Вместо «русского авось». Как правильно застраховаться и добиться выплат?

С 1 сентября в России изменились правила страхования при кредитовании. Заёмщикам будет легче вернуть деньги при досрочном погашении и расторгнуть коллективный договор. Навязана страховка или нужна, «АиФ-СК» разбирался в проекте «Знания для жизни».

Доходный бизнес или поддержка в беде?

«Никогда не экономьте на рекламе, охране и страховке, и ваши дела пойдут в гору», - говорил американский миллиардер Джон Дэвисон Рокфеллер. Страхование действительно может быть действенным способом защиты от последствий потери денег, здоровья или повреждения чужого имущества. Договор страхования не предотвращает беду, но позволяет компенсировать убытки. Суть его такова: множество людей платят страховой компании взносы - премии, а если с клиентом что-то случится, он или его родственники из накопленных страховщиками средств получают выплату, намного превышающую траты на страховку.

Однако, как показали прошлогодние исследования Центробанка, страховым компаниям доверяют лишь 26,3% россиян. Отчасти это связано с попытками скрыть от клиентов часть условий договора. Это называется мисселингом. С ним можно бороться самостоятельно.

«Подписывая договор со страховой компанией, не забывайте главное правило финансовой безопасности: полностью прочтите документ, под которым ставите подпись, - рекомендует координатор программы повышения финансовой грамотности в Ставропольском крае Надежда Герасименко. - Если не понимаете каких-то положений, попросите агента их разъяснить. И не забудьте вовремя известить страховую компанию, если в период действия договора у вас или тех, кто по договору является выгодоприобретателем, изменились персональные данные - паспорт, адрес, телефон или электронная почта. Это обязанность клиента. В противном случае выплаты будут задерживаться, пока не обновится информация в страховой компании».

Вторая причина, по которой россияне с недоверием относятся к страховщикам, - высокая прибыльность этого бизнеса. Есть такое понятие, как коэффициент выплат - отношение страхового возмещения к сумме собранных страховых взносов. В России по итогам прошлого года он составил по всем страховым продуктам, кроме обязательного медицинского страхования, всего лишь 41%. То есть, остальные 59% денег, внесённых россиянами, достались страховщикам, а выплачено было меньше половины. По страхованию жизни клиентам вернули 33% от суммы взносов, по страхованию имущества - 12%, по страхованию от несчастного случая - всего лишь 9,23%. Всё это говорит о том, что цены на страховые услуги сильно завышены. Однако даже в таких условиях пользоваться защитой от убытков можно и нужно.

Защитить самое дорогое

Стихийные бедствия, пожары, аварии могут нанести значительный ущерб имуществу граждан. Восстанавливать разрушенное обычно помогают власти, используя бюджетные средства. Но в идеале каждый должен сам заботиться о своём имуществе, пользуясь таким инструментом защиты от рисков как страхование.

«Только грамотно заключённый договор страхования поможет компенсировать убытки при наступлении страхового случая, - говорит доктор экономических наук, профессор кафедры финансов и кредита СКФУ Эльвира Русецкая. - Я считаю, что, по возможности, надо страховать максимальное количество рисков, защищать и жилище, и жизнь, и свою ответственность».

В эпоху пандемии коронавируса, по данным одной из крупнейших российских страховых компаний, туристы в пять раз чаще стали страховать здоровье, точнее, медицинские расходы в путешествиях по России. Риск заболевания COVID-19 внесён во многие страховые программы. Здоровье они не возвращают, но покрывают материальные расходы на лечение, правда, в пределах указанных в договоре сумм. Стоимость полиса и размер выплатызависят от страхового продукта: это может быть полис страхования от несчастных случаев, а также страхование от болезни, для разных по возрасту и профессии категорий граждан и с разнымнабором рисков.

От этих видов страхования надо отличать инвестиционное и накопительное, которые сейчас предлагают банки в качестве инструмента приумножения своих финансов. Договоры по ним заключаются на срок свыше пяти лет и, как правило, подразумевают участие клиентов в инвестиционной деятельности финансовой организации.

