Управляющий Отделением Красноярск Сибирского ГУ Банка России Сергей Журавлев об изменении в деятельности микрофинансовых организаций
28 января заработали новые ограничения для МФО. С этого момента задолженность заемщика по договору потребительского кредита (займа) сроком до одного года ни в какой момент времени не сможет превышать сумму основного долга больше, чем в 2,5 раза. Запрещается начисление и взимание процентов, неустойки (штрафов, пени), иных платежей и применение к заемщику иных мер ответственности при достижении указанного ограничения.
Если человек возьмет в долг 6000 рублей, то вернуть он должен не больше, чем 21000 рублей (тело долга 6000 рублей и 15000 рублей процентов).
С 1 июля 2019 года ограничения составят двукратную сумму займа. То есть при займе в 6000 рублей человек должен вернуть не больше, чем 18000 рублей, в том числе 12000 рублей – проценты.
С 1 января 2020 года коэффициент снизится до 1,5х. То есть при займе в 6000 рублей человек должен вернуть не больше, чем 15000 рублей, в том числе 9000 рублей – проценты.
Если микрофинансовая организация нарушает закон об ограничении процентов, можно обратиться в Банк России. В ноябре прошлого года жители Красноярского края пожаловались на МФО по этому поводу 8 раз (в октябре – 3 раза, в сентябре – 5 раз, до этого подобные жалобы носили разовый характер).
Ежедневная процентная ставка с 28 января ограничена 1,5% в день. Для сравнения: в третьем квартале 2018 года среднерыночная ставка по микрозаймам на срок до 30 дней и до 30 тыс. рублей (самый «дорогой» вариант микрозайма) составила 638% годовых. В пересчете на день – 1,75%. С 1 июля 2019 года ежедневная процентная ставка будет снижена до 1% в день.
Чтобы сохранить для людей возможность быстро получить в долг небольшую сумму денег на короткое время (а такие займы чрезвычайно востребованы) и при этом защитить их от чрезмерной долговой нагрузки и недобросовестных компаний, законодатели дополнительно ввели специализированный вид займа – до 10 тыс. рублей на срок до 15 дней.
Сумма начисленных процентов по такому займу не должна превышать 3 тыс. рублей (или 30% от суммы займа, если он меньше 10 тыс. рублей), а ежедневный платеж – 200 рублей. К примеру, если человек взял заём 10000 рублей на срок до 15 дней, то его переплата составит 3000 рублей, если он погасил весь долг в последний день. Если он рассчитался раньше, то и переплата будет меньше: на пятый день – 1000 рублей, на десятый – 2000 рублей.
Новый закон ограничивает круг лиц, которым можно переуступить право взыскания по договорам потребительского кредита. Кредитор не сможет переуступить права взыскания задолженности черным коллекторам.
Лишаются права взыскивать долги по займу, в том числе и через суд, нелегальные кредиторы и нелегальные коллекторы.
Данные изменения прокомментировал управляющий Отделением Красноярск Сибирского ГУ Банка России Сергей Журавлев:
«Мы понимаем, что нововведения устроят далеко не всех. Возможно, кому-то придется прекратить деятельность. Но самое главное, ограничения будут полезны для заемщиков, приведут к снижению их долговой нагрузки и не позволят усугублять и так непростое положение граждан, попавших в сложную финансовую ситуацию».
«Банк России регулирует деятельность микрофинансовых организаций, надзирает за соблюдением ими требований законодательства и разрабатывает законодательные инициативы, позволяющие совершенствовать ситуацию на рынке микрофинансирования.
Начиная с 2016 года, постепенно по инициативе Банка России вводятся ограничения для микрофинансовых организаций по начисляемым на потребительские займы процентам. До недавнего времени общая задолженность по процентам не могла превышать сумму займа более чем в 3 раза. С 28 января вступили в силу новые ограничения: с этого дня проценты могут превышать заём не более, чем в 2,5 раза.
Таким образом, уже сейчас заемщик, взявший в долг, например, 2 тыс. рублей, никогда не должен будет кредитору более 7 тыс. рублей.
С такими ограничениями микрофинансовые организации, нацеленные на работу с максимальным начислением процентов, вынуждены менять свою бизнес-модель или уходить с рынка. Подчеркну, эти изменения полезны для заемщиков и позволяют значительно снижать их долговую нагрузку».
«Все эти изменения нужны, чтобы сдержать темпы роста компаний, которые работают на предельных значениях полной стоимости кредита, злоупотребляют продлениями договоров, провоцируют рост неоправданной долговой нагрузки заемщиков.
Именно таким компаниям станет невыгодно работать по старым бизнес-моделям. Они будут вынуждены адаптироваться и учитывать интересы заемщиков. Те, кто не сможет или не захочет этого сделать, уйдут с рынка.
В благоприятных условиях окажутся эффективные и технологичные МФО, которые постоянно улучшают свои скоринговые модели и ответственно относятся к выбору заемщика».