручитель или созаемщик, он не получит: она все равно отойдет муниципалитету.