Доверяй, но прочитай

Исследовательские центры периодически проводят опросы общественного мнения, чтобы выяснить, каким страховым компаниям больше доверяют россияне. На результатыэтих исследований можно опираться, выбирая, к кому обратиться за страховкой. Однако многое зависит ещё и от добросовестности страхового агента. Одни из них работают на перспективу и готовы сопровождать клиента даже при наступлении страхового случая, чтобы человек привёл в компанию ещё и своих знакомых. Другие хотят заработать здесь и сейчас. Поэтому лучше сотрудничать с агентом, готовым подробно разъяснить особенности договора.

Однако и сам страхователь должен вникать в суть документа. Для начала нужно чётко определить, что будет застраховано. Многие россияне, например, до сих пор не понимают, что ОСАГО - это страхование ответственности владельца транспортного средства за причинение вреда третьим лицам, а не страхование его собственного автомобиля.

Далее, надо установить сумму, в пределах которой компания будет покрывать убытки при наступлении страхового случая. Например, если дом застрахован на 100 тысяч рублей, то при его разрушении хозяин получит эти самые 100 тысяч рублей, а не полную стоимость.

Потом нужно изучить все случаи, которые по вашему договору будут страховыми, и обязательно обратить внимание на риски, которые будут исключаться из страхового покрытия. В завершении - определить срок действия договора.

Когда наступает страховой случай, нужно в установленные договором сроки уведомить об этомкомпанию, собрать документы, указанные в договоре, и обратиться за выплатой.

«Если страховая компания заплатила слишком мало или вообще отказала в возмещении потерь, можно пожаловаться в Центробанк, но эффективнее попытаться решить вопрос со страховщиком в досудебном порядке, - советует финансовый консультант Любовь Стецюк. - Нужно активно пользоваться формой обратной связи на сайте, горячей линией, писать письма, строить диалог с финансовым консультантом или другим представителем страховой компании».

Кстати, по данным Центробанка, за последние полгода количество жалоб россиян на страховщиков снизилось на 35% - с 23,1 до 15 тысяч штук, что говорит о наведении порядка на этом рынке.

Банки имеют право

Очень часто нам навязывают добровольное страхование жизни или здоровья при получении кредитав банках. С юридической точки зрения это не законно, когда речь идет о перекрёстной продаже, шантаже, ущемлении интересов клиента. Эту услугу должны предлагать с пояснениями,чтобы право выбора осталось за заёмщиком.

Однако бывает и так, что при отказе от страховки кредит не выдают без объяснения причин. А если расторгнуть договор страхования в так называемый «период охлаждения» - 14 дней после подписания, банк может увеличить процентную ставку.

«Я считаю, что это право банка. Кто из нас может быть уверен в стабильности своего здоровья, финансового положения и прочих условий на весь период действия кредита? Отказываясь от страховки, мы передаём все свои риски банку», - объясняет Эльвира Русецкая.

Иногда банки предлагают не индивидуальный, а коллективный договор страхования. Страхователем в этом случае выступает банк. Он же уплачивает страховые взносы. Заёмщик - застрахованное лицо, от которого требуется лишь подписать согласие на это и уплатить деньги банку за подключение к коллективному договору.

Раньше расторгнуть такой договор было практически невозможно, но с 1 сентября вступила в силу новая редакция закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», и теперь«период охлаждения» действует и на коллективные страховки. Кроме того, при досрочном погашении кредита всех страховщиков по всем видам страховых договоров обязали возвращать деньги пропорционально времени, которое осталось до конца действия полиса.

«Страхование в западных странах более развито, чем у нас. Это можно объяснить не только недоверием к страховым компаниям, но и нехваткой свободных средств у населения, а также низкой финансовой грамотностью, - говорит Надежда Герасименко. - Надо понимать, что это цивилизованный способ защиты от рисков и постепенно отказываться от привычки надеяться только на «русский авось»».

Остались вопросы, как правильно застраховаться и получить выплаты? На них ответят журналисты «АиФ - Северный Кавказ» и эксперты проекта «Знания для жизни». Больше полезной информации - на сайте fingram26.ru